pujka-pro-icare

Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

Pracovat na IČO a mít svoji živnost s sebou nepochybně nese obrovskou dávku svobody. Zároveň z tohohle rozhodnutí plyne řada povinností a v zásadě taky komplikací, které běžný zaměstnanec třeba vůbec nemusí řešit. Jednou z těchto oblastí jsou i půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky, které mají svoje specifika a získat je, není zrovna jednoduché.

Co je to IČO a jak ho vlastně získat

IČO (= identifikační číslo osoby) potřebuje každý podnikatel v Česku. Jde o osmimístný kód, který od sebe odlišuje různé ekonomické subjekty. Ty ho musejí uvádět nejen na daňových dokladech, ale třeba také na svých webových stránkách a e-shopech.

  • Mohlo by vás zajímat: Dříve zákon uváděl dvě různé zkratky – IČ (identifikační číslo) a IČO, které označovalo identifikační číslo organizace. Dnes už jsou pojmy sjednocené a používat můžeme jak zkratku IČ, tak IČO.

Identifikační číslo pak musejí mít nejen právnické a fyzické osoby, ale třeba také nejrůznější sdružení, nadace, politické strany, církve, neziskové organizace a další.

IČO také může získat jenom žadatel, který je plnoletý, způsobilý k právním úkonům, trestně bezúhonný, má nulové závazky vůči FÚ, OSSZ a pojišťovně a splňuje případné kvalifikační požadavky (u některých druhů živností).

Kdy se vyplatí založit živnost?

Pokud sami založení živnosti zvažujete, možná přemýšlíte, jestli by nebylo výhodnější založit obchodní společnost. Pro podnikání na základě živnostenského zákona platí jistá specifika a výhody, kterých majitelé obchodních společností nemohou využívat. Kdy se tedy vyplatí živnost založit?

  • V případech, kdy se snažíte o osobní přístup k zákazníkovi. Pokud váš obchodní úspěch zakládáte na vašich osobních kvalitách, je lepší, když se jako jednotlivec i prezentujete.

  • Výhodou je též rychlost a cena, za kterou vlastní podnikání začnete. Pro výpis z živnostenského rejstříku je nutné pouze zajít na živnostenský úřad, zaplatit tisíc korun, a nahlásit příslušné činnosti.

  • Předností je samozřejmě i nižší daňová zátěž (oproti obchodním společnostem) a možnost daňové optimalizace (viz níže).

  • Podstatnou nevýhodou podnikání na živnost jako OSVČ je ručení celým svým obchodním i osobním majetkem za své obchodní závazky.

Půjčka a IČO – jde to vůbec dohromady?

Půjčky pro osoby, které podnikají „na IČO“ se neřídí klasickým zákonem o spotřebitelském úvěru, který platí pro běžné (nepodnikající) žadatele. Jeho pravidla velmi obecně upravuje Obchodní zákoník. Protože si ale konkrétní specifika a podmínky většinou nastavuje sám poskytovatel podnikatelského úvěru, je potřeba být při výběru půjčky na IČO velmi obezřetní.

Taková půjčka zároveň totiž nepodléhá regulaci České národní banky (dále jen ČNB), takže zde existují vyšší rizika související s výběrem nesolidního poskytovatele. Proto doporučujeme mezi sebou jednotlivé půjčky pro OSVČ vzájemně porovnat a při výběru oslovovat pouze známé a ověřené společnosti. Od věci také není nahlédnout do nejrůznějších internetových fór a diskuzí, kde najdete řadu praktických tipů a skutečných recenzí.

Výhody půjčky na IČO:

  • možnost zapůjčení vyšších částek a mírnější podmínky oproti klasickému spotřebitelskému úvěru

  • možnost promítnout náklady spojené s půjčkou do účetnictví

  • dlouhodobá splatnost (v některých případech až 10 let)

  • Nevýhody půjčky na IČO:

  • Půjčky nejsou regulovány ČNB

  • Půjčky na IČO upravuje Obchodní zákoník jen velmi obecně

  • Nutnost zřízení podnikatelského účtu

  • Podmínky půjčky nastavuje poskytovatel

  • Komplikovanější proces a nutnost dokládat více informací

  • Někteří neseriózní poskytovatelé nabízejí záměrně jen tento typ půjček

Jak půjčku na IČO sjednat a vyřídit?

Pro sjednání půjčky většinou nemusíte nikam chodit. Vše lze vyřídit online a z pohodlí domova. Je ale potřeba počítat s tím, že proces vyřízení a schválení je o něco náročnější, než v případě klasického zaměstnance. Podnikatelé musí k žádosti obvykle doložit daňové přiznání za posledních několik účetních období a často také doklad o bezdlužnosti.


Mohlo by vás zajímat: Někteří poskytovatelé půjček na IČO mají vlastní způsoby, jak příjem žadatele ověřit (například skrze jeho bankovní účet).

Podmínky schválení půjčky jsou na druhou stranu mnohem mírnější, než v případě zaměstnance. Jak jsme již zmínili výše, nereguluje je ČNB ani zákon o spotřebitelských úvěrech. Proto mohou být nastavené podmínky mírnější, ale pro samotného podnikatele to znamená, že musí být při výběru půjčky obezřetnější.

Chci půjčku

Kdo u nás bankovní půjčky na IČO nabízí?

Pokud budete volit půjčku na IČO, určitě neuděláte při výběru dodavatele chybu, pokud se rozhodnete pro některou z bank. Ale i u nich jsou rozdíly.

  • Komerční banka: Ta se kromě klasických úvěrů zaměřuje též na půjčky pro OSVČ a podnikatele na volné noze. Pro menší objem peněžních prostředků, které potřebujete získat rychle, poslouží kontokorent nebo kreditní karta. Dlouhodobější půjčky pak můžete vyřešit pomocí klasického podnikatelského úvěru (až do 5 000 000 Kč a se splatností 7 let) nebo úvěrem pro začínající podnikatele (až 1 000 000 Kč se splatností 5 let).

  • Equabank: Půjčky pro podnikatele nabízí i Equabank. Tady si můžete vybírat rovnou ze čtyř produktů. Prvním je Malý podnikatelský úvěr bez poplatku za poskytnutí a se zjednodušeným procesem vyřízení. Dalším produktem je investiční úvěr se splatností do 30 let a individuálním přístupem při vyřizování. Volit můžete i z provozních úvěrů (kontokorent a revolvingový účet), které jsou určeny spíše pro menší výdaje.

  • ČSOB: Banka nabízí podnikatelům až 600 000 korun a to bez zajištění. Maximální výše půjčky pak činí 4 000 000 korun. Tady už je ale potřeba ručitel nebo zástava. Půjčku si navíc můžete vybírat podle toho, ve které oblasti podnikáte a tím přizpůsobit její výši i podmínky. I tady samozřejmě vše vyřídíte online a z pohodlí svého domova.

Hypotéka na IČO je specifická v dalších ohledech

Pokud chcete jako OSVČ nebo podnikatel žádat o hypotéku, je potřeba s tímto plánem pracovat už ideálně několik let před tím, než samotnou žádost vybranému poskytovateli zašlete. Pokud totiž daně optimalizujete (legálním způsobem snižujete daňovou povinnost a to například odpočty nebo výdajovým paušálem), pravděpodobně budete mít při schvalování žádosti smůlu.

Proto je potřeba tuto situaci řešit minimálně jeden fiskální (tzn. hospodářský) rok dopředu. Zvyšte tak vykazovaný příjem, případně k závazku přizvěte spolužadatele nebo ručitele (například manžela/manželku). Pamatujte ale, že v případě spolužadatele mimo domácnost OSVČ, se příjmy nesčítají a spolužadatel musí pokrýt možnost splácení sám v plné výši.

Chci hypotéku
Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Připravte se na nečekané výdaje - Prázdná peněženka a rozsypané peníze na fakturách
    Osobní finance
    13. září 2022|Petr Woff
    Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

    Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

  • Žena s účty
    Osobní finance
    17. července 2022|Jana Březinová
    Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

    Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • kreditni-debetni
    Osobní finance
    21. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Kreditní vs. debetní karta: Znáte základní rozdíly a víte, která se vám vyplatí?

    Z průzkumu České bankovní asociace, která se v minulém roce zaměřila na naše platební zvyklosti, vyplývá, že celých 82 % Čechů upřednostňuje bezkontaktní platby. Platba kartou je nejen jednoduchá, ale taky nesmírně pohodlná. Pokud sami nedáte na tyhle plastové kartičky dopustit, určitě vás bude zajímat, jaké výhody s sebou nesou karty debetní a na co si dát pozor u „kreditek“.

  • banka
    Osobní finance
    13. května 2022|Jana Březinová
    Alternativní financování: Co o něm potřebujete vědět?

    Už během pandemie se zejména menším firmám a podnikatelům zkomplikoval přístup k úvěrům. A ani nyní není situace lepší – nejen kvůli vysoké inflaci, která půjčky zdražuje, ale také z důvodu větší obezřetnosti bank a zpřísnění podmínek pro získání úvěru. Firmy se tak musí poohlížet po alternativních zdrojích financování podniku. Jaké jsou možnosti?

  • penize-potrebujete
    Osobní finance
    09. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

    České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

  • struktura-vydaju
    Osobní finance
    13. března 2022|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například současné zdražování elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři, než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje českých domácností.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • modré prasátko stříbrné mince
    Osobní finance
    Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

    Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí, dovedností a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříme a o penězích – jako takových – také přemýšlíme. Umění finanční gramotnosti nás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň nám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také naše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • prodejce pojištění a mladý pár
    Osobní finance
    Jaký je rozdíl mezi investičním a kapitálovým životním pojištěním?

    Chcete zabezpečit svoji rodinu pro případ nenadálé události? Nedokážete se ale bezpečně zorientovat ve světě složitých pojistných termínů? Nevíte, jestli uzavřít investiční nebo kapitálové pojištění? Poradíme vám, jak se v této problematice zorientovat a zvolit to nejvýhodnější řešení.

  • kalkulačka, počítač, papíry, daňové přiznání
    Osobní finance
    Přehled tipů, jak legálně ušetřit na daních: Darujte, odečtěte si úroky nebo si zřiďte „penzijko“

    Pokud podnikáte, pak už pravděpodobně řešíte finální podobu daňového přiznání za rok 2021. Základní termín pro vyplnění a odevzdání tohoto dokumentu je 1. 4. 2022. Pokud se vám v podnikání dařilo a máte platit vysoké daně, máme pro vás několik tipů, jak na nich legálně ušetřit.

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • mlady-par-plati-pres-pocitac
    Osobní finance
    PayPal pro začátečníky: Co to je, jak funguje a má vůbec smysl o něm uvažovat?

    Aby byl nákup na internetu úspěšný a bezproblémový, je potřeba zvolit maximálně bezpečnou platební metodu. A právě v téhle fázi nákupu se můžete poprvé setkat s platebním systémem PayPal. Jak tenhle systém funguje, je bezpečný a má smysl o něm uvažovat?

  • Osobní finance
    22. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Vánoční předsevzetí: Začnu konečně šetřit! Jenže jak na to?

    Novoroční předsevzetí, týkající se financí, si podle průzkumů dává zhruba 72 % Čechů. Bohužel jen málokomu se toto předsevzetí podaří naplnit. Pokud je to i váš případ, máme pro vás několik praktických rad a tipů, jak skutečně ušetřit a vyzrát na zbytečné utrácení.

  • Muž počítá účty
    Osobní finance
    20. prosince 2021|Jana Poncarová
    Zdražování energií: Jak kompenzovat díru v rozpočtu?

    Skokový nárůst ceny elektřiny a zemního plynu zaskočil všechny domácnosti. Pro lidi s nižšími příjmy představuje zdražení o desítky procent zásadní problém. Jak se s navýšením záloh za energie vypořádat? Kdy a jak můžete získat pomoc od státu? A jak doma šetřit a snížit svoji spotřebu?

  • Pár na vánočních trzích
    Osobní finance
    24. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak se připravit na vánoční výdaje? Sepište si seznam, šetřete a využijte slevových akcí

    Do nejkrásnějších svátků v roce zbývá několik posledních týdnů. Zanedlouho se začnou regály obchodů plnit vánočními figurkami i třpytivými ozdobami. Jde vám z toho všeho hlava kolem, protože nemáte jediný dárek ani peníze bokem? Neklesejte na mysli a zachovejte chladnou hlavu. Máme pro vás pár tipů, jak se připravit na vánoční výdaje a přitom nestrádat.

  • Žena za počítačem se smlouvou a kalkulačkou
    Osobní finance
    11. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Hypoteční zóna: Internetový prostor, díky němuž máte hypotéku stále nablízku

    Sen o vlastním bydlení musí řada z nás řešit hypotékou, která je závazkem na několik dlouhých (desítek) let. Je tak zcela pochopitelné, že chceme mít parametry hypotéky neustále pod kontrolou. Jak to ale udělat, když se zrovna do banky nedostanete? Řešením je tzv. Hypoteční zóna – unikátní internetový prostor, který klientům umožňuje dokonalý přehled a kontrolu hypotečního úvěru kdykoliv a odkudkoliv.

  • online platba - mobil a notebook
    Osobní finance
    19. října 2021|Monika Šaríková
    Internetbanking versus smartbanking: Znáte rozdíl i možná rizika?

    Vzdálená správa financí, provádění platebních transakcí a dalších bankovních úkonů je již řadu let možné prostřednictvím počítačů a mobilů. Díky internetu nemusíme do banky chodit kvůli každé maličkosti. Jakými způsoby je možné finance spravovat a jaká rizika při tom hrozí?

  • necekane-vydaje
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    17. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jste v insolvenci a chcete si půjčit? Jednoduché to mít nebudete

    Za první polovinu letošního roku bylo v Česku podáno 13 153 nových insolvenčních návrhů. Ve srovnání se stejným obdobím loni jde o 13% pokles. Důvodem jsou nejrůznější programy státní pomoci i úvěrová moratoria. Letošní dosavadní maximum počtu nových insolvenčních návrhů připadá na měsíc březen, kdy jich lidé podali 2700. Ve druhém čtvrtletí pak počet návrhů stagnoval na úrovni okolo 2200 měsíčně. Pokud se vás insolvence přímo týká, měli byste vědět, jaké možnosti financování v této chvíli máte a čemu se naopak vyhnout.

  • Matka s dcerou šetří do prasátka
    Osobní finance
    09. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Účty a platební karty pro děti: Jaká je jejich nabídka a jsou opravdu bezpečné?

    S návratem nebo nástupem do školních lavic začíná znovu řada rodičů řešit zapeklitou otázku kapesného. Moderní doba si ovšem žádá moderní řešení, a tak spousta rodičů volí namísto hotovosti bankovní účty a platební karty. Jaká je jejich aktuální nabídka a co účty pro děti a bezpečnost vložených prostředků? Podívali jsme se téhle problematice lidově řečeno na zoubek a přinášíme menší přehled a odpovědi na nejčastější otázky.

  • Platba mobilem
    Osobní finance
    27. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Revolut nabízí účet i kartu zdarma. Jak funguje a kdy se vyplatí?

    Stále větší množství z nás chce mít svoje finance neustále pod kontrolou a po ruce. Často tak nahrazujeme hotovost platebními kartami, ale i chytrými telefony nebo hodinkami. Kromě klasických plastových kartiček, které nám usnadní výběr hotovosti i placení v prodejnách a získáme je od bank, kde máme veden běžný účet, existují i moderní alternativy. Jednou z nich je společnost Revolut, která nabízí účet i kartu zdarma. Opravdu se vyplatí nebo je potřeba počítat s určitým háčkem?

  • Mladý pár a společné finance
    Osobní finance
    25. září 2021|Monika Šaríková
    Stěhujete se do společné domácnosti? Poradíme, jak nejlépe vyřešit finance

    Společně? Každý za sebe? Půl na půl? Otázka, jak nastavit společné finance v páru je zásadní. Může vést ke spokojenému a vyrovnanému soužití i k rozporům vedoucím až k rozchodu. Najděte společnou řeč v oblasti financí ještě předtím, než spolu začnete bydlet.

  • Žena s kreditní kartou
    Osobní finance
    21. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak chránit své platební údaje na internetu + rady, co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije

    Současná koronavirová krize, a související opatření, přesunula naprostou většinu plateb do světa internetu. Online nakupování jsme doslova propadli. Ne vždy však šlo o dobrovolné rozhodnutí. Jistá dávka svobody a komfortu je na druhou stranu vykoupena obavami o naše soukromí i finance. Jak chránit své platební údaje na internetu a co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije? Čtěte dál a dozvíte se to!

  • Partneři se drží za ruku v přírodě u řeky
    Osobní finance
    Single život vs. život ve vztahu: Jak dokáže zamávat s domácím rozpočtem?

    Přemýšleli jste, čistě pragmaticky – samozřejmě, nad tím, jak dokáže s financemi zamávat single život a život ve vztahu? Pro některé jsou single lidé spíše kariéristi, bohémové nebo jednoduše pohodlní jedinci. Co když jim ale tenhle stav vyhovuje taky po finanční stránce? A je opravdu single život tak výhodný, jak se na první pohled zdá? Podívali jsme se téhle problematice na kloub a přinášíme malé srovnání.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).