Půjčka desky

4 nejčastější důvody, proč vám banka zamítla hypotéku

3. 6. 2020
|
Délka čtení: 4 min.

Asi neexistuje nikdo, kdo by neměl sen o vlastním bydlení. Malý domeček se zahrádkou nebo alespoň útulný byt je ale často nad naše finanční možnosti. Proto se v drtivé většině případů uchylujeme k žádosti o hypotéku. Získat ale dostatek finančních prostředků pro výstavbu nebo rekonstrukci domu či bytu není tak jednoduché, jak se na první pohled zdá. Spousta žádostí tak končí jejich zamítnutím. K tomu může dojít kvůli jednomu z následujících čtyř důvodů.

Důvod č. 1: Nedostatečná bonita žadatele

Dosáhnu na hypotéku?“ To je otázka, kterou si žadatelé nejčastěji pokládají. Proto asi nikoho nepřekvapí, že nejčastějším důvodem zamítnutí je nedostatečná bonita žadatele. Každá banka i nebankovní společnost má totiž povinnosti ji důkladně prověřit. Pokud by tak neučinila, může být podepsaná smlouva prohlášená za neplatnou. Bonita žadatele ve své podstatě představuje schopnost klienta dostát svým finančním závazků.

ČNB navíc vydalo doporučení, na základě kterého musí banky vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI). Do bonity spadá samozřejmě i úvěryschopnost klienta, kterou banky vyhodnocují na základě příjmů a výdajů žadatele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Výpočet bonity pro hypotéky zajistí hypoteční makléř. Existují ale i online kalkulačky, které můžete využít ještě před tím, než do banky zamíříte.

Důvod č. 2: Nevhodná zástava

Je obecně známo, že banky poskytují hypoteční úvěry na základě zástavy. Zástavou ale nemůže být každá nemovitost. Některým žadatelům se tak může rozplynout sen o vlastním bydlení hned během první návštěvy banky. Makléř totiž vyhodnotí, že vybraná nemovitost není k zástavě vhodná a tudíž ji nelze použít. Zastavenou nemovitostí obecně může být:

  • byt v osobním vlastnictví

  • rodinný dům

  • chata nebo jiný rekreační objekt

  • komerční objekt

  • pozemek

Výjimkou mohou být nemovitosti, k nimž nevede příjezdová cesta, nebo jsou zde nevyjasněné vlastnické vztahy či je na nemovitosti nějaký druh věcného břemene. V takovém případě bude nutné nabídnout bance jinou nemovitost. Může se také stát, že požadovaný úvěr převyšuje odhadní cenu nemovitosti. Pak je na příslušném žadateli, zdali zastaví ještě jinou nemovitost, nebo si vypůjčí méně, než potřebuje, a zbytek doplatí z vlastních zdrojů.

Důvod č. 3: Věk žadatele

Podmínky hypotéky zahrnují také věk žadatele. Obecně si ji může sjednat osoba, která dovrší 18 nebo 21 let. Problémem ale často bývá horní věková hranice žadatele. Obecně lze v Česku splácet hypotéku pouze do 70 let. Proto musí žadatel ve věku přes padesát let počítat s tím, že si nemůže zvolit například dvacetiletou splatnost. Kratší doba splatnosti ale navyšuje měsíční splátku. A vysoká měsíční splátka pak zvyšuje nároky na bonitu žadatele. Řešením takovéto situace může být mladší spolužadatel, u kterého nebude vysoký věk překážkou.

Důvod č. 4: Negativní záznam v registrech

V Česku existuje několik druhů registrů, které shromažďují informace o klientech bank i nebankovních institucí. A banky k nim mají samozřejmě přístup. Pokud tedy jdete žádat o hypotéku, bankovního makléře pravdivě informujte o všech předchozích úvěrech a případných problémech se splácením. Pokud byste tak neučinili, skutečnosti zatajili nebo dokonce lhali, může dojít k zamítnutí žádosti o hypotéku kvůli snížení klientovy bonity pod akceptovatelnou mez.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • 22. února 2024|Petr Woff
    Jaká je průměrná spotřeba elektřiny v rodinném domě a bytě?

    V tuzemských domácnostech přibývají sušičky, myčky a další spotřebiče. Nejnáročnější však zůstávají elektrické přímotopy, akumulační kamna a tepelná čerpadla. Srovnejme různé distribuční sazby, které závisí na používaných přístrojích. Průměrná spotřeba elektřiny v české domácnosti vychází na 2 930 kWh/rok, zateplená garsonka však funguje daleko šetrněji než starý rodinný dům.

  • Kuchyně
    29. prosince 2023|Jana Březinová
    7 zásad, jak bezpečně pronajmout byt

    Správně stanovit cenu, proklepnout si nájemníka a sepsat kvalitní smlouvu. To je jen pár zásad pro bezpečný pronájem bytu, které byste si měli pohlídat. Nechcete mít přece problémy s opožděným placením nájemného nebo poškozeným vybavením. Zjistěte, jak najít spolehlivého nájemníka i jak sestavit nájemní smlouvu, aby vás dostatečně chránila.

  • Fotovoltaika na bytovém domě
    12. prosince 2023|Jana Březinová
    Fotovoltaika v bytovém domě od 2023: Až do výkonu 50 kWp a bez souhlasu všech vlastníků

    Od roku 2023 je instalace fotovoltaiky na bytový dům o dost jednodušší. Není potřeba souhlas všech vlastníků, ani sloučení do jednoho elektroměru. Existují dokonce čtyři způsoby, jak může SVJ provozovat fotovoltaiku a sdílet vyrobenou energii. Vlastníci bytů tak mohou ročně ušetřit 50–90 % na účtech za elektřinu.

  • Žena u topení - srovnání nákladů na vytápění
    19. listopadu 2023|Petr Woff
    Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?

    Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.

  • Balkónové solární panely
    15. listopadu 2023|Petr Pohůdka
    Balkonové solární panely: Vyplatí se jejich pořízení?

    Popularita solárních panelů na balkon roste. Lákají především nízkou cenou a snadnou instalací. Jejich neohlášeným provozem ale často riskujete mastnou pokutu. Má solární panel na balkoně skutečně smysl a na co si při provozu dávat pozor?

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.