Podpis smlouvy - model domu

Co vše kryje pojištění stavby?

Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

Pojištění majetku je jednou z nejvíce využívaných pojistek. Rizikům je totiž možné předcházet, ale nikdy se jim nemůžete úplně vyhnout. Pojistit si lze jak domácnost, tak samotnou nemovitost anebo dokonce rozestavěnou stavbu

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a stavby

  • Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení, tedy na vybavení domu nebo bytu a zahrnuje například nábytek, elektroniku, starožitnosti a obrazy, kuchyňskou linku, podlahy, vestavěné skříně nebo výmalbu.

  • Pojištění nemovitosti (jemuž se říká také pojištění stavby) se vztahuje na objekt samotný. V rámci tohoto typu pojištění je možné pojistit různé druhy nemovitostí: rodinný dům, rekreační chatu nebo chalupu, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt nebo samostatně stojící garáž. K pojištění stavby lze přidat i vedlejší stavby. Tím mají pojišťovny většinou na mysli: garáž, dílnu, čistírnu odpadních vod, plot, vlastní komunikaci, bazén, studnu nebo vrt, skleník, zahradní altán a podobně.

Co vše ohrožuje vaši stavbu

Hlavním záměrem pojištění nemovitosti není zabránit vzniku škodné události, což ani není v lidských silách, ale adekvátně nahradit vzniklou škodu prostřednictvím pojistného plnění. Pojišťovny pomáhají zejména se škodami, které způsobí:

  • požár a kouř,

  • vichřice a krupobití,

  • tíha a tlak sněhu nebo námrazy,

  • zemětřesení,

  • lavina, 

  • náraz vozidla,

  • voda (povodeň),

  • výbuch (včetně rázové vlny),

  • přímý úder blesku,

  • pád letadla, stromů, stožárů nebo jiných předmětů na dům,

  • sesuv půdy a zřícení skal. 


Připojistit si lze i další rizika, jako je zatečení vody (například v panelovém domě od sousedů), vandalismus a krádež, poškození skel a okenic, poškození spotřebičů zkratem (přepětí v elektrické síti) nebo poškození fasády (například posprejováním). 

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti

Součástí pojištění stavby u domu, bytu, chaty a chalupy jsou věci připevněné – tedy stavební součásti vnitřního prostoru, konkrétně se jedná o následující:

  • vnitřní příčky, zdi, stropy a sádrokartonové podhledy, 

  • schodiště,

  • rozvody vody, kanalizace, plynu a elektřiny (od veřejného řádu nebo přípojky do technického zařízení nebo spotřebiče),

  • ohřívače vody, topná tělesa a kotle,

  • odsavače par, datové kabely,

  • lepené podlahové krytiny včetně plovoucích podlah,

  • sanitární zařízení koupelen a WC,

  • okna a dveře,

  • obklady, malby, tapety,

  • další věci obdobného charakteru, které jsou pevně připevněné ke stavbě.


Kromě toho pojištění zahrnuje i vnější součásti stavby, zejména:

  • okapy,

  • fotovoltaické panely, sluneční kolektory, tepelná čerpadla,

  • antény nebo hromosvody,

  • venkovní žaluzie či stavebně uzavřené verandy,

  • topení a klimatizační jednotky,

  • rozvody hasicích zařízení,

  • další věci, které jsou pevně připevněné ke zdi.

Pojistit lze i rozestavěný dům

Do nemovitosti vkládáte své peníze už v průběhu stavby. I proto pojišťovny nabízí pojištění rozestavěných objektů, a to už s ohlášením stavebního úřadu nebo s vydaným stavebním povolením. „Po dobu výstavby, nejdéle po dobu pěti let od počátku pojištění, u nás platí zvýhodněná sazba pojistného. Doba výstavby končí nabytím právní moci kolaudačního rozhodnutí nebo tím, že v budově začne někdo trvale bydlet,“ vysvětluje Marie Petrovová z pojišťovny Allianz.

V rámci pojištění nemovitosti ve výstavbě není možné pojistit domácnost, stejně tak v rámci pojištění budovy nejsou kryté škody na sklech z nepojištěné příčiny. Pojistit naopak lze vedlejší stavby nebo zřídit pojištění porostů. Součástí našeho balíčkového pojištění je také pojištění odpovědnosti, ať již občanské nebo za škody z titulu jejího vlastnictví. Ty se však nevztahují na škody způsobené výstavbou,“ dodává Marie Petrovová.


žena v objetí muže před novým domem

Proč zvážit pojištění nemovitosti?

Kdo vlastní dům, byt nebo jinou stavbu, bere na sebe závazek a zodpovědnost. Jednou z hlavních výhod pojištění majetku je bezpečnost. V případě, že dojde k pojistné události, pojišťovna uhradí opravu do výše sjednané částky. Pojištění nemovitosti je vhodné především pro jejich majitele, u pronájmů dostačuje pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení bytu.

Pojištění stavby doporučujeme u všech nemovitostí, které vlastníte. Tedy u všech domů, bytů, chat a chalup. Pokud pojišťujete byt, například v paneláku, kde jste v pronájmu, stačí mít většinou pojištěnou domácnost. Stavba by pak měla být pojištěná jako celý bytový dům nebo samostatnou pojistkou majitele nemovitosti,“ uvádí Michal Kárný z pojišťovny Direct.

Jak určit limit pojištění stavby

Aby bylo pojištění majetku smysluplné, musí být správně nastaven limit pojištění stavby. „Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit,“ vysvětluje jednoduché vodítko Nela Maťašeje z pojišťovny Direct.

Určit správnou hodnotu nemovitosti, respektive limit pojištění stavby, není pro laika úplně jednoduché. Proto většinou potřebujete posudek odhadce, který majetek nacení. Při sjednání pojištění nemovitosti vám pomůže zapátrat v realitních inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí a z této hodnoty vycházet. Užitečné mohou být i online kalkulačky, kde zjistíte alespoň orientační cenu nemovitosti. 

Nezapomeňte na to, že hodnota nemovitosti se v čase mění (což ukazuje například aktuální růst cen domů a bytů). Proto byste měli jednou za čas pojistnou částku aktualizovat, takzvaně valorizovat. Valorizaci lze udělat kdykoli a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy. „I v průběhu trvání smlouvy totiž mohou klienti něco rekonstruovat, přikoupit vybavení, a to je dobré v pojištění zohlednit. Pravidelnou valorizaci pak klientům nabízíme automaticky při obnově smlouvy,“ vysvětluje Marie Petrovová. 

Balíčky pojištění nemovitosti 

Většina pojišťoven nabízí jak pojištění nemovitosti (stavby), tak domácnosti – a zejména pak kombinace obojího. Některé připravily balíčky, z nichž si mohou klienti vybírat, ostatní nabízí výčet jednotlivých rizik a z nich pomáhají zájemcům sestavit pojištění na míru. Na kolik pak takové pojištění majetku vyjde, si můžete snadno spočítat v online kalkulátoru

Sdílet článek

Související články

  • deratizér v obleku
    17. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    Hubení hmyzu a škůdců vám proplatí pojišťovna

    Za hubení hmyzu nebo hlodavců možná utrácíte zbytečně. Deratizaci, dezinsekci nebo likvidaci vosích hnízd poskytují pojišťovny v rámci asistenčních služeb. Vašeho deratizátora vám ale neproplatí: využívají vlastní smluvní partnery. Připravili jsme pro vás přehled asistenčních služeb našich smluvních pojišťoven v oblasti hubení škůdců. K tomu 7 snadných kroků, jak postupovat, pokud chcete, aby vám deratizaci nebo dezinsekci proplatila pojišťovna. 

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Oheň v grilu
    03. července 2023|Petr Pohůdka
    Škoda za 3,5 milionu: Co se může stát při grilování?

    Požár rodinného domu s celkovou škodou ve výši 3,5 milionu korun. Příčina? Nedbalost při manipulaci s grilem. To není modelový příklad z manuálu pojišťoven, ale skutečná událost, ke které došlo loni na Liberecku. Případ bohužel není nijak výjimečný, lidé rizika spojená s grilováním často podceňují. Jak uspořádat táborák nebo grilovačku bezpečně?

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Žena stojí před prosklenou stěnou domu
    20. dubna 2023|Petr Pohůdka
    Pojištění chaty: Proč byste si měli pojistit i hezký výhled?

    Navrhli jste si chatu tak, aby uvnitř bylo co nejvíce světla? Velká okna či prosklené dveře jsou moderní a kromě dostatku světla vám poskytnou i krásný výhled do okolí. Jenže s množstvím skleněných ploch se zvyšuje také riziko jejich rozbití. Je proto důležité tomu přizpůsobit pojištění chaty.

  • Kuchyně na chalupě
    12. dubna 2023|Petr Pohůdka
    Pojištění chaty: Jak chránit vybavení interiéru?

    Chaty už dávno nejsou místa, kde máme jen kamna a staré vybavení vyřazené před mnoha lety z domácnosti. Stále častěji na chatách vidíte vkusně vybavený interiér, do kterého majitelé investovali nemalé peníze. Je proto logické chránit svůj majetek za pomoci vhodného pojištění chaty.

  • 3 tipy, jak vybrat nejvýhodnější pojištění chalupy - Roubenka na samotě
    07. dubna 2023|Jana Březinová
    3 tipy, jak vybrat nejvýhodnější pojištění chaty

    Vlastníte chatu nebo chalupu, ale zatím ji nemáte pojištěnou? Hodnota rekreačních objektů se neustále zvyšuje, a tak vám v důsledku požáru nebo řádění přírodních živlů mohou vzniknout škody za miliony. Přitom základní pojištění chaty nemusí být nijak drahé. Poradíme, jak vybrat nejvýhodnější pojištění chaty.

  • Déšť stéká po střeše domu
    02. dubna 2023|Petr Pohůdka
    Počítá vaše pojištění chaty s vodou?

    Poškodila vám chatu voda? V prvotní chvíli vám nejspíš bude jedno, jestli šlo o vodovodní havárii či důsledek srážek – váš majetek je zkrátka poničen. Jenže z pohledu pojištění může jít o klíčovou záležitost. Máte svoji chatu nebo chalupu pojištěnou proti všem rizikům spojeným s vodou?

  • home office u chaty volající pan s notebookem v ruce
    25. března 2023|Jana Březinová
    Home office na chatě: na co si dát pozor? 

    Zájem o rekreační objekty oproti období covidu ochladl, ale Češi i nadále vyhledávají chaty a chalupy k trvalému bydlení. Navíc řada zaměstnanců využívá chatu k práci na home office. Pokud také chatu využíváte intenzivněji než na občasný víkendový pobyt, neměli byste zapomenout na aktualizaci pojistky. Rekonstrukce a nové vybavení zvyšuje hodnotu nemovitosti i několikanásobně.

  • Pes na silnici
    19. března 2023|Jana Březinová
    Srážka psa s autem – jako majitel nesete vinu

    Ke srážce se zvěří dochází na silnicích čím dál častěji, ale nehody se bohužel nevyhýbají ani domácím mazlíčkům. Z hlediska pojištění se však jedná o jiný případ. Pokud se vám pod kola přimotá zaběhlý pes nebo naopak vy jste majitelem pejska, kterého někdo srazil autem, měli byste vědět, jak správně postupovat.