pujka-pro-icare

Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

Pracovat na IČO a mít svoji živnost s sebou nepochybně nese obrovskou dávku svobody. Zároveň z tohohle rozhodnutí plyne řada povinností a v zásadě taky komplikací, které běžný zaměstnanec třeba vůbec nemusí řešit. Jednou z těchto oblastí jsou i půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky, které mají svoje specifika a získat je, není zrovna jednoduché.

Co je to IČO a jak ho vlastně získat

IČO (= identifikační číslo osoby) potřebuje každý podnikatel v Česku. Jde o osmimístný kód, který od sebe odlišuje různé ekonomické subjekty. Ty ho musejí uvádět nejen na daňových dokladech, ale třeba také na svých webových stránkách a e-shopech.

  • Mohlo by vás zajímat: Dříve zákon uváděl dvě různé zkratky – IČ (identifikační číslo) a IČO, které označovalo identifikační číslo organizace. Dnes už jsou pojmy sjednocené a používat můžeme jak zkratku IČ, tak IČO.

Identifikační číslo pak musejí mít nejen právnické a fyzické osoby, ale třeba také nejrůznější sdružení, nadace, politické strany, církve, neziskové organizace a další.

IČO také může získat jenom žadatel, který je plnoletý, způsobilý k právním úkonům, trestně bezúhonný, má nulové závazky vůči FÚ, OSSZ a pojišťovně a splňuje případné kvalifikační požadavky (u některých druhů živností).

Kdy se vyplatí založit živnost?

Pokud sami založení živnosti zvažujete, možná přemýšlíte, jestli by nebylo výhodnější založit obchodní společnost. Pro podnikání na základě živnostenského zákona platí jistá specifika a výhody, kterých majitelé obchodních společností nemohou využívat. Kdy se tedy vyplatí živnost založit?

  • V případech, kdy se snažíte o osobní přístup k zákazníkovi. Pokud váš obchodní úspěch zakládáte na vašich osobních kvalitách, je lepší, když se jako jednotlivec i prezentujete.

  • Výhodou je též rychlost a cena, za kterou vlastní podnikání začnete. Pro výpis z živnostenského rejstříku je nutné pouze zajít na živnostenský úřad, zaplatit tisíc korun, a nahlásit příslušné činnosti.

  • Předností je samozřejmě i nižší daňová zátěž (oproti obchodním společnostem) a možnost daňové optimalizace (viz níže).

  • Podstatnou nevýhodou podnikání na živnost jako OSVČ je ručení celým svým obchodním i osobním majetkem za své obchodní závazky.

Půjčka a IČO – jde to vůbec dohromady?

Půjčky pro osoby, které podnikají „na IČO“ se neřídí klasickým zákonem o spotřebitelském úvěru, který platí pro běžné (nepodnikající) žadatele. Jeho pravidla velmi obecně upravuje Obchodní zákoník. Protože si ale konkrétní specifika a podmínky většinou nastavuje sám poskytovatel podnikatelského úvěru, je potřeba být při výběru půjčky na IČO velmi obezřetní.

Taková půjčka zároveň totiž nepodléhá regulaci České národní banky (dále jen ČNB), takže zde existují vyšší rizika související s výběrem nesolidního poskytovatele. Proto doporučujeme mezi sebou jednotlivé půjčky pro OSVČ vzájemně porovnat a při výběru oslovovat pouze známé a ověřené společnosti. Od věci také není nahlédnout do nejrůznějších internetových fór a diskuzí, kde najdete řadu praktických tipů a skutečných recenzí.

Výhody půjčky na IČO:

  • možnost zapůjčení vyšších částek a mírnější podmínky oproti klasickému spotřebitelskému úvěru

  • možnost promítnout náklady spojené s půjčkou do účetnictví

  • dlouhodobá splatnost (v některých případech až 10 let)

  • Nevýhody půjčky na IČO:

  • Půjčky nejsou regulovány ČNB

  • Půjčky na IČO upravuje Obchodní zákoník jen velmi obecně

  • Nutnost zřízení podnikatelského účtu

  • Podmínky půjčky nastavuje poskytovatel

  • Komplikovanější proces a nutnost dokládat více informací

  • Někteří neseriózní poskytovatelé nabízejí záměrně jen tento typ půjček

Jak půjčku na IČO sjednat a vyřídit?

Pro sjednání půjčky většinou nemusíte nikam chodit. Vše lze vyřídit online a z pohodlí domova. Je ale potřeba počítat s tím, že proces vyřízení a schválení je o něco náročnější, než v případě klasického zaměstnance. Podnikatelé musí k žádosti obvykle doložit daňové přiznání za posledních několik účetních období a často také doklad o bezdlužnosti.


Mohlo by vás zajímat: Někteří poskytovatelé půjček na IČO mají vlastní způsoby, jak příjem žadatele ověřit (například skrze jeho bankovní účet).

Podmínky schválení půjčky jsou na druhou stranu mnohem mírnější, než v případě zaměstnance. Jak jsme již zmínili výše, nereguluje je ČNB ani zákon o spotřebitelských úvěrech. Proto mohou být nastavené podmínky mírnější, ale pro samotného podnikatele to znamená, že musí být při výběru půjčky obezřetnější.

Chci půjčku

Kdo u nás bankovní půjčky na IČO nabízí?

Pokud budete volit půjčku na IČO, určitě neuděláte při výběru dodavatele chybu, pokud se rozhodnete pro některou z bank. Ale i u nich jsou rozdíly.

  • Komerční banka: Ta se kromě klasických úvěrů zaměřuje též na půjčky pro OSVČ a podnikatele na volné noze. Pro menší objem peněžních prostředků, které potřebujete získat rychle, poslouží kontokorent nebo kreditní karta. Dlouhodobější půjčky pak můžete vyřešit pomocí klasického podnikatelského úvěru (až do 5 000 000 Kč a se splatností 7 let) nebo úvěrem pro začínající podnikatele (až 1 000 000 Kč se splatností 5 let).

  • Equabank: Půjčky pro podnikatele nabízí i Equabank. Tady si můžete vybírat rovnou ze čtyř produktů. Prvním je Malý podnikatelský úvěr bez poplatku za poskytnutí a se zjednodušeným procesem vyřízení. Dalším produktem je investiční úvěr se splatností do 30 let a individuálním přístupem při vyřizování. Volit můžete i z provozních úvěrů (kontokorent a revolvingový účet), které jsou určeny spíše pro menší výdaje.

  • ČSOB: Banka nabízí podnikatelům až 600 000 korun a to bez zajištění. Maximální výše půjčky pak činí 4 000 000 korun. Tady už je ale potřeba ručitel nebo zástava. Půjčku si navíc můžete vybírat podle toho, ve které oblasti podnikáte a tím přizpůsobit její výši i podmínky. I tady samozřejmě vše vyřídíte online a z pohodlí svého domova.

Hypotéka na IČO je specifická v dalších ohledech

Pokud chcete jako OSVČ nebo podnikatel žádat o hypotéku, je potřeba s tímto plánem pracovat už ideálně několik let před tím, než samotnou žádost vybranému poskytovateli zašlete. Pokud totiž daně optimalizujete (legálním způsobem snižujete daňovou povinnost a to například odpočty nebo výdajovým paušálem), pravděpodobně budete mít při schvalování žádosti smůlu.

Proto je potřeba tuto situaci řešit minimálně jeden fiskální (tzn. hospodářský) rok dopředu. Zvyšte tak vykazovaný příjem, případně k závazku přizvěte spolužadatele nebo ručitele (například manžela/manželku). Pamatujte ale, že v případě spolužadatele mimo domácnost OSVČ, se příjmy nesčítají a spolužadatel musí pokrýt možnost splácení sám v plné výši.

Chci hypotéku
Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena spoří do kasičky
    Osobní finance
    23. ledna 2023|Jana Březinová
    Víc peněz v roce 2023. Jak na to?

    Novoroční předsevzetí týkající se financí si podle průzkumů dává zhruba 72 % Čechů. Bohužel jen málokomu se toto předsevzetí podaří naplnit. Pokud je to i váš případ, máme pro vás několik praktických rad a tipů, jak skutečně ušetřit a vyzrát na zbytečné utrácení.

  • Zubař kouká do otevřených úst
    Osobní finance
    09. ledna 2023|Monika Šaríková
    Kolik stojí péče o zuby a jak se na ni finančně připravit

    Péče o zuby a návštěva zubaře by měly být každý rok samozřejmostí, pokud nechcete zbytečně doplácet. Spoustě zákroků lze totiž předejít dobrou preventivní péčí. Také se hodí vědět, co vše je hrazeno z veřejného zdravotního pojištění a za co si připlatíte.

  • Revolut nabízí účet i kartu zdarma - mobilní telefon a karta Revolut
    Osobní finance
    03. ledna 2023|Jana Březinová
    Revolut nabízí účet i kartu zdarma. Jak funguje a kdy se vyplatí?

    Stále větší množství z nás chce mít svoje finance neustále pod kontrolou a po ruce. Často tak nahrazujeme hotovost platebními kartami, ale i chytrými telefony nebo hodinkami. Jednu z chytrých alternativ představuje Revolut – online aplikace, která nabízí účet i kartu zdarma. Opravdu se vyplatí nebo je potřeba počítat s nějakým háčkem?

  • Plánujete dovolenou? Podadíme, jak si na ni našetři - Mapa, foťák a mužská ruka ukazující na místo cíle
    Osobní finance
    26. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Plánujete dovolenou? Poradíme, jak na ni našetřit!

    Letní dovolenou v zahraničí plánovalo letos podle analýz portálu Czech Tourism Tourdata zhruba 52 % Čechů. Plány řady z nich bohužel ovlivnil nedostatek finančních prostředků. Pokud jste podobnou nepříjemnost sami řešili, ale zahraniční dovolenou na horách, či u moře si příští rok nechcete odepřít, máme pro vás tipy, jak na ni našetřit.

  • Žena se sešitem a kasičkou ve tvaru prasátka
    Osobní finance
    16. listopadu 2022|Jana Březinová
    Vše zdražuje, kde můžete ušetřit?

    Inflace atakuje téměř 20 %, a tím výrazně zvyšuje životní náklady. Zdražuje takřka vše – potraviny, energie, doprava a celá řada dalších produktů a služeb. Jak si s rostoucími cenami poradit a kde najít úspory?

  • Zneužití osobních údajů - překvapený mladý muž s telefonem v ruce
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Zneužití osobních údajů: Hrozí dluhy a exekuce

    Ke zneužití osobních údajů dochází nejčastěji poté, co ztratíte svůj občanský průkaz. Podvodníci, kteří se skrývají za vaši identitu, si tak můžou neoprávněně sjednat i úvěr. Jak se zneužití osobních údajů bránit a jak tento problém souvisí se zamítnutím půjčky, o kterou máte zájem?

  • Logo Raiffeisenbank nad vchodem do banky
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Sloučení Equa bank s Raiffeisenbank

    Dnes, 14. listopadu 2022, došlo k finálnímu sloučení Equa bank a Raiffeisenbank. Od tohoto data budou banky nadále fungovat pod hlavičkou Raiffeisenbank. Co to znamená pro klienty obou bank?

  • Jak chránit své platební údaje - Žena s mobilem v ruce, zabezpečení, notebook na stole
    Osobní finance
    04. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak chránit své platební údaje na internetu + rady, co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije

    Koronavirová krize a související opatření, přesunula naprostou většinu plateb do světa internetu. Online nakupování jsme doslova propadli. Ne vždy však šlo o dobrovolné rozhodnutí. Jistá dávka svobody a komfortu je na druhou stranu vykoupena obavami o naše soukromí i finance. Jak chránit své platební údaje na internetu a co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije? Čtěte dále.

  • PayPal pro začátečníky - Žena drží nad notebookem telefon v ruce s nápisem PayPal
    Osobní finance
    03. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    PayPal pro začátečníky: Co to je, jak funguje a má vůbec smysl o něm uvažovat?

    Aby byl nákup na internetu úspěšný a bezproblémový, je potřeba zvolit maximálně bezpečnou platební metodu. A právě v téhle fázi nákupu se můžete poprvé setkat s platebním systémem PayPal. Jak tenhle systém funguje, je bezpečný a má smysl o něm uvažovat?

  • Připravte se na nečekané výdaje - Prázdná peněženka a rozsypané peníze na fakturách
    Osobní finance
    13. září 2022|Petr Woff
    Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

    Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

  • Proč využívat kreditní kartu - Kreditní karty koukající z peněženky
    Osobní finance
    04. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Proč využívat kreditní kartu? Získáte peníze zpět a navíc výhody a slevy u partnerů

    Zhruba 90 % Čechů vlastní jednu nebo více platebních karet. Často jde nejen o karty debetní, ale taky kreditky. Těch ale v našich peněženkách rok od roku ubývá. Poslední zveřejněná statistika České národní banky hovoří o 1 500 000 kusech kreditních karet, které Češi vlastní. Důvodem jejich meziročního poklesu je stále mylné přesvědčení, že kreditní karta je nevýhodným a drahým produktem, s nímž je spojena řada „háčků“. Jak je to ve skutečnosti?

  • Žena s účty
    Osobní finance
    17. července 2022|Jana Březinová
    Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

    Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • kreditni-debetni
    Osobní finance
    21. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Kreditní vs. debetní karta: Znáte základní rozdíly a víte, která se vám vyplatí?

    Z průzkumu České bankovní asociace, která se v minulém roce zaměřila na naše platební zvyklosti, vyplývá, že celých 82 % Čechů upřednostňuje bezkontaktní platby. Platba kartou je nejen jednoduchá, ale taky nesmírně pohodlná. Pokud sami nedáte na tyhle plastové kartičky dopustit, určitě vás bude zajímat, jaké výhody s sebou nesou karty debetní a na co si dát pozor u „kreditek“.

  • banka
    Osobní finance
    13. května 2022|Jana Březinová
    Alternativní financování: Co o něm potřebujete vědět?

    Už během pandemie se zejména menším firmám a podnikatelům zkomplikoval přístup k úvěrům. A ani nyní není situace lepší – nejen kvůli vysoké inflaci, která půjčky zdražuje, ale také z důvodu větší obezřetnosti bank a zpřísnění podmínek pro získání úvěru. Firmy se tak musí poohlížet po alternativních zdrojích financování podniku. Jaké jsou možnosti?

  • penize-potrebujete
    Osobní finance
    09. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

    České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

  • struktura-vydaju
    Osobní finance
    13. března 2022|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například současné zdražování elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři, než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje českých domácností.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • modré prasátko stříbrné mince
    Osobní finance
    Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

    Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí, dovedností a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříme a o penězích – jako takových – také přemýšlíme. Umění finanční gramotnosti nás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň nám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také naše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • prodejce pojištění a mladý pár
    Osobní finance
    Jaký je rozdíl mezi investičním a kapitálovým životním pojištěním?

    Chcete zabezpečit svoji rodinu pro případ nenadálé události? Nedokážete se ale bezpečně zorientovat ve světě složitých pojistných termínů? Nevíte, jestli uzavřít investiční nebo kapitálové pojištění? Poradíme vám, jak se v této problematice zorientovat a zvolit to nejvýhodnější řešení.

  • kalkulačka, počítač, papíry, daňové přiznání
    Osobní finance
    Přehled tipů, jak legálně ušetřit na daních: Darujte, odečtěte si úroky nebo si zřiďte „penzijko“

    Pokud podnikáte, pak už pravděpodobně řešíte finální podobu daňového přiznání za rok 2021. Základní termín pro vyplnění a odevzdání tohoto dokumentu je 1. 4. 2022. Pokud se vám v podnikání dařilo a máte platit vysoké daně, máme pro vás několik tipů, jak na nich legálně ušetřit.

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • Muž počítá účty
    Osobní finance
    20. prosince 2021|Jana Poncarová
    Zdražování energií: Jak kompenzovat díru v rozpočtu?

    Skokový nárůst ceny elektřiny a zemního plynu zaskočil všechny domácnosti. Pro lidi s nižšími příjmy představuje zdražení o desítky procent zásadní problém. Jak se s navýšením záloh za energie vypořádat? Kdy a jak můžete získat pomoc od státu? A jak doma šetřit a snížit svoji spotřebu?

  • Pár na vánočních trzích
    Osobní finance
    24. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak se připravit na vánoční výdaje? Sepište si seznam, šetřete a využijte slevových akcí

    Do nejkrásnějších svátků v roce zbývá několik posledních týdnů. Zanedlouho se začnou regály obchodů plnit vánočními figurkami i třpytivými ozdobami. Jde vám z toho všeho hlava kolem, protože nemáte jediný dárek ani peníze bokem? Neklesejte na mysli a zachovejte chladnou hlavu. Máme pro vás pár tipů, jak se připravit na vánoční výdaje a přitom nestrádat.

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.