Sankce - hypotéka - předčasné splacení

Jak banka posuzuje příjem OSVČ u žádosti o hypotéku? - 1. díl

17. 3. 2020
|
Délka: 8 min.

Možností, jak získat hypotéku, je několik. Někdo žádá o hypotéku u banky, někdo zkouší nebankovní společnosti, a někdo využije hypotéku od státu. Suverénně nejčastější jsou hypotéky poskytované bankami.

Hypotéku ale nedostane plošně každý. Je potřeba doložit příjem a řadu dalších dokumentů, které banka posoudí a pak vyřkne verdikt. Posuzování příjmů je navíc o něco složitější, když nejste zaměstnanec, ale OSVČ, tedy osoba samostatně výdělečně činná.

Klasickou, americkou či zpětnou hypotéku?

Pod slovem hypotéka se skrývá hned několik typů produktu, o který můžete zažádat. Zdaleka nejčastější je klasická hypotéka. Jde o dlouhodobý a účelový úvěr, který je vždy zajištěn nemovitostí. Nejčastěji právě tou, kvůli které si hypotéku berete. Nemusí to ale být pravidlem, ručit můžete i jinou nemovitostí, kterou vlastníte.

Není pravidlem, že by si lidé brali hypotéku výhradně za účelem koupě nemovitosti. Účelem hypotéky může být i třeba financování rekonstrukce, oprava nemovitosti, koupě družstevního podílu, refinancování stávajícího účelového úvěru u jiné banky či stavební spořitelny apod.

Speciálním typem hypotéky je pak tzv. americká hypotéka. Ta je méně častá a typicky s vyznačuje tím, že tento úvěr je neúčelový. Můžete tedy peníze utratit za co chcete a bance nemusíte prokazovat účel. Nejčastěji se americká hypotéka používá ke konsolidaci účelových a neúčelových půjček.

Ještě méně častá je tzv. zpětná hypotéka. Jde v podstatě o hypotéku naruby. V první řadě musíte mít ve svém vlastnictví nemovitost. Pak si můžete vzít úvěr, který touto nemovitostí zajistíte. Tuto hypotéku ale nesplácíte měsíčně. Splátky se řeší až po vaší smrti.

Tuto hypotéku si nejčastěji berou senioři, kteří mají nedostatek vlastních finančních prostředků a hrozilo by jim, že o nemovitost přijdou, nebo ji budou muset prodat. Zpětná hypotéka jim zajistí jakousi rentu. Tu dostanou buď celou najednou, nebo je jim zasílána měsíčně.

Po smrti seniora pak dědicové buď zaplatí úvěr a nemovitost si nechají, nebo nemovitost propadne společnosti, která zpětnou hypotéku seniorovi poskytla. Případně ji dědicové mohou prodat a z peněz úvěr zaplatit.

Spočítat novou hypotéku

Doložení příjmů

U zpětné hypotéky žádný příjem dokládat nemusíte. Z povahy produktu je logické, že o tento typ úvěru žádají ti, kteří naopak moc peněz nemají a prakticky se tímto zbavují své nemovitosti.

U klasické hypotéky ale příjem doložit musíte. Zaměstnanci mají doložení příjmů jednoduché. Vystaví jim ho zaměstnavatel, respektive jeho účetní. Některé banky mají na toto potvrzení i vlastní speciální formulář, který pouze donesete účetní k vyplnění.

U OSVČ je prokazování příjmů jiné. Pokud jste OSVČ, pak bance musíte předložit daňové přiznání za poslední rok, ze kterého bude zřejmé, jaké jsou vaše příjmy a výdaje. Někdy může banka vyžadovat daňové přiznání i za dva roky zpětně, a navíc potvrzené Finančním úřadem.

Podnikáte chvilku? Na hypotéku zapomeňte

Rozhodně neplatí, že jakmile máte v ruce první daňové přiznání, můžete hned jít do banky a získat hypotéku. Půjčku začínajícím OSVČ banky moc dávat nechtějí. Mají totiž svá pravidla i co se týče délky vašeho podnikání.

Musíte podnikat minimálně 6 měsíců a mít alespoň jedno daňové přiznání. Některé banky jsou ale velmi přísné a přijímají jen žadatele, kteří už podnikají alespoň 2 roky a mají alespoň 2 daňová přiznání. Z nich navíc musí být patrné, že je vaše podnikání v zisku.

Podmínky hypotéky - příjem

Pozor na načasování

Důležité je i načasování žádosti o hypotéku, a to v souvislosti s podáváním daňového přiznání. Pokud budete žádost o hypotéku podávat zkraje kalendářního roku, tedy například v únoru 2020, bude bance stačit daňové přiznání za rok 2018, které jste podávali v roce 2019. Případně, pokud chce banka dvě daňová přiznání, tak ještě daňové přiznání odevzdávané v roce 2018, tedy za rok 2017.

Jestliže ale budete žádat o hypotéku v březnu 2020, a daňové přiznání už jste odevzdali, bude banka chtít vidět toto nové daňové přiznání.

U podnikatelů, kterým daňové přiznání zpracovává daňový poradce, se termíny liší. Ti totiž mají na odevzdání daňového přiznání o 3 měsíce více, a tak mohou odevzdat daňové přiznání až na konci června.

Možná bude banka chtít i vlastnické listy

Pokud máte kromě těchto příjmů i příjmy z pronájmu nějaké nemovitosti, je rovněž potřeba bance doložit vlastnický list k této nemovitosti a nájemní smlouvu.

Dokládat pak budete muset i příjmy z kapitálového majetku, například z cenných papírů.

Advokáti a lékaři mají výhodu

V případě, že žádáte o hypotéku jako advokát, lékař, architekt či z titulu jiného svobodného povolání, máte často výhodu oproti ostatním.

U těchto klientů banky někdy zmírňují požadavky. Setkat se tak můžete s tím, že banka bude chtít doložit pouze to, že v daném oboru pracujete už 2 roky a dále pak přiložíte výpis z účtu za poslední půlrok. V takovém případě pak banky počítají 60 % příchozích částek na účet jako čistý příjem a z něj pak počítají hypotéku. V takovém případě ale platí, že mimořádné a jednorázové příjmy banka nezapočítává. A stejně tak ani peníze, které si na účet posíláte sami.


V následujícím článku si přiblížíme, co dalšího po vás bude banka vyžadovat, a jak vám v žádosti o hypotéku může pomoci vysoký obrat.

Monika Šaríková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce
    Hypotéky
    27. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

    Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    Hypotéky
    20. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jaké jsou úrokové sazby hypoték? Nižší. Důvod k oslavě to ale není

    Inflace v Česku se vymkla kontrole a centrální banka proti ní bojuje mimo jiné zvýšením základní úrokové sazby. Úroková sazba hypotéky se zvedla na 7 %, což znamená zdražení hypoték i spotřebitelských úvěrů. Některé banky ovšem aktuálně přišly s akčními nabídkami, díky kterým můžete na hypotéce mírně ušetřit.

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).