penize-potrebujete

Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

Na co peníze potřebujete?

Finanční experti a odborníci se svorně shodují, že peníze navíc bychom si měli půjčovat pouze na to, z čeho máme dlouhodobý užitek. Řeč může být třeba o automobilu, bydlení nebo jeho vybavení, případně vzdělání. Proto objektivně zhodnoťte, zda si opravdu půjčujete na něco, co vám bude přinášet benefity dlouhodobě. Půjčky na dovolené, nejnovější chytrý telefon nebo dárky si proto dvakrát rozmyslete. Vždy si také půjčujte pouze nezbytný objem finančních prostředků, protože čím víc prostředků si půjčíte, tím víc jich logicky budete muset splatit.

  • Náš tip: Poohlédněte se po akční nabídce v podobě první půjčky zdarma. Pokud jste si u vybraného poskytovatele dosud nikdy nepůjčovali a vrátíte vypůjčené prostředky v dohodnutém termínu, nebude vám účtován úrok ani další poplatek.

Opravdu se bez půjčky neobejdete?

Půjčka je často závazkem na několik měsíců, často i let. Úrokové sazby půjček a úvěrů se navíc neustále zvyšují. Proto je potřeba důkladně promyslet, zda nelze aktuální situaci řešit jiným způsobem. Neposkytla by vám finanční injekci rodina nebo blízký přítel? Nepomůže uskromnit se nebo si najít brigádu? Nevyřešil by menší výdaje kontokorent nebo kreditní karta? Ještě než si půjčku sjednáte, zhodnoťte všechny možné alternativy.

Zvládnete závazek splácet?

Aby vám půjčka v dlouhodobém horizontu nepřinesla víc škody, než užitku, musíte si být stoprocentně jistí, že si tento závazek můžete dovolit. A to i v situaci, kdy nečekaně přijdete o práci, nebo do vašeho života vstoupí vleklá nemoc. Proto byste měli mít rezervy z dřívějška ve výši alespoň šesti měsíčních splátek a běžných výdajů domácnosti. V opačném případě se vám ve schránce začnou hromadit upomínky a nabíhat sankce, které mohou i tu sebevíce výhodnou půjčku nepříjemně prodražit.

splátkyNebankovní půjčka nebo nebo půjčka od banky?

Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky. Tam na ně ale často čeká poměrně náročný a zdlouhavý schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Bankovního úředníka totiž bude zajímat nejen příjem žadatele, ale také jeho finanční minulost a případné závazky z dřívějška. Pokud vyhodnotí, že je pro banku příliš rizikovým klientem, půjčku mu jednoduše neschválí. V takovém případě žadateli nezbyde nic jiného, než žádat o peníze navíc u některého z nebankovních poskytovatelů. Nebankovní půjčka je často spojena s mírnějšími podmínkami schválení, kdy pro její poskytnutí není překážkou negativní záznam v registrech, nebo nemožnost doložit příjem potvrzením od žadatele.

  • Náš tip: Nechcete nebo nemůžete poskytovateli půjčky doložit, jak s vypůjčenými prostředky naložíte? Hodit by se vám mohla půjčka na cokoliv! Ta sice obvykle bývá dražší, na druhou stranu ale nemusíte schovávat účtenky a faktury, kterými poskytovateli následně prokážete, za co jste vypůjčené prostředky utratili.

Zvolili jste solidního poskytovatele půjčky?

Na našem trhu existuje nepřeberné množství poskytovatelů půjček. Oproti dřívějším letům je ale situace pro spotřebitele mnohem bezpečnější a komfortnější. Všichni poskytovatelé totiž musí vlastnit licenci České národní banky. Proto existuje opravdu jen zanedbatelné riziko, že byste narazili na nesolidního poskytovatele, který by vás lákal na krajně nevýhodné produkty. Protože ale může být občas složité se v nabídce jednotlivých půjček zorientovat, je dobré mezi sebou jednotlivé nabídky porovnat třeba pomocí našeho nezávislého online srovnávače.

Poznáte výhodnou půjčku?

O výběru poskytovatele půjčky se Češi často rozhodují podle výše úrokové sazby nebo měsíční splátky. Důležité je to podle průzkumu České bankovní asociace pro téměř polovinu z nich. Úrok je ovšem jedním, nikoli jediným parametrem, na základě kterého byste měli budoucí půjčku vybírat. Mnohem lepší vypovídací schopnost má totiž hodnota RPSN, v níž jsou zahrnuty i další poplatky (např. poplatek za vedení účtu, předčasné splacení, pojištění apod.), které jsou s vybraným produktem neodmyslitelně spojené. Zvláště taková krátkodobá půjčka může být z hlediska úroku výhodná, výše RPSN ale už může upozorňovat na další dodatečné náklady, které úroková sazba vůbec nezohledňuje.

Praktické desatero závěrem

  1. Zohledněte svoje aktuální možnosti a zvažte všechny alternativy (např. půjčku od rodiny, přátel apod.)

  2. Objektivně posuďte, zda si půjčku můžete dovolit

  3. Půjčujte si pouze na to, co nezbytně potřebujete a z čeho máte dlouhodobý užitek

  4. Jednotlivé nabídky důkladně porovnejte třeba pomocí naší online kalkulačky

  5. Najděte si skutečné recenze klientů vybraného poskytovatele půjčky v diskuzích a na sociálních sítích

  6. Při výběru sázejte nejen na úrok, ale zejména hodnotu RPSN

  7. Čtěte smlouvy + obchodní podmínky a zvláštní pozornost věnujte „hvězdičkám“ a poznámkám pod čarou

  8. Nikdy nepodepisujte něco, čemu nerozumíte

  9. Nastavte si trvalý příkaz a průběžně kontrolujte, zda z bankovního účtu splátky odcházejí

  10. V případě problémů se splácením neprodleně kontaktujte věřitele

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Výpočet půjčky
    25. května 2023|Nikola Zatloukalová
    Jak vybrat půjčku? RPSN hodně pomůže, není ale jediným ukazatelem výhodné půjčky

    Nabídky levných a dokonale výhodných půjček na vás útočí ze všech stran. Herci v reklamách slibují nízké úroky, minimální či nulové poplatky, ale i bonusy za řádné splácení. Jak poznáte, že je pro vás půjčka skutečně výhodná? Potřebujete k tomu znát více než jen RPSN.

  • Solární panely na střeše domu
    23. května 2023|Petr Woff
    Půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo: Vyplatí se?

    Solární panely mají nulové provozní náklady, když vyrábějí elektřinu, zatímco tepelná čerpadla efektivně produkují teplo. Ale málokdo má dostatek volných peněz, aby investoval do těchto moderních technologií. Bankéři proto zájemcům nabízejí speciální úvěry. Srovnejme, kolik stojí půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo od České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a dalších společností.

  • Domácí solární elektrárna - solární panely na střeše domu
    19. května 2023|Petr Woff
    Kolik vás bude stát domácí solární elektrárna?

    Fotovoltaické panely bývají napojeny na Když započítáme dotaci, celý systém stojí zhruba 166 000 až 495 000 Kč. Domácí solární elektrárna vám vyrobí levnější elektřinu a pokud zateplíte svůj dům, fotovoltaika vám poslouží také jako výhodnější náhrada za plynový kotel. Díky provozním úsporám se vám pravděpodobně vrátí investiční náklady a ve výsledku vyděláte statisíce Kč.

  • Nastavení kotle
    17. května 2023|Monika Šaríková
    Nový kotel: Jak dosáhnout maximální úspory?

    Dosloužil vám starý kotel na tuhá paliva a pořídili jste si nový? To je krok nejen k⁠ ekologickému vytápění, ale většinou také k úspoře nákladů. Víte, na co byste si měli dát při výběru nového kotle pozor a jak ho nastavit, tak aby se vám provoz vyplatil?

  • cestování-vozem
    15. května 2023|Petr Pohůdka
    Kolik stojí benzín a nafta? Srovnáváme ceny pohonných hmot v tuzemsku a zahraničí

    Čerpací stanice prudce zdražily, ale stále jsou mezi nimi významné rozdíly. V tuzemsku zůstává nejnákladnější Praha, zatímco nejlevnější benzín a naftu natankujete v Ústeckém a Karlovarském kraji. Za státními hranicemi ušetříte v Polsku a Slovinsku, ale vyšší účty očekávejte v Rakousku. Současné ceny pohonných hmot porovnáváme v grafech, které zachycují celou Českou republiku i Evropskou unii.

  • Muž na papír zapisuje stav plynoměru
    14. května 2023|Petr Woff
    Jaké jsou náklady na vytápění plynem?

    Výrobci kondenzačních kotlů a kominíci zdražili, energie však zlevňuje. Kubík zemního plynu stojí 29 až 102 Kč. Kilowatthodina vyjde na 2,68 až 9,57 Kč. Záleží na vaší spotřebě, na dodavateli a ceníku, který preferujete. V článku srovnáme minimální, průměrné a maximální náklady na vytápění plynem.

  • Turistka si prohlíží maďarský parlament
    13. května 2023|Jana Březinová
    Tipy na dovolenou v Evropě za pár korun

    Hledáte evropské město, kde si užijete fajn prodloužený víkend za cenu, která vás nezruinuje? Máme pro vás dva tipy, kam letos v létě vyrazit za poznáním.

  • Kalkulačka s brýlemi a bankovkami
    11. května 2023|Magdaléna Kubečková
    Začněte spořit na důchod už dnes

    Spoříte si na důchod? Děláte dobře. Příjmy od státu vám zřejmě nebudou stačit. Počet seniorů roste a vlády už léta tápou, z čeho penze v budoucnu financovat. Roky zaslouženého odpočinku vám tak může znepříjemnit citelný pokles životní úrovně. 

  • Dráty vysokého napětí
    09. května 2023|Petr Woff
    Jaké jsou ceny elektřiny v EU? Česká republika zaspala

    Evropská unie věří volnému trhu, takže cena elektrické energie vzniká na velkoobchodních burzách. Jednotlivé členské státy však spotřebitelům připočítávají různé distribuční poplatky a daně, nebo rozdávají dotace. Proto průměrná dánská domácnost zaplatí za kilowatthodinu (kWh) pětkrát více než typická maďarská rodina. Ale nejbouřlivější cenový vývoj zaznamenaly Rumunsko a Česká republika.

  • Bankéř vysvětluje mladému páru
    Banky zpřísnily podmínky úvěrů. Kdo hůř dosáhne na půjčku?

    Před rokem byste půjčku získali bez problémů. Dnes ale banka vaši žádost zamítla. Co banky motivuje ke zpřísnění scoringu? A podle jakých pravidel vlastně posuzují vaši žádost o půjčku?