Nebankovní poskytovatelé - zamyšlený muž, který kouká do papírů

Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

30. 7. 2022
|
Délka: 7 min.

Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která vlastní platnou bankovní licenci od České národní banky (ČNB). V České republice působí přes čtyřicet bank. Ty největší jsou Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB.

Nebankovní půjčku vám poskytne jiná než bankovní instituce, avšak i ta musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi nejznámější nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů patří například Home Credit či Provident, ale také leasingové společnosti ESSOX nebo ČSOB Leasing. Celkem jich na českém trhu působí kolem osmdesáti.

Poskytovatele nebankovní půjčky si prověřte

Bohužel i dnes můžete narazit na podvodníky a neseriózní společnosti. Proto než se vybrané společnosti upíšete, ověřte si, že skutečně disponuje licencí nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. To se dozvíte na webové stránce České národní banky. Centrální banka zde zveřejňuje seznamy všech finančních institucí působících na českém trhu.

S prověřením nebankovní společnosti vám pomůže rovněž Index odpovědného úvěrování. Ten dvakrát ročně vytváří nezisková společnost Člověk v tísni. Nebankovní instituce porovnává pomocí 15 parametrů z různých oblastí, například nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a klientské vstřícnosti.

Nepodceňto

Jak si půjčit chytře?

To vám prozradíme v našem podcastu Nepodceňto.

Chci se dozvědět, jak si půjčit chytře

Pravidla půjčování by měla být takřka totožná s bankou

O nebankovních společnostech se traduje, že mají nižší nároky na bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla.

To už dnes tak docela neplatí. Od 1. října 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro poskytování úvěrů a vykonává dohled nad poskytovateli nebankovních půjček.

Stejně jako banka by si i nebankovní společnost měla každého žadatele o úvěr řádně prověřit v registrech. Pokud vám nějaká instituce nabízí půjčku bez ověření v registru, zpozorněte.

Ačkoliv zkoumání vaší úvěrové historie může vést ke zdražení či zamítnutí vaší půjčky, to, že si vás společnost prověřuje v registru dlužníků, je pro vás vlastně pozitivní. V podstatě vás tak chrání před tím, abyste se upsali k úvěru, který nebudete schopni splácet.

Pozor na vysoké úroky a poplatky

Důkladně si prostudujte podmínky, za nichž vám nebankovní instituce půjčí. Sledujte úrokovou sazbu, která bývá často vyšší, než kdybyste šli do banky.

Nebankovní společnosti s oblibou schovávají náklady na půjčku také do dalších poplatků. Proto je lepším ukazatelem RPSN, což znamená roční procentní sazbu nákladů. RPSN udává celkové náklady na vaši půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše úvěru. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u níž je RPSN nejnižší.

V nabídce různých nebankovních půjček se snadno zorientujete pomocí online srovnání. Ve Srovnejto.cz spolupracujeme pouze s ověřenými poskytovateli. Při výběru nejvýhodnější půjčky se zajímejte nejen o RPSN, ale také celkovou dobu splácení, která výrazně ovlivňuje, kolik celkově za půjčku zaplatíte.

Srovnejte si aktuální nabídky na trhu

Ve srovnávači najdete pouze ověřené poskytovatele s licencí ČNB a jejich aktuální nabídku.

Chci si srovnat nabídky

Nástrahy mikropůjček

S největším množstvím problémů se pojí tzv. mikropůjčky. ČNB prověřila všechny poskytovatele mikropůjček a odhalila nedostatky. Společnosti se provinily například tím, že klientům neposkytly důležité informace ohledně splatnosti a poplatků.

Zejména u poplatků a penále za pozdní splátku buďte obezřetní. Poskytovatelé nebankovních půjček rádi účtují pokuty i za nejmenší porušení smlouvy. Může se vám stát, že za jeden den zpoždění vám společnost naúčtuje penále ve výši několika stokorun.

Neuzavírejte smlouvu s rozhodčí doložkou

Smlouvu o úvěru si před podpisem důkladně přečtěte a zaměřte se na to, jestli neobsahuje tzv. rozhodčí doložku. Některé společnosti ji dávají do smluv a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně probíhá situace tak, že když se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru s rozhodčí doložkou, bude o sporu rozhodovat určený advokát. Toho jmenuje nebankovní společnost, u níž jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

Přizvání ručitele či ručení autem – ano či ne?

Nebankovní společnosti se snaží nabídnout různé alternativy, jestliže se svými příjmy na půjčku nedosáhnete. K těm patří například možnost přizvat ručitele, ručení autem či dokonce ručení nemovitostí.

Náš tip - Na co se zaměřit, než požádáte o půjčku
Slovník pojmů

Ručitel je osoba, která se zavazuje za dlužníka uhradit celý dluh, pokud ho dlužník nesplácí.


Jestliže se vám podaří najít ručitele s dostatečnou bonitou, výrazně vzroste vaše šance na nebankovní půjčku. Nicméně jen málokdo vám na ručení za úvěr kývne. Stejně tak, když bude někdo z příbuzných či známých chtít za ručitele vás, raději si to pečlivě promyslete. Jakmile daná osoba přestane splácet, bude celý dluh na vašich bedrech, a to i ten s velmi nevýhodnými podmínkami.

Ručení autem znamená, že své vozidlo dáte do zástavy při podpisu smlouvy o půjčce. Většinou můžete auto nadále využívat, ale pokud přestanete splácet, stává se majetkem společnosti, která vám půjčku poskytla. Buďte velmi obezřetní – podobné úvěry jsou nastavené tak, že za půjčku v řádech tisíců ručíte autem za desítky či stovky tisíc. Pak stačí jedno malé zpoždění se splátkou úvěru a o svůj vůz přijdete.

Už vůbec byste se neměli nechat přemluvit pro ručení nemovitostí u spotřebitelského úvěru v řádech stovek tisíc. Jakmile se dostanete do potíží se splácením, můžete přijít o nemovitost za miliony. Ručení nemovitostí se využívá u hypotečních úvěrů.

Co si zkontrolovat před podpisem smlouvy

  • Má společnost licenci od ČNB a jak si vede v Indexu odpovědného úvěrování?

  • Jak vysoká je úroková sazba a celkové RPSN? Ve smlouvě byste měli nalézt jednoznačně uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem.

  • Co se stane při zpoždění se splátkou? Jak vysoké poplatky se s tím pojí?

  • Nabízí společnost možnost odsunout termín splátky a za jaký poplatek?

  • Je smlouva srozumitelná a jak je dlouhá? Obvykle platí, že čím delší smlouva, tím více nástrah se v ní skrývá.

  • Smlouva by neměla obsahovat rozhodčí doložku.

  • Smlouva o jednorázové půjčce by neměla obsahovat revolving, neboli automatické obnovování.


Půjčte si chytře

Poradíme, jak bezpečně získat půjčku na nečekané výdaje i velké sny.

Chci se dozvědět více
Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena sedí nad účty a smlouvami
    Půjčky a úvěry
    13. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Trápí vás nevýhodné půjčky? Poradíme, jak se jich zbavit

    Podle České bankovní asociace má zkušenosti s půjčkou 83 % obyvatel Česka. To znamená, že peníze si někdy půjčilo 8 z 10 Čechů. Pokud vy sami půjčku splácíte a zároveň cítíte, že vám přerůstá přes hlavu, poradíme, co dělat, abyste se jí zbavili jednou pro vždy!

  • o dělat, když nedokážete uhradit další splátku - Žena s účty v ruce počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    07. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co dělat, když nedokážete uhradit další splátku? Nestrkejte hlavu do písku a situaci aktivně řešte

    Zhruba třetina obyvatel České republiky má hypotéku nebo půjčku. Každý čtvrtý z nich přitom vůbec netuší, kolik věřiteli dluží. A třetina lidí dokonce přiznává, že se občas zpozdí se splátkami. Co dělat, pokud je to i váš případ? Situaci aktivně řešte a hledejte možnosti, jak si nezadělat na ještě větší komplikace.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    01. prosince 2022|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí raději vyhnout

    Dárky k Vánocům neodmyslitelně patří, ale co dělat, když máte hluboko do kapsy a na hodnotnější dárky nezbývají finance? Možná přemýšlíte o vánoční půjčce. Ta vám dokáže s nákupem vánočních dárků pomoci, ale jen když si ji dobře promyslíte.

  • Půjčky v rodině - rodiče, prarodiče a holčička na gauči
    Půjčky a úvěry
    09. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčky v rodině a mezi známými. Víte, na co si dát pozor?

    I přes snižující se zájem o nové dlouhodobé úvěry stále roste celkové zadlužení domácností. Na konci prvního pololetí činil dlouhodobý dluh 3,14 bilionu korun. Průměrný Čech tak hypoteticky dluží přibližně 300 000 Kč. Nejčastěji si půjčujeme na bydlení. Naopak nejmenší zájem je o půjčky v rodině. Zkušenost s nimi má pouze 8 % dotázaných. Pokud sami půjčku v rodině nebo mezi známými zvažujete, měli byste vědět, na co si dát pozor.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    Půjčky a úvěry
    06. listopadu 2022|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů. V jakých situacích se vyplatí kreditní karta a kdy kontokorent?

  • Propočítání půjčky - kalkulačka a kasička s mincemi
    Půjčky a úvěry
    29. října 2022|Jana Březinová
    Kdy si vzít rychlou půjčku?

    Díky rychlé půjčce získáte peníze během několika málo minut až hodin. To zní velmi lákavě, ale počítejte s tím, že půjčku budete muset také rychle splatit – obvykle za 1 měsíc. Jaké další výhody a nevýhody má rychlá půjčka? A jaké existují alternativy, když potřebujete rychle sehnat peníze?

  • Jak vypočítat úrok z půjčky - paní počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    24. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak vypočítat úrok z půjčky? Stačí vám znát tři základní parametry

    Potřebujete peníze navíc a nemáte našetřeno? Pravděpodobně budete zvažovat možnost půjčky. Ať už se rozhodnete pro půjčku od banky nebo nebankovní společnosti, určitě vás bude zajímat, kolik za ni ve finále zaplatíte. Pokud společnost tuto informaci neuvádí, je dobré vědět, jak vypočítat úrok z půjčky, což vám pomůže při samotném výběru i rozhodování.

  • Žena se složenkami a účty
    Půjčky a úvěry
    21. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak funguje oddlužení? Na pár let se omezíte výměnou za život bez dluhů

    Nových insolvencí meziročně ubylo. A to i přes fakt, že ČR čelí ekonomické krizi a inflace prudce roste. Jedním z důvodů tohoto trendu může být i to, že o možnosti oddlužení řada dlužníků neví. Jak takové oddlužení funguje a co vás během něj čeká?

  • Půjčky a úvěry
    07. října 2022|Jana Březinová
    Návod, jak získat půjčku za nejvýhodnějších podmínek

    Abyste získali co nejvýhodnější půjčku, je potřeba správně vybrat její typ a poskytovatele. Pozorně si projděte podmínky – úrokovou sazbu a další poplatky, RPSN, výši splátek a dobu splácení. K lepším podmínkám vám rovněž pomůže, když zvýšíte svoji bonitu. Máme pro vás podrobný návod, jak získat nejvýhodnější půjčku.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    Půjčky a úvěry
    03. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co vše vám může exekutor zabavit? Peníze, majetek, řidičák i spoření

    Statistiky Exekutorské komory ČR za první pololetí roku 2022 potvrzují, že se v Česku dál snižuje počet lidí s exekucemi. Zatímco ke konci roku 2021 bylo v exekuci 698 028 lidí, ke konci června 2022 jich bylo zhruba o 15 000 méně. Pokud se vás exekuce týká, určitě vás bude zajímat, co vše vám exekutor může zabavit.

  • Jak si půjčit a nedostat se do potíží - muž sedí u okna s počítačem a přemýšlí
    Půjčky a úvěry
    19. září 2022|Jana Březinová
    Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

    Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

  • Jak ufinancovat rekonstrukci - Pár sedí na zemi a plánuje rekonstrukci
    Půjčky a úvěry
    08. září 2022|Jana Březinová
    Jak naplánovat a ufinancovat rekonstrukci domácnosti

    Chystáte se modernizovat své bydlení od základu nebo plánujete jen menší úpravy? Pak vás nejspíš zajímá, jak se na rekonstrukci připravit krok za krokem, aby vše běželo jako po drátkách. Kde najít spolehlivé řemeslníky, na kolik vás rekonstrukce vyjde a kde na ni vzít? To všechno se dozvíte v článku.

  • Žena s nezaplacenými účty
    Půjčky a úvěry
    05. září 2022|Jana Březinová
    Milostivé léto pokračuje. Jak se zbavit exekucí?

    Druhé kolo tzv. milostivého léta začíná 1. září 2022. Jedná se o jedinečnou příležitost, jak se zbavit exekuce, kterou proti vám vede stát a další veřejnoprávní instituce. Stačí splatit jistinu a nízký poplatek exekutorovi, zbytek dluhu bude odpuštěn. Jak přesně milostivé léto funguje?

  • Schválení bankovní půjčky - Šťastný muž a žena si plácají rukou
    Půjčky a úvěry
    Schválení bankovní půjčky: Celým procesem vás provedeme krok za krokem

    Než vám banka půjčí, důkladně si vás prověří. Jak zvládnout celý proces schválení a vyřízení bankovní půjčky bez zbytečných průtahů a komplikací? Máme pro vás jednoduchý návod i několik praktických rad a tipů.

  • Podpis smlouvy
    Půjčky a úvěry
    Specifika bankovní půjčky: Přísnější podmínky, ale bohaté portfolio produktů, které vám sednou

    Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky, kde na ně čeká poměrně přísný schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Co bude banku zajímat a jaká specifika se k bankovním půjčkám pojí?

  • Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku - Muž koukající skrz lupu na počítač
    Půjčky a úvěry
    24. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku?

    V životě každého z nás může nastat nespočet situací, které vyžadují okamžité finanční řešení. Pokud jste se do některé z nich dostali vy sami, měli byste vědět, co všechno zvážit a na co se zaměřit ještě před tím, než banku či nebankovní instituci o půjčku doopravdy požádáte.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • Peníze v peněžence
    Půjčky a úvěry
    25. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčka na dovolenou: Kdy má smysl o ní uvažovat a jak ji vybrat?

    Jedním ze způsobů, jak si splnit svou představu o ideální dovolené, je právě půjčka na dovolenou. Opravdu se ale vyplatí anebo je dobré si raději pár dnů u moře nebo na horách pro letošek odpustit?

  • Proč mi v bance nepůjčili - žárovka v ruce
    Půjčky a úvěry
    15. června 2022|Jana Březinová
    Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

    Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • předávání peněz nad smlouvou
    Půjčky a úvěry
    22. února 2022|Petr Woff
    Vysoká inflace zlevňuje staré a zdražuje nové půjčky. Komu se vyplatí předčasná splátka?

    Průměrné životní náklady meziročně zdražují o více než 8 %. Vysoká inflace těší některé dlužníky, ale zneklidňuje střadatele a centrální bankéře. Proto stouply úrokové sazby a zdražily nové úvěry. Přinášíme několik modelových příkladů, aby bylo jasnější, komu se vyplatí předčasná splátka nebo investice do půjček. Pokaždé záleží na aktuálním vztahu mezi inflací a úrokovou mírou.

  • Půjčky a úvěry
    15. února 2022|Petr Woff
    Úvěrové podmínky budou v roce 2022 přísnější

    Česká národní banka využije svoje nové pravomoci a od dubna zchladí přehřátý realitní trh. Zároveň sleduje, jak se vyvíjí spontánní nabídka a poptávka. Některé komerční banky nečekají na povinné regulace a samy zpřísňují svoje úvěrové podmínky. Zatímco domácnosti stále opatrněji zvažují, jestli požádají o hypotéku nebo spotřebitelskou půjčku.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • Muž vysypává prasátko
    Půjčky a úvěry
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Home Credit a Air Bank se přidávají k Milostivému létu. Na odpuštění sankcí ale dosáhnou jen někteří

    Těsně před zahájením unikátní akce s názvem Milostivé léto, která nabízí dlužníkům výjimečnou možnost zbavit se exekucí a dluhů vůči státu, se částečně připojila i společnost Home Credit a Air Bank, spadající skupiny PPF. I tyto dva zmíněné subjekty ale odpustí sankce svým klientům pouze za určitých podmínek.

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.