penize-potrebujete

Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

Na co peníze potřebujete?

Finanční experti a odborníci se svorně shodují, že peníze navíc bychom si měli půjčovat pouze na to, z čeho máme dlouhodobý užitek. Řeč může být třeba o automobilu, bydlení nebo jeho vybavení, případně vzdělání. Proto objektivně zhodnoťte, zda si opravdu půjčujete na něco, co vám bude přinášet benefity dlouhodobě. Půjčky na dovolené, nejnovější chytrý telefon nebo dárky si proto dvakrát rozmyslete. Vždy si také půjčujte pouze nezbytný objem finančních prostředků, protože čím víc prostředků si půjčíte, tím víc jich logicky budete muset splatit.

  • Náš tip: Poohlédněte se po akční nabídce v podobě první půjčky zdarma. Pokud jste si u vybraného poskytovatele dosud nikdy nepůjčovali a vrátíte vypůjčené prostředky v dohodnutém termínu, nebude vám účtován úrok ani další poplatek.

Opravdu se bez půjčky neobejdete?

Půjčka je často závazkem na několik měsíců, často i let. Úrokové sazby půjček a úvěrů se navíc neustále zvyšují. Proto je potřeba důkladně promyslet, zda nelze aktuální situaci řešit jiným způsobem. Neposkytla by vám finanční injekci rodina nebo blízký přítel? Nepomůže uskromnit se nebo si najít brigádu? Nevyřešil by menší výdaje kontokorent nebo kreditní karta? Ještě než si půjčku sjednáte, zhodnoťte všechny možné alternativy.

Zvládnete závazek splácet?

Aby vám půjčka v dlouhodobém horizontu nepřinesla víc škody, než užitku, musíte si být stoprocentně jistí, že si tento závazek můžete dovolit. A to i v situaci, kdy nečekaně přijdete o práci, nebo do vašeho života vstoupí vleklá nemoc. Proto byste měli mít rezervy z dřívějška ve výši alespoň šesti měsíčních splátek a běžných výdajů domácnosti. V opačném případě se vám ve schránce začnou hromadit upomínky a nabíhat sankce, které mohou i tu sebevíce výhodnou půjčku nepříjemně prodražit.

splátkyNebankovní půjčka nebo nebo půjčka od banky?

Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky. Tam na ně ale často čeká poměrně náročný a zdlouhavý schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Bankovního úředníka totiž bude zajímat nejen příjem žadatele, ale také jeho finanční minulost a případné závazky z dřívějška. Pokud vyhodnotí, že je pro banku příliš rizikovým klientem, půjčku mu jednoduše neschválí. V takovém případě žadateli nezbyde nic jiného, než žádat o peníze navíc u některého z nebankovních poskytovatelů. Nebankovní půjčka je často spojena s mírnějšími podmínkami schválení, kdy pro její poskytnutí není překážkou negativní záznam v registrech, nebo nemožnost doložit příjem potvrzením od žadatele.

  • Náš tip: Nechcete nebo nemůžete poskytovateli půjčky doložit, jak s vypůjčenými prostředky naložíte? Hodit by se vám mohla půjčka na cokoliv! Ta sice obvykle bývá dražší, na druhou stranu ale nemusíte schovávat účtenky a faktury, kterými poskytovateli následně prokážete, za co jste vypůjčené prostředky utratili.

Zvolili jste solidního poskytovatele půjčky?

Na našem trhu existuje nepřeberné množství poskytovatelů půjček. Oproti dřívějším letům je ale situace pro spotřebitele mnohem bezpečnější a komfortnější. Všichni poskytovatelé totiž musí vlastnit licenci České národní banky. Proto existuje opravdu jen zanedbatelné riziko, že byste narazili na nesolidního poskytovatele, který by vás lákal na krajně nevýhodné produkty. Protože ale může být občas složité se v nabídce jednotlivých půjček zorientovat, je dobré mezi sebou jednotlivé nabídky porovnat třeba pomocí našeho nezávislého online srovnávače.

Poznáte výhodnou půjčku?

O výběru poskytovatele půjčky se Češi často rozhodují podle výše úrokové sazby nebo měsíční splátky. Důležité je to podle průzkumu České bankovní asociace pro téměř polovinu z nich. Úrok je ovšem jedním, nikoli jediným parametrem, na základě kterého byste měli budoucí půjčku vybírat. Mnohem lepší vypovídací schopnost má totiž hodnota RPSN, v níž jsou zahrnuty i další poplatky (např. poplatek za vedení účtu, předčasné splacení, pojištění apod.), které jsou s vybraným produktem neodmyslitelně spojené. Zvláště taková krátkodobá půjčka může být z hlediska úroku výhodná, výše RPSN ale už může upozorňovat na další dodatečné náklady, které úroková sazba vůbec nezohledňuje.

Praktické desatero závěrem

  1. Zohledněte svoje aktuální možnosti a zvažte všechny alternativy (např. půjčku od rodiny, přátel apod.)

  2. Objektivně posuďte, zda si půjčku můžete dovolit

  3. Půjčujte si pouze na to, co nezbytně potřebujete a z čeho máte dlouhodobý užitek

  4. Jednotlivé nabídky důkladně porovnejte třeba pomocí naší online kalkulačky

  5. Najděte si skutečné recenze klientů vybraného poskytovatele půjčky v diskuzích a na sociálních sítích

  6. Při výběru sázejte nejen na úrok, ale zejména hodnotu RPSN

  7. Čtěte smlouvy + obchodní podmínky a zvláštní pozornost věnujte „hvězdičkám“ a poznámkám pod čarou

  8. Nikdy nepodepisujte něco, čemu nerozumíte

  9. Nastavte si trvalý příkaz a průběžně kontrolujte, zda z bankovního účtu splátky odcházejí

  10. V případě problémů se splácením neprodleně kontaktujte věřitele

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Účty a platební karty pro děti - Maminka s holčičkou sedí na gauči v obýváku, notebook, platební karta
    23. ledna 2024|Jana Březinová
    Účty a platební karty pro děti: Jaká je jejich nabídka a jsou opravdu bezpečné?

    Podle průzkumu ČBA a agentury Ipsos dostává kapesné přes 70 % českých dětí. Na jaký účet jim ho posílat? Účet pro děti nabízí většina českých bank, ale jejich podmínky se liší. Zjistěte, jaká je jejich aktuální nabídka a jak je to s bezpečností vložených prostředků.

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?