Skládání hromady peněz

Co zajímá banky ve vztahu k zastavované nemovitosti

18. 12. 2020
|
Délka čtení: 6 min.

Hypotéku je možné získat oproti zástavě bytu, rodinného domu, stavebního pozemku či jiné vhodné nemovitosti. Cestu k hypotéce mohou zkomplikovat právní vady, věcná břemena i špatný technický stav nemovitosti. Přečtěte si, co vše banky u zastavované nemovitosti sledují.

Abyste získali hypoteční úvěr, musíte dát bance do zástavy nemovitost. Může se jednat buď přímo o byt, rodinný dům či stavební pozemek kupovaný na hypotéku, nebo také jinou vhodnou nemovitost, kterou máte v osobním vlastnictví nebo se dohodnete na jejím zastavení s jinou třetí osobou (například rodiči, prarodiči, partnerem a podobně). Zástava slouží jako záruka, kterou banka v případě nesplacení hypotéky prodá a takto získané peníze využije na úhradu nesplacené části úvěru. Aby banka na případném prodeji nemovitosti netratila, pečlivě si nemovitost určenou k zástavě prověří.

Banka nepřijme do zástavy každou nemovitost

Jako první se bude banka zajímat o typ nemovitosti. Nejčastěji jsou přijímány do zástavy byty a rodinné domy v osobním vlastnictví, které slouží k trvalému bydlení (pozn. zastavovaná nemovitost nesmí být ve vlastnictví družstva nebo sloužit k podnikání). Banky nemají problém ani se zastavením stavebního pozemku nebo pozemku určeného k výstavbě.

Některé banky poskytují hypotéky i oproti zástavě rekreační nemovitosti. Podmínkou ovšem je, aby chata či chalupa měla přidělené evidenční nebo popisné číslo, existoval přístup na pozemek a byla uzpůsobena celoročnímu obývání. Rekreační nemovitost by měla mít také zdroj vody a zavedenou elektřinu.

Prověření právního stavu nemovitosti

Banka se rovněž zajímá o aktuální právní stav zastavované nemovitosti. Ve výpisu z katastru nemovitostí jsou zaznamenána veškerá práva třetích osob, přičemž nejčastěji se jedná o zástavní práva smluvní a věcná břemena. Velmi často si lidé kupují nemovitost, kterou si původní majitel pořídil na hypotéku. V tomto případě bude ve výpisu z katastru nemovitosti zapsáno zástavní právo některé z českých bank. Tato zástavní práva nepředstavují pro banky poskytující hypotéky žádný problém.

Zástavní právo může mít na nemovitosti nejen banka, ale také nebankovní společnost či jiná fyzická osoba, která majiteli nemovitosti poskytla například půjčku. Před koupí musí být jasné, jakým způsobem budou práva třetích osob vyřešena. Banka poskytující hypotéku tato zástavní práva vyhodnotí a následně se rozhodne, zda přijme nemovitost do zástavy.

Problematická jsou věcná břemena dožití

Banka nepřijme do zástavy nemovitost v exekuci. V tomto případě najdete ve výpisu z katastru nemovitostí poznámku o probíhající exekuci na majitele nemovitosti. Pozor si kupující musejí dát i na věcná břemena. Problémem jsou především věcná břemena v podobě práva doživotního užívání nemovitosti (takzvané služebnosti). Toto právo si mohou sjednat například rodiče, kteří darují nemovitost svým dětem, avšak plánují v ní bydlet až do smrti. Věcná břemena dožití výrazně snižují hodnotu nemovitosti.

Ve výpisu z katastru nemovitostí jsou zapsána i věcná břemena správců inženýrských sítí. Tato břemena jsou běžná a hodnotu nemovitostí nijak nesnižují. Tato břemena nepředstavují problém ani pro banky, které na nemovitost poskytnou hypotéku.

Nepodceňujte technický stav nemovitosti

Při sjednávání hypotéky je pro banku důležitá hodnota zastavované nemovitosti, která se může lišit od požadované kupní ceny. Hodnotu nemovitosti určují zpravidla smluvní odhadci banky. V současné době je možné získat hypotéku do výše 90 % LTV (zkratka z anglického Loan To Value, která vyjadřuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti).

Cenu nemovitosti výrazně snižují jak vážné právní vady, tak špatný technický stav. Spoustu peněz na opravu si vyžádají například praskliny ve zdivu, zatékající střecha, shnilé krovy, vlhkost či zastaralé rozvody vody, plynu a elektřiny. Cenu nemovitosti ovlivňuje i konkrétní lokalita a její občanská vybavenost.

Monika ŠaríkováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

  • Žádost o hypotéku krok za krokem - krabice, obývák, žena vyplňuje formulář
    21. června 2023|Monika Šaríková
    Žádost o hypotéku krok za krokem

    Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Plány stavby domů
    22. dubna 2023|Nikola Zatloukalová
    Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

    Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

  • Pár seniorů kontroluje smlouvy
    06. dubna 2023|Magdaléna Kubečková
    Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

    Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    05. dubna 2023|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • 17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.