lombardní úvěr

Co znamená lombardní úvěr? - 2. díl

30. 6. 2020
|
Délka čtení: 7 min.

V minulém článku jsme si přiblížili, co je to lombardní úvěr, kde vznikl a jaké jsou druhy tohoto úvěru. Nyní se zaměříme na to, jak banka postupuje, když úvěr nezvládáte splácet. A také na to, jak lombardní úvěry využívá Česká národní banka.

Co když úvěr nesplatíte?

Když úvěr nejste schopni splácet, má banka právo vzít movitou věc, kterou jste jí dali do zástavy a prodat ji. Vzhledem k tomu, že vám banka poskytla peníze do výše tržní ceny zástavy, nebude na tom nijak tratit. Jednoduše danou movitou věc prodá a ze získaných peněz uspokojí svoji pohledávku.

Z tohoto pohledu je pro banku nejvýhodnější lombardní úvěr na cenné papíry. V případě vašeho nesplácení se totiž cenné papíry dají nejrychleji zpeněžit. Vy oproti tomu o movitou věc přijdete. Podpisem smlouvy se navíc zavazujete k úhradě nejen dluhu i s úroky, ale také k úhradě všech nákladů, které jsou se skladováním zastavené movité věci spojeny. A to i přes fakt, že banka tuto zástavu zadržuje. Kromě toho jste odpovědní i za úhradu nákladů spojených s inkasem dluhů atd.

Banky totiž myslí i na to, že hodnota zástavy, kterou jste poskytli, se v čase může měnit. Změní se například hodnota zastavených akcií či komodit, a to vlivem pohybů na burze. Vy jste pak povinni udržovat hodnotu zástavy na částce, na kterou jste se s bankou domluvili.

To znamená, že v určitých předem daných intervalech, které se odvíjí od skladby cenných papírů a vývoje na kapitálovém trhu, se kurzová hodnota vaší zástavy přepočítává. Pak se porovná s výší poskytnutého úvěru, a pokud je zástava nižší než poskytnutý úvěr, má banka právo požadovat dodatečné zajištění úvěru.

Jaká je výhoda pro klienty?

I pro klienty plynou z tohoto typů úvěru určité výhody. Zaprvé se nemusí svých cenných papírů zbavit prodejem, ale mohou je pouze zastavit. To má pro ně řadu výhod. Mimo jiné díky tomu majitelům cenných papírů, což jsou klienti banky, stále zůstávají zachovány nároky na výnosy z cenných papírů. A to i v situaci, kdy jsou cenné papíry zastaveny. Znamená to, že nadále dostává dividendy či úroky z cenných papírů.

Co lombardním úvěrem financovat nesmíte?

Na všechno ale lombardní úvěr není. Nesmíte s ním financovat účely úvěru uvedené zákonem o spotřebitelském úvěru pro spotřebitelský úvěr na bydlení. To je podle § 2 zákona o spotřebitelském úvěru:

  • nabytí, vypořádání nebo zachování práv k nemovité věci nebo součásti nemovité věci,

  • výstavba nemovité věci nebo součásti nemovité věci,

  • úhrada za převod družstevního podílu v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu nebo rodinného domu,

  • změna stavby podle stavebního zákona nebo její připojení k veřejným sítím,

  • úhrada nákladů spojených se získáním peněžité zápůjčky, úvěru nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným výše

  • splacení úvěru, peněžité zápůjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech výše.

krátkodobý úvěr

Lombardní úvěr pro komerční banky

Lombardní úvěr poskytuje také centrální banka, tedy v případě České republiky Česká národní banka, a to komerčním bankám, které na našem území působí. Tyto komerční banky ručí České národní bance zástavou cenných papírů, a to za tzv. lombardní sazbu.

Lombardní sazba označuje právě procentuální sazbu, za kterou si komerční banky od České národní banky půjčují peníze oproti zástavě cenných papírů. Pro Českou národní banku je tato sazba nástrojem, díky kterému může regulovat oběh peněz.

Banky by také mohly své cenné papíry prodat na burze cenných papírů, ale to pro ně zpravidla není výhodný prostředek, jak peníze získat. Dají je proto do zástavy České národní bance výměnou za to, že jim banka půjčí peníze.

Vliv České národní banky

Funkce lombardní sazby určované Českou národní bankou je následující. Pokud Česká národní banka zvýší lombardní sazbu, dojde tím pro všechny komerční banky ke zdražení peněz. To má za následek, že si banky u České národní banky půjčí méně peněz, než při původní lombardní sazbě.

Naopak v případě, že Česká národní banka lombardní sazbu sníží, komerčním bankám se peníze zlevní a půjčí si jich více.

Tomuto se také jinak říká monetární a expanzivní politika. O tom, že Česká národní banka tento nástroj využívá, svědčí to, že během letošního roku byla lombardní sazba několikrát zvýšena i snížena.

Veronika DoskočilováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.