Cestovní pojištění – srovnání cen

pov

Pokud si v České republice chcete půjčit peníze, máte v zásadě několik možností. Řada lidí například osloví své příbuzné a vyřeší půjčku v rodině. Někdo to naopak rád nemá, často z obavy o dobré vztahy v rodině.

Pak máte v zásadě dvě možnosti. Vzít si buď bankovní nebo nebankovní půjčku.

Jaký je rozdíl?

Pro rozlišení bankovní a nebankovní půjčky nemusíme chodit daleko. Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která má platnou bankovní licenci od ČNB.

Nebankovní půjčku vám poskytne jakákoli jiná než bankovní instituce. I ta musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebních úvěrů, viz níže.

O bankovní a nebankovní půjčce jsme psali podrobně ve článcích Specifika bankovní půjčky a Specifika nebankovní půjčky. Nyní si přiblížíme, čeho si všímat, když o nebankovní půjčku budete mít zájem.

Licenci si ověřte, stačí na to pár kliknutí

Předtím, než se nebankovní společnosti upíšete, ověřte si, že opravdu má licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. To se dozvíte na webové stránce České národní banky www.cnb.cz.

Po opsání CAPTCHA kódu zvolíte v “Hlavním menu” vlevo záložku “Základní seznamy” a následně kliknete na “Provést”. Pak si v kategorii “Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru” zvolíte podkategorii “Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru”. Tam jsou abecedně řazeny všechny nebankovní společnosti, které vám mohou poskytnout spotřebitelský úvěr.

Pravidla půjčování už jsou dnes totožné

Nebankovní půjčky jsou řadou lidí vnímány negativně. Zejména proto, že mají nižší nároky na klientskou bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla. Tyto obavy už ale dnes nemusí být nutně na místě. Od 1. říjny 2018, kdy Česká národní banka zpřísnila podmínky pro poskytování úvěrů, řídí se veškeré instituce, bankovní i nebankovní, totožnými pravidly:

  • Celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. Ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)
  • Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. Ukazatel DSTI - debt- service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

Byť jde ze strany České národní banky jen o doporučení, jeho neuposlechnutí má důsledky pro instituci, která vám půjčila. Pokud by se prokázalo, že nebankovní instituce vám půjčila peníze a vy jste tím překročily doporučené limity, je možné, že zbývající dluh půjde na vrub dané společnosti, a nikoli na váš.

Sledujte RPSN

Co si naopak pohlídejte, jsou podmínky, za kterých vám nebankovní instituce půjčí. Zejména sledujte úrokovou sazbu, která bývá často vyšší, než kdybyste šli do banky.

Z hlediska celkové nákladovosti půjčky vám ale mnohem více řekne RPSN. Tato zkratka značí roční procentní sazbu nákladů a ukazuje vám, jak nákladová vaše půjčka bude, tedy zahrnuje v sobě veškeré úroky, poplatky a další náklady, které s půjčkou můžete mít.

Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u které je RPSN nejnižší.

Všímejte si poplatků

Na poplatky se také zaměřte. Poskytovatelé nebankovních půjček, které mají často charakteristiku mikropůjček, je rády účtují i za nejmenší porušení smlouvy.

Může se vám tak snadno stát, že se se splátkou vinou státního svátku zpozdíte o jeden den a společnost nelení a naúčtuje vám penále ve výši několika stokorun.

Rozhodčí doložce se zkuste vyhnout

Smlouvu o úvěru si před podpisem pořádně přečtěte a zaměřte se na to, jestli neobsahuje tzv. rozhodčí doložku. Některé společnosti si ji dávají do smluv a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně probíhá situace tak, že pokud se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru, jejíž součástí je rozhodčí doložka, bude se situace řešit jinak. O sporu rozhodne určený advokát, kterého ale neurčujete vy, nýbrž nebankovní společnost, u které jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

Umožní vám posunutí splátek?

Sledujte ale i to, jestli společnost nabízí nějaké doplňkové služby, které byste časem mohli využít. Například zda vám umožní posunout si termín splátky, když nedáte peníze včas dohromady. Tato možnost ale většinou stojí drobný poplatek.

Rada na závěr

Půjčka u nebankovní společnosti nemusí být automaticky špatné řešení. Někdy může být i levnější, než kdybyste šli do banky. Řada společností například nabízí mikropůjčku s nulovým úrokem, pokud si u ní půjčujete poprvé a vrátíte peníze do 30 dnů.

Je ale třeba vědět, na co se při žádosti o půjčku zaměřit a jaké nástrahy očekávat. Ne všechny nebankovní společnosti jsou seriózní.

Hodnocení článku:  
Počet hlasů: 2