Jak se počítá pojistné (cena pojištění)?

Matematici dokážou odhadnout, nakolik je pravděpodobné, že se letos vybouráte nebo budete vykradeni. Následně vyčíslí škodu, která vám teoreticky vznikne. Pojišťovna přihodí svoji obchodní marži a navrhne, jaké můžete platit pojistné. Celková cena pojištění tady záleží na vašem riziku, ale také na vybrané firmě. Srovnejme, co za svoje služby požaduje Allianz, Uniqa nebo třeba Pillow.

Veřejné důchodové a zdravotní pojištění spočítáme jednoduše. Například zaměstnanci, kteří mají uzavřenou plnohodnotnou pracovní smlouvu, odvádějí dohromady 11 % svojí hrubé mzdy: 6,5 % České správě sociálního zabezpečení a 4,5 % vybrané zdravotní pojišťovně. Přitom nehraje roli, jak často byli v minulosti nemocní a zranění. Chronický marod má stejnou procentuální sazbu jako celoživotní atlet, nehledě na jejich zdravotní stav.

Podobně dříve fungovalo povinné ručení. Nehrálo roli, jestli motoristé bourali často, nebo vůbec. V letech 1954 až 1991 platila jednotná sazba pro všechny běžné osobní automobily: 144 Kčs/rok. Ovšem jakmile byl povolen volný trh, soukromé pojišťovny začaly přizpůsobovat svoji nabídku konkrétním klientům. Přitom mezi sebou soutěží, kdo přesněji analyzuje rizika, minimalizuje pojistné a zároveň maximálně vydělá.

Interní vzorce soukromých pojišťoven

Vstupujeme mezi matematiky, kteří odhadují budoucnost podle dosavadních statistik. Pojišťovna může například zjistit, že určitý model osobního automobilu představuje zvýšené riziko, protože se často porouchává. Takže jeho majiteli navrhne vyšší pojistné, aby byla připravena na nadstandardní výdaje.

V praxi ovšem záleží také na samotném klientovi, ročním nájezdu, finančním limitu a dalších okolnostech. “Pojistné počítáme komplikovaně. Naše vzorce zahrnují mnoho proměnných, které nejsou veřejné,” říká Roman Jandík z pojišťovny Maxima.

Cena pojištění vzniká individuálně. Třeba mladý zdravý majitel nového garážovaného automobilu zřejmě ušetří, zatímco jeho starší soused za svého dosluhujícího veterána připlatí. “Bohužel nemáme jednoduchý tabulkový ceník, ani to nejde – vzhledem k bonusům a malusům,” vysvětluje Nela Maťašeje z pojišťovny Direct.

Efektivní cenotvorba znamená konkurenční výhodu, takže obvykle nejsou vyzrazovány detailní metody a algoritmy. “Naše společnost zaměstnává více než 10 specialistů - matematiků, kteří navrhují pojistné. Interně máme několik tisíc tabulek, kde jsou zohledněny veškeré aspekty. Cena pojištění aktuálně závisí na 79 různých ukazatelích,” přibližuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.

Cena pojištění ve srovnávacích kalkulačkách

Naši kolegové trpělivě vyjednávali, aby interní vzorečky získali. Programátoři potom vyvinuli srovnávací cenové kalkulačky, díky kterým lehce zjistíte, kolik můžete ušetřit na pojistném:

• Povinné ručení

• Havarijní pojištění

• Pojištění domácnosti

• Cestovní pojištění

Jak se počítá pojistné na příkladu

Češi jezdí nejčastěji na benzín a kupují především Škodu Octavii. Odvoďme tedy modelový příklad: Padesátiletý řidič z pražských Vinohrad koupí “Oktávku” letos, přičemž vybere motor o objemu 999 cm3 a výkonu 81 kW. Za samotný automobil zaplatí 456 900 Kč. Za povinné ručení potom může utratit 2 244 Kč/rok, ale také 13 312 Kč/rok. Různé pojišťovny nabízejí odlišné produkty a přitom účtují rozmanité ceny. V letošních kalkulačkách najdeme značky jako Allianz, ČPP, ČSOB, Direct, HVP, Pillow, Slavia nebo Uniqa.

Díky výhodnější firmě ušetříte. Další slevu můžete získat, pokud přikoupíte něco navíc, třeba abyste měli pojištěný svůj vlastní majetek (automobil, domácnost).

Detailní cenotvorba bývá většinou zahalena obchodním tajemstvím, ale existují transparentní výjimky. Kompletní ceníky jsou zveřejňovány pro cestovní nebo úrazové pojištění, kde není tolik proměnných, které ovlivňují konečný výsledek.