Nebankovní poskytovatelé - zamyšlený muž, který kouká do papírů

Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

30. 7. 2022
|
Délka čtení: 7 min.

Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která vlastní platnou bankovní licenci od České národní banky (ČNB). V České republice působí přes čtyřicet bank. Ty největší jsou Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB.

Nebankovní půjčku vám poskytne jiná než bankovní instituce, avšak i ta musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi nejznámější nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů patří například Home Credit či Provident, ale také leasingové společnosti ESSOX nebo ČSOB Leasing. Celkem jich na českém trhu působí kolem osmdesáti.

Poskytovatele nebankovní půjčky si prověřte

Bohužel i dnes můžete narazit na podvodníky a neseriózní společnosti. Proto než se vybrané společnosti upíšete, ověřte si, že skutečně disponuje licencí nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. To se dozvíte na webové stránce České národní banky. Centrální banka zde zveřejňuje seznamy všech finančních institucí působících na českém trhu.

S prověřením nebankovní společnosti vám pomůže rovněž Index odpovědného úvěrování. Ten dvakrát ročně vytváří nezisková společnost Člověk v tísni. Nebankovní instituce porovnává pomocí 15 parametrů z různých oblastí, například nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a klientské vstřícnosti.

Nepodceňto

Jak si půjčit chytře?

To vám prozradíme v našem podcastu Nepodceňto.

Pravidla půjčování by měla být takřka totožná s bankou

O nebankovních společnostech se traduje, že mají nižší nároky na bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla.

To už dnes tak docela neplatí. Od 1. října 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro poskytování úvěrů a vykonává dohled nad poskytovateli nebankovních půjček.

Stejně jako banka by si i nebankovní společnost měla každého žadatele o úvěr řádně prověřit v registrech. Pokud vám nějaká instituce nabízí půjčku bez ověření v registru, zpozorněte.

Ačkoliv zkoumání vaší úvěrové historie může vést ke zdražení či zamítnutí vaší půjčky, to, že si vás společnost prověřuje v registru dlužníků, je pro vás vlastně pozitivní. V podstatě vás tak chrání před tím, abyste se upsali k úvěru, který nebudete schopni splácet.

Pozor na vysoké úroky a poplatky

Důkladně si prostudujte podmínky, za nichž vám nebankovní instituce půjčí. Sledujte úrokovou sazbu, která bývá často vyšší, než kdybyste šli do banky.

Nebankovní společnosti s oblibou schovávají náklady na půjčku také do dalších poplatků. Proto je lepším ukazatelem RPSN, což znamená roční procentní sazbu nákladů. RPSN udává celkové náklady na vaši půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše úvěru. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u níž je RPSN nejnižší.

V nabídce různých nebankovních půjček se snadno zorientujete pomocí online srovnání. Ve Srovnejto.cz spolupracujeme pouze s ověřenými poskytovateli. Při výběru nejvýhodnější půjčky se zajímejte nejen o RPSN, ale také celkovou dobu splácení, která výrazně ovlivňuje, kolik celkově za půjčku zaplatíte.

Srovnejte si aktuální nabídky na trhu

Ve srovnávači najdete pouze ověřené poskytovatele s licencí ČNB a jejich aktuální nabídku.

Nástrahy mikropůjček

S největším množstvím problémů se pojí tzv. mikropůjčky. ČNB prověřila všechny poskytovatele mikropůjček a odhalila nedostatky. Společnosti se provinily například tím, že klientům neposkytly důležité informace ohledně splatnosti a poplatků.

Zejména u poplatků a penále za pozdní splátku buďte obezřetní. Poskytovatelé nebankovních půjček rádi účtují pokuty i za nejmenší porušení smlouvy. Může se vám stát, že za jeden den zpoždění vám společnost naúčtuje penále ve výši několika stokorun.

Neuzavírejte smlouvu s rozhodčí doložkou

Smlouvu o úvěru si před podpisem důkladně přečtěte a zaměřte se na to, jestli neobsahuje tzv. rozhodčí doložku. Některé společnosti ji dávají do smluv a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně probíhá situace tak, že když se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru s rozhodčí doložkou, bude o sporu rozhodovat určený advokát. Toho jmenuje nebankovní společnost, u níž jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

Přizvání ručitele či ručení autem – ano či ne?

Nebankovní společnosti se snaží nabídnout různé alternativy, jestliže se svými příjmy na půjčku nedosáhnete. K těm patří například možnost přizvat ručitele, ručení autem či dokonce ručení nemovitostí.

Náš tip - Na co se zaměřit, než požádáte o půjčku
Slovník pojmů

Ručitel je osoba, která se zavazuje za dlužníka uhradit celý dluh, pokud ho dlužník nesplácí.


Jestliže se vám podaří najít ručitele s dostatečnou bonitou, výrazně vzroste vaše šance na nebankovní půjčku. Nicméně jen málokdo vám na ručení za úvěr kývne. Stejně tak, když bude někdo z příbuzných či známých chtít za ručitele vás, raději si to pečlivě promyslete. Jakmile daná osoba přestane splácet, bude celý dluh na vašich bedrech, a to i ten s velmi nevýhodnými podmínkami.

Ručení autem znamená, že své vozidlo dáte do zástavy při podpisu smlouvy o půjčce. Většinou můžete auto nadále využívat, ale pokud přestanete splácet, stává se majetkem společnosti, která vám půjčku poskytla. Buďte velmi obezřetní – podobné úvěry jsou nastavené tak, že za půjčku v řádech tisíců ručíte autem za desítky či stovky tisíc. Pak stačí jedno malé zpoždění se splátkou úvěru a o svůj vůz přijdete.

Už vůbec byste se neměli nechat přemluvit pro ručení nemovitostí u spotřebitelského úvěru v řádech stovek tisíc. Jakmile se dostanete do potíží se splácením, můžete přijít o nemovitost za miliony. Ručení nemovitostí se využívá u hypotečních úvěrů.

Co si zkontrolovat před podpisem smlouvy

  • Má společnost licenci od ČNB a jak si vede v Indexu odpovědného úvěrování?

  • Jak vysoká je úroková sazba a celkové RPSN? Ve smlouvě byste měli nalézt jednoznačně uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem.

  • Co se stane při zpoždění se splátkou? Jak vysoké poplatky se s tím pojí?

  • Nabízí společnost možnost odsunout termín splátky a za jaký poplatek?

  • Je smlouva srozumitelná a jak je dlouhá? Obvykle platí, že čím delší smlouva, tím více nástrah se v ní skrývá.

  • Smlouva by neměla obsahovat rozhodčí doložku.

  • Smlouva o jednorázové půjčce by neměla obsahovat revolving, neboli automatické obnovování.


Půjčte si chytře

Poradíme, jak bezpečně získat půjčku na nečekané výdaje i velké sny.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • 21. listopadu 2024|Hyponamíru
    Investiční nemovitost v zahraničí: jak ji získat pomocí hypotéky

    Zahraniční nemovitosti získávají na popularitě mezi Čechy, kteří vidí tyto nákupy jako příležitost k rozšíření svého investičního portfolia nebo k rekreaci. Oblíbenými lokalitami se stávají země jako Španělsko, Itálie, Chorvatsko a Rakousko, kde se lidé snaží nalézt nemovitosti s potenciálem pro vlastní bydlení či jako zdroj pasivního příjmu.

  • Nákup páru přes PC
    22. května 2024|Jana Březinová
    Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?

    Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete.