Nebankovní poskytovatelé - zamyšlený muž, který kouká do papírů

Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

30. 7. 2022
|
Délka: 7 min.

Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která vlastní platnou bankovní licenci od České národní banky (ČNB). V České republice působí přes čtyřicet bank. Ty největší jsou Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB.

Nebankovní půjčku vám poskytne jiná než bankovní instituce, avšak i ta musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi nejznámější nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů patří například Home Credit či Provident, ale také leasingové společnosti ESSOX nebo ČSOB Leasing. Celkem jich na českém trhu působí kolem osmdesáti.

Poskytovatele nebankovní půjčky si prověřte

Bohužel i dnes můžete narazit na podvodníky a neseriózní společnosti. Proto než se vybrané společnosti upíšete, ověřte si, že skutečně disponuje licencí nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. To se dozvíte na webové stránce České národní banky. Centrální banka zde zveřejňuje seznamy všech finančních institucí působících na českém trhu.

S prověřením nebankovní společnosti vám pomůže rovněž Index odpovědného úvěrování. Ten dvakrát ročně vytváří nezisková společnost Člověk v tísni. Nebankovní instituce porovnává pomocí 15 parametrů z různých oblastí, například nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a klientské vstřícnosti.

Nepodceňto

Jak si půjčit chytře?

To vám prozradíme v našem podcastu Nepodceňto.

Chci se dozvědět, jak si půjčit chytře

Pravidla půjčování by měla být takřka totožná s bankou

O nebankovních společnostech se traduje, že mají nižší nároky na bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla.

To už dnes tak docela neplatí. Od 1. října 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro poskytování úvěrů a vykonává dohled nad poskytovateli nebankovních půjček.

Stejně jako banka by si i nebankovní společnost měla každého žadatele o úvěr řádně prověřit v registrech. Pokud vám nějaká instituce nabízí půjčku bez ověření v registru, zpozorněte.

Ačkoliv zkoumání vaší úvěrové historie může vést ke zdražení či zamítnutí vaší půjčky, to, že si vás společnost prověřuje v registru dlužníků, je pro vás vlastně pozitivní. V podstatě vás tak chrání před tím, abyste se upsali k úvěru, který nebudete schopni splácet.

Pozor na vysoké úroky a poplatky

Důkladně si prostudujte podmínky, za nichž vám nebankovní instituce půjčí. Sledujte úrokovou sazbu, která bývá často vyšší, než kdybyste šli do banky.

Nebankovní společnosti s oblibou schovávají náklady na půjčku také do dalších poplatků. Proto je lepším ukazatelem RPSN, což znamená roční procentní sazbu nákladů. RPSN udává celkové náklady na vaši půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše úvěru. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u níž je RPSN nejnižší.

V nabídce různých nebankovních půjček se snadno zorientujete pomocí online srovnání. Ve Srovnejto.cz spolupracujeme pouze s ověřenými poskytovateli. Při výběru nejvýhodnější půjčky se zajímejte nejen o RPSN, ale také celkovou dobu splácení, která výrazně ovlivňuje, kolik celkově za půjčku zaplatíte.

Srovnejte si aktuální nabídky na trhu

Ve srovnávači najdete pouze ověřené poskytovatele s licencí ČNB a jejich aktuální nabídku.

Chci si srovnat nabídky

Nástrahy mikropůjček

S největším množstvím problémů se pojí tzv. mikropůjčky. ČNB prověřila všechny poskytovatele mikropůjček a odhalila nedostatky. Společnosti se provinily například tím, že klientům neposkytly důležité informace ohledně splatnosti a poplatků.

Zejména u poplatků a penále za pozdní splátku buďte obezřetní. Poskytovatelé nebankovních půjček rádi účtují pokuty i za nejmenší porušení smlouvy. Může se vám stát, že za jeden den zpoždění vám společnost naúčtuje penále ve výši několika stokorun.

Neuzavírejte smlouvu s rozhodčí doložkou

Smlouvu o úvěru si před podpisem důkladně přečtěte a zaměřte se na to, jestli neobsahuje tzv. rozhodčí doložku. Některé společnosti ji dávají do smluv a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně probíhá situace tak, že když se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru s rozhodčí doložkou, bude o sporu rozhodovat určený advokát. Toho jmenuje nebankovní společnost, u níž jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

Přizvání ručitele či ručení autem – ano či ne?

Nebankovní společnosti se snaží nabídnout různé alternativy, jestliže se svými příjmy na půjčku nedosáhnete. K těm patří například možnost přizvat ručitele, ručení autem či dokonce ručení nemovitostí.

Náš tip - Na co se zaměřit, než požádáte o půjčku
Slovník pojmů

Ručitel je osoba, která se zavazuje za dlužníka uhradit celý dluh, pokud ho dlužník nesplácí.


Jestliže se vám podaří najít ručitele s dostatečnou bonitou, výrazně vzroste vaše šance na nebankovní půjčku. Nicméně jen málokdo vám na ručení za úvěr kývne. Stejně tak, když bude někdo z příbuzných či známých chtít za ručitele vás, raději si to pečlivě promyslete. Jakmile daná osoba přestane splácet, bude celý dluh na vašich bedrech, a to i ten s velmi nevýhodnými podmínkami.

Ručení autem znamená, že své vozidlo dáte do zástavy při podpisu smlouvy o půjčce. Většinou můžete auto nadále využívat, ale pokud přestanete splácet, stává se majetkem společnosti, která vám půjčku poskytla. Buďte velmi obezřetní – podobné úvěry jsou nastavené tak, že za půjčku v řádech tisíců ručíte autem za desítky či stovky tisíc. Pak stačí jedno malé zpoždění se splátkou úvěru a o svůj vůz přijdete.

Už vůbec byste se neměli nechat přemluvit pro ručení nemovitostí u spotřebitelského úvěru v řádech stovek tisíc. Jakmile se dostanete do potíží se splácením, můžete přijít o nemovitost za miliony. Ručení nemovitostí se využívá u hypotečních úvěrů.

Co si zkontrolovat před podpisem smlouvy

  • Má společnost licenci od ČNB a jak si vede v Indexu odpovědného úvěrování?

  • Jak vysoká je úroková sazba a celkové RPSN? Ve smlouvě byste měli nalézt jednoznačně uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem.

  • Co se stane při zpoždění se splátkou? Jak vysoké poplatky se s tím pojí?

  • Nabízí společnost možnost odsunout termín splátky a za jaký poplatek?

  • Je smlouva srozumitelná a jak je dlouhá? Obvykle platí, že čím delší smlouva, tím více nástrah se v ní skrývá.

  • Smlouva by neměla obsahovat rozhodčí doložku.

  • Smlouva o jednorázové půjčce by neměla obsahovat revolving, neboli automatické obnovování.


Půjčte si chytře

Poradíme, jak bezpečně získat půjčku na nečekané výdaje i velké sny.

Chci se dozvědět více
Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Muž u počítače počítá účty
    Půjčky a úvěry
    19. září 2022|Jana Březinová
    Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

    Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

  • Pár vyměřuje zeď při rekonstrukci bytu
    Půjčky a úvěry
    08. září 2022|Jana Březinová
    Jak naplánovat a ufinancovat rekonstrukci domácnosti

    Chystáte se modernizovat své bydlení od základu nebo plánujete jen menší úpravy? Pak vás nejspíš zajímá, jak se na rekonstrukci připravit krok za krokem, aby vše běželo jako po drátkách. Kde najít spolehlivé řemeslníky, na kolik vás rekonstrukce vyjde a kde na ni vzít? To všechno se dozvíte v článku.

  • Žena s nezaplacenými účty
    Půjčky a úvěry
    05. září 2022|Jana Březinová
    Milostivé léto pokračuje. Jak se zbavit exekucí?

    Druhé kolo tzv. milostivého léta začíná 1. září 2022. Jedná se o jedinečnou příležitost, jak se zbavit exekuce, kterou proti vám vede stát a další veřejnoprávní instituce. Stačí splatit jistinu a nízký poplatek exekutorovi, zbytek dluhu bude odpuštěn. Jak přesně milostivé léto funguje?

  • Schválení bankovní půjčky - Šťastný muž a žena si plácají rukou
    Půjčky a úvěry
    Schválení bankovní půjčky: Celým procesem vás provedeme krok za krokem

    Než vám banka půjčí, důkladně si vás prověří. Jak zvládnout celý proces schválení a vyřízení bankovní půjčky bez zbytečných průtahů a komplikací? Máme pro vás jednoduchý návod i několik praktických rad a tipů.

  • Podpis smlouvy
    Půjčky a úvěry
    Specifika bankovní půjčky: Přísnější podmínky, ale bohaté portfolio produktů, které vám sednou

    Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky, kde na ně čeká poměrně přísný schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Co bude banku zajímat a jaká specifika se k bankovním půjčkám pojí?

  • Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku - Muž koukající skrz lupu na počítač
    Půjčky a úvěry
    24. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku?

    V životě každého z nás může nastat nespočet situací, které vyžadují okamžité finanční řešení. Pokud jste se do některé z nich dostali vy sami, měli byste vědět, co všechno zvážit a na co se zaměřit ještě před tím, než banku či nebankovní instituci o půjčku doopravdy požádáte.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • Peníze v peněžence
    Půjčky a úvěry
    25. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčka na dovolenou: Kdy má smysl o ní uvažovat a jak ji vybrat?

    Jedním ze způsobů, jak si splnit svou představu o ideální dovolené, je právě půjčka na dovolenou. Opravdu se ale vyplatí anebo je dobré si raději pár dnů u moře nebo na horách pro letošek odpustit?

  • Proč mi v bance nepůjčili - žárovka v ruce
    Půjčky a úvěry
    15. června 2022|Jana Březinová
    Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

    Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • předávání peněz nad smlouvou
    Půjčky a úvěry
    22. února 2022|Petr Woff
    Vysoká inflace zlevňuje staré a zdražuje nové půjčky. Komu se vyplatí předčasná splátka?

    Průměrné životní náklady meziročně zdražují o více než 8 %. Vysoká inflace těší některé dlužníky, ale zneklidňuje střadatele a centrální bankéře. Proto stouply úrokové sazby a zdražily nové úvěry. Přinášíme několik modelových příkladů, aby bylo jasnější, komu se vyplatí předčasná splátka nebo investice do půjček. Pokaždé záleží na aktuálním vztahu mezi inflací a úrokovou mírou.

  • Půjčky a úvěry
    15. února 2022|Petr Woff
    Úvěrové podmínky budou v roce 2022 přísnější

    Česká národní banka využije svoje nové pravomoci a od dubna zchladí přehřátý realitní trh. Zároveň sleduje, jak se vyvíjí spontánní nabídka a poptávka. Některé komerční banky nečekají na povinné regulace a samy zpřísňují svoje úvěrové podmínky. Zatímco domácnosti stále opatrněji zvažují, jestli požádají o hypotéku nebo spotřebitelskou půjčku.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • dluhy ochrana osobních údajů
    Půjčky a úvěry
    Zneužití osobních údajů: Hrozí dluhy a exekuce

    Ke zneužití osobních údajů dochází nejčastěji poté, co ztratíte svůj občanský průkaz. Podvodníci, kteří se skrývají za vaši identitu, si tak můžou neoprávněně sjednat i úvěr. Jak se zneužití osobních údajů bránit a jak tento problém souvisí se zamítnutím půjčky, o kterou máte zájem?

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • Muž vysypává prasátko
    Půjčky a úvěry
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Home Credit a Air Bank se přidávají k Milostivému létu. Na odpuštění sankcí ale dosáhnou jen někteří

    Těsně před zahájením unikátní akce s názvem Milostivé léto, která nabízí dlužníkům výjimečnou možnost zbavit se exekucí a dluhů vůči státu, se částečně připojila i společnost Home Credit a Air Bank, spadající skupiny PPF. I tyto dva zmíněné subjekty ale odpustí sankce svým klientům pouze za určitých podmínek.

  • Milostivé léto - muž s prázdnými kapsami
    Půjčky a úvěry
    22. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Blíží se Milostivé léto! Unikátní akce, která pomůže tisícům lidí v exekucích

    Ačkoli se letošní rok nedávno přehoupl do podzimu, za pár dnů startuje ojedinělá akce, která nemá v Česku obdoby. Jde o tzv. Milostivé léto, díky němuž se mohou desítky tisíc osob dostat z exekucí. Akce startuje už 28. října. Jak se do ní zapojit?

  • necekane-vydaje
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    17. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jste v insolvenci a chcete si půjčit? Jednoduché to mít nebudete

    Za první polovinu letošního roku bylo v Česku podáno 13 153 nových insolvenčních návrhů. Ve srovnání se stejným obdobím loni jde o 13% pokles. Důvodem jsou nejrůznější programy státní pomoci i úvěrová moratoria. Letošní dosavadní maximum počtu nových insolvenčních návrhů připadá na měsíc březen, kdy jich lidé podali 2700. Ve druhém čtvrtletí pak počet návrhů stagnoval na úrovni okolo 2200 měsíčně. Pokud se vás insolvence přímo týká, měli byste vědět, jaké možnosti financování v této chvíli máte a čemu se naopak vyhnout.

  • Muž střádá peníze do sklenice
    Půjčky a úvěry
    12. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Zonky mění strategii a končí s manuálním investováním. Nově už za vás může peníze zhodnotit jen Rentiér

    Původní koncept P2P platformy Zonky končí. Od 31. srpna společnost Benxy, která službu Zonky provozuje, novým klientům poskytuje už jen službu Rentiér. Stávajícím klientům pak možnost manuálního investování skončí prvním listopadem. Co to znamená v praxi?

  • Muž a prázdné prasátko
    Půjčky a úvěry
    30. září 2021|Jana Poncarová
    Ptáte se: Kde mi půjčí? My přehledně odpovídáme

    Potřebujete pár tisíc korun půjčky, nebo hledáte dobrý spotřebitelský úvěr? Chcete nízké splátky a dobré podmínky? Máte pošramocenou úvěrovou historii a teď potřebujete peníze? Podívejte se, kde všude vám půjčí a vyberte si úvěr nebo rychlou půjčku podle svých preferencí.

  • Žena držící platební terminál
    Půjčky a úvěry
    07. července 2021|Jana Poncarová
    Kreditní karta: Co dělat, když vám ji ukradli nebo jste ji ztratili?

    Můžete ji ztratit jako každou jinou věc. A co hůř, mohou vám ji i ukradnout. Jistěže svoji kreditku opatrujete jako oko v hlavě, ale v životě se takové věci prostě dějí. Pokud jste o kreditní kartu přišli, hned jednejte a zablokujte ji. Sepsali jsme pro vás návod, jak postupovat a přinášíme rady také přímo od bank.

  • Žena ukazuje kreditní kartu
    Osobní financePůjčky a úvěry
    30. května 2021|Monika Šaríková
    Jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

    Kreditní karta umí být prospěšná těm, kteří s ní umějí zacházet. Mezi její výhody patří například to, že zákazníkovi vrátí nějaké to procento z nákupu a poskytuje bezúročné období. Na druhou stranu může stát na začátku začarovaného kruhu drobných půjček, který nejednou končí velkým malérem v podobě exekuce.

  • Konsolidace - žena
    Půjčky a úvěry
    14. května 2021|Monika Šaríková
    Na co si dát pozor při konsolidaci

    Jedna splátka, druhá, třetí… U každé půjčky jiná doba splatnosti, jiné úroky i poplatky. Jde vám z toho hlava kolem? Východiskem může být konsolidace, tedy sjednocení všech vašich dluhů do jedné splátky. Než se však rozhodnete učinit pořádek ve svých úvěrech tímto způsobem, přečtěte si všechna pro a hlavně proti.

  • Lichva
    Půjčky a úvěry
    03. května 2021|Petr Woff
    Co je lichva? Záleží na aktuální průměrné sazbě

    Lichva znamená, že věřitel zneužil vaši tíživou životní situaci, aby od vás získal podstatně více peněz, než kolik vám půjčil. Podle Nejvyššího soudu není mravná úroková míra, která například čtyřnásobně přesahuje obvyklý standard. Aktuální průměrné sazby zveřejňuje Česká národní banka.

  • Skládání mincí
    Půjčky a úvěry
    01. května 2021|Petr Woff
    Průměrná RPSN pro domácnosti? Na spotřebu 8,06 %, na bydlení 2,28 %

    Česká národní banka průběžně sleduje, jak drahé jsou tuzemské úvěry. Přitom porovnává úrokové sazby a celkové náklady (RPSN), které musejí dlužníci zaplatit bankám. Oba ukazatele dlouhodobě klesají, zejména pokud půjčka slouží na bydlení. Průměrná RPSN byla původně zhruba dvakrát vyšší, než nyní.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).