Druhy hypoték: Vyznáte se v nich?

Hypotéky zlevňovaly celý předchozí rok. Průměrná úroková sazba v prosinci klesla o setinu procentního bodu na hodnotu 2,34 procenta. Další zlevňování ale už finanční experti pro nejbližší měsíce nepředpovídají. Ba právě naopak! Pokud hypotéku zvažujete, měli byste se pro ni rozhodnout co nejdřív. Jak se ale zorientovat v jednotlivých druzích hypotečních úvěrů? Máme pro vás praktického průvodce.

Druhy hypoték podle účelu

V zásadě rozlišujeme hypotéku účelovou a neúčelovou. Ta účelová – jak už její samotný název napovídá – je poskytnuta za určitým účelem (nejčastěji na investice do nemovitosti – koupě, výstavbu, rekonstrukci apod).

Dalším typem je neúčelová hypotéka (tzv. hypotéka americká), kterou můžete použít na cokoli. Tento typ hypoték poskytují jak banky, tak nebankovní instituce. Obecně pro ni platí, že bývá zpravidla dražší, než hypotéka účelová.

Jistým mezistupněm je hypotéka australská, která je vlastně kombinací účelového a neúčelového hypotečního úvěru. V takovém případě platí, že čím víc si půjčíte, tím nižší bývá vaše úroková sazba. Obvykle také není nutné hradit poplatky za sjednání nebo vedení australské hypotéky.

Typy hypoték podle typu splácení

Nejrozšířenějším typem je hypotéka s anuitní splátkou. Ta v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient tak po celou dobu fixace splácí stejnou částku.

U hypoték s progresivním splácením začíná klient s nízkou splátkou, která se postupně navyšuje (o pevný koeficient růstu). Posledním typem této skupiny je hypotéka s degresivním splácením, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru naopak velikost splátky snižuje.

Hypotéka dle typu úročení

V tomhle případě dělíme hypotéky na další tři skupiny, do kterých spadá:

• Hypotéka s odloženou splátkou jistiny: Mnohdy se jí také říká „kombinovaná hypotéka“ a charakteristická je tím, že kombinuje hypoteční úvěr a další produkt, kterým si klient vytváří rezervu (např. penzijní připojení, stavební spoření apod.) Klient v tomto případě platí pouze úroky, nesplácí jistinu a zároveň si „spoří“ do druhého zvoleného produktu.

• Hypotéka s fixací úrokové sazby: Jak už samotný název napovídá, jedná se o úvěr s fixní úrokovou sazbou po celé období (1, 3, 5, 10, 15, 20, 25 nebo až 30 let).

• Hypoteční úvěr s plovoucí sazbou (float): V tomto případě jde o hypotéku, jejíž úrok je fixován na velmi krátkou dobu. Výjimkou není rok, měsíc nebo jen den. Úroková sazba je fixována na PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate) – sazbu, kterou vyhlašuje ČNB. K této sazbě pak vybraná banka připočte svou marži.

Hypoteční úvěr dle dokládání příjmů

Další podskupinou hypotečních úvěrů jsou ty, u kterých je potřeba doložit příjem (např. potvrzením od zaměstnavatele, daňovým přiznáním apod.) a hypotéky, u nichž není třeba příjem dokládat běžným způsobem. To však v žádném případě neznamená, že příjem vůbec nemusíte mít.

Pravidelný a dostatečně vysoký příjem je jednou ze zásadních podmínek schválení hypotečního úvěru. Pokud by banka nebo nebankovní instituce příjem a bonitu žadatele neprověřila, může být uzavřená smlouva prohlášená za neplatnou. U hypoték bez doložení účelu ale stačí obvykle čestné prohlášení žadatele.