4 nejčastější důvody, proč vám banka zamítla hypotéku

Asi neexistuje nikdo, kdo by neměl sen o vlastním bydlení. Malý domeček se zahrádkou nebo alespoň útulný byt je ale často nad naše finanční možnosti. Proto se v drtivé většině případů uchylujeme k žádosti o hypotéku. Získat ale dostatek finančních prostředků pro výstavbu nebo rekonstrukci domu či bytu není tak jednoduché, jak se na první pohled zdá. Spousta žádostí tak končí jejich zamítnutím. K tomu může dojít kvůli jednomu z následujících čtyř důvodů.

Důvod č. 1: Nedostatečná bonita žadatele

„Dosáhnu na hypotéku?“ To je otázka, kterou si žadatelé nejčastěji pokládají. Proto asi nikoho nepřekvapí, že nejčastějším důvodem zamítnutí je nedostatečná bonita žadatele. Každá banka i nebankovní společnost má totiž povinnosti ji důkladně prověřit. Pokud by tak neučinila, může být podepsaná smlouva prohlášená za neplatnou. Bonita žadatele ve své podstatě představuje schopnost klienta dostát svým finančním závazků.

ČNB navíc vydalo doporučení, na základě kterého musí banky vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI). Do bonity spadá samozřejmě i úvěryschopnost klienta, kterou banky vyhodnocují na základě příjmů a výdajů žadatele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Výpočet bonity pro hypotéky zajistí hypoteční makléř. Existují ale i online kalkulačky, které můžete využít ještě před tím, než do banky zamíříte.

Důvod č. 2: Nevhodná zástava

Je obecně známo, že banky poskytují hypoteční úvěry na základě zástavy. Zástavou ale nemůže být každá nemovitost. Některým žadatelům se tak může rozplynout sen o vlastním bydlení hned během první návštěvy banky. Makléř totiž vyhodnotí, že vybraná nemovitost není k zástavě vhodná a tudíž ji nelze použít. Zastavenou nemovitostí obecně může být:

• byt v osobním vlastnictví

• rodinný dům

• chata nebo jiný rekreační objekt

• komerční objekt

• pozemek

Výjimkou mohou být nemovitosti, k nimž nevede příjezdová cesta, nebo jsou zde nevyjasněné vlastnické vztahy či je na nemovitosti nějaký druh věcného břemene. V takovém případě bude nutné nabídnout bance jinou nemovitost. Může se také stát, že požadovaný úvěr převyšuje odhadní cenu nemovitosti. Pak je na příslušném žadateli, zdali zastaví ještě jinou nemovitost, nebo si vypůjčí méně, než potřebuje, a zbytek doplatí z vlastních zdrojů.

Důvod č. 3: Věk žadatele

Podmínky hypotéky zahrnují také věk žadatele. Obecně si ji může sjednat osoba, která dovrší 18 nebo 21 let. Problémem ale často bývá horní věková hranice žadatele. Obecně lze v Česku splácet hypotéku pouze do 70 let. Proto musí žadatel ve věku přes padesát let počítat s tím, že si nemůže zvolit například dvacetiletou splatnost. Kratší doba splatnosti ale navyšuje měsíční splátku. A vysoká měsíční splátka pak zvyšuje nároky na bonitu žadatele. Řešením takovéto situace může být mladší spolužadatel, u kterého nebude vysoký věk překážkou.

Důvod č. 4: Negativní záznam v registrech

V Česku existuje několik druhů registrů, které shromažďují informace o klientech bank i nebankovních institucí. A banky k nim mají samozřejmě přístup. Pokud tedy jdete žádat o hypotéku, bankovního makléře pravdivě informujte o všech předchozích úvěrech a případných problémech se splácením. Pokud byste tak neučinili, skutečnosti zatajili nebo dokonce lhali, může dojít k zamítnutí žádosti o hypotéku kvůli snížení klientovy bonity pod akceptovatelnou mez.