Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která vlastní platnou bankovní licenci od České národní banky (ČNB). V České republice působí přes čtyřicet bank. Ty největší jsou Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB.

Nebankovní půjčku vám poskytne jiná než bankovní instituce, avšak i ta musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi nejznámější nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů patří například Home Credit či Provident, ale také leasingové společnosti ESSOX nebo ČSOB Leasing. Celkem jich na českém trhu působí kolem osmdesáti.

Poskytovatele nebankovní půjčky si prověřte

Bohužel i dnes můžete narazit na podvodníky a neseriózní společnosti. Proto než se vybrané společnosti upíšete, ověřte si, že skutečně disponuje licencí nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. To se dozvíte na webové stránce České národní banky. Centrální banka zde zveřejňuje seznamy všech finančních institucí působících na českém trhu.

S prověřením nebankovní společnosti vám pomůže rovněž Index odpovědného úvěrování. Ten dvakrát ročně vytváří nezisková společnost Člověk v tísni. Nebankovní instituce porovnává pomocí 15 parametrů z různých oblastí, například nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a klientské vstřícnosti.

Pravidla půjčování by měla být takřka totožná s bankou

O nebankovních společnostech se traduje, že mají nižší nároky na bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla.

To už dnes tak docela neplatí. Od 1. října 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro poskytování úvěrů a vykonává dohled nad poskytovateli nebankovních půjček.

Stejně jako banka by si i nebankovní společnost měla každého žadatele o úvěr řádně prověřit v registrech. Pokud vám nějaká instituce nabízí půjčku bez ověření v registru, zpozorněte.

Ačkoliv zkoumání vaší úvěrové historie může vést ke zdražení či zamítnutí vaší půjčky, to, že si vás společnost prověřuje v registru dlužníků, je pro vás vlastně pozitivní. V podstatě vás tak chrání před tím, abyste se upsali k úvěru, který nebudete schopni splácet.

Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

15. 6. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.

Pozor na vysoké úroky a poplatky

Důkladně si prostudujte podmínky, za nichž vám nebankovní instituce půjčí. Sledujte úrokovou sazbu, která bývá často vyšší, než kdybyste šli do banky.

Nebankovní společnosti s oblibou schovávají náklady na půjčku také do dalších poplatků. Proto je lepším ukazatelem RPSN, což znamená roční procentní sazbu nákladů. RPSN udává celkové náklady na vaši půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše úvěru. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u níž je RPSN nejnižší.

V nabídce různých nebankovních půjček se snadno zorientujete pomocí online srovnání. Ve Srovnejto.cz spolupracujeme pouze s ověřenými poskytovateli. Při výběru nejvýhodnější půjčky se zajímejte nejen o RPSN, ale také celkovou dobu splácení, která výrazně ovlivňuje, kolik celkově za půjčku zaplatíte.

Nástrahy mikropůjček

S největším množstvím problémů se pojí tzv. mikropůjčky. ČNB prověřila všechny poskytovatele mikropůjček a odhalila nedostatky. Společnosti se provinily například tím, že klientům neposkytly důležité informace ohledně splatnosti a poplatků.

Zejména u poplatků a penále za pozdní splátku buďte obezřetní. Poskytovatelé nebankovních půjček rádi účtují pokuty i za nejmenší porušení smlouvy. Může se vám stát, že za jeden den zpoždění vám společnost naúčtuje penále ve výši několika stokorun.

Neuzavírejte smlouvu s rozhodčí doložkou

Smlouvu o úvěru si před podpisem důkladně přečtěte a zaměřte se na to, jestli neobsahuje tzv. rozhodčí doložku. Některé společnosti ji dávají do smluv a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně probíhá situace tak, že když se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru s rozhodčí doložkou, bude o sporu rozhodovat určený advokát. Toho jmenuje nebankovní společnost, u níž jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

Přizvání ručitele či ručení autem – ano či ne?

Nebankovní společnosti se snaží nabídnout různé alternativy, jestliže se svými příjmy na půjčku nedosáhnete. K těm patří například možnost přizvat ručitele, ručení autem či dokonce ručení nemovitostí.

Slovník pojmů

Ručitel je osoba, která se zavazuje za dlužníka uhradit celý dluh, pokud ho dlužník nesplácí.

Jestliže se vám podaří najít ručitele s dostatečnou bonitou, výrazně vzroste vaše šance na nebankovní půjčku. Nicméně jen málokdo vám na ručení za úvěr kývne. Stejně tak, když bude někdo z příbuzných či známých chtít za ručitele vás, raději si to pečlivě promyslete. Jakmile daná osoba přestane splácet, bude celý dluh na vašich bedrech, a to i ten s velmi nevýhodnými podmínkami.

Ručení autem znamená, že své vozidlo dáte do zástavy při podpisu smlouvy o půjčce. Většinou můžete auto nadále využívat, ale pokud přestanete splácet, stává se majetkem společnosti, která vám půjčku poskytla. Buďte velmi obezřetní – podobné úvěry jsou nastavené tak, že za půjčku v řádech tisíců ručíte autem za desítky či stovky tisíc. Pak stačí jedno malé zpoždění se splátkou úvěru a o svůj vůz přijdete.

Už vůbec byste se neměli nechat přemluvit pro ručení nemovitostí u spotřebitelského úvěru v řádech stovek tisíc. Jakmile se dostanete do potíží se splácením, můžete přijít o nemovitost za miliony. Ručení nemovitostí se využívá u hypotečních úvěrů.

Co si zkontrolovat před podpisem smlouvy

• Má společnost licenci od ČNB a jak si vede v Indexu odpovědného úvěrování?

• Jak vysoká je úroková sazba a celkové RPSN? Ve smlouvě byste měli nalézt jednoznačně uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem.

• Co se stane při zpoždění se splátkou? Jak vysoké poplatky se s tím pojí?

• Nabízí společnost možnost odsunout termín splátky a za jaký poplatek?

• Je smlouva srozumitelná a jak je dlouhá? Obvykle platí, že čím delší smlouva, tím více nástrah se v ní skrývá.

• Smlouva by neměla obsahovat rozhodčí doložku.

• Smlouva o jednorázové půjčce by neměla obsahovat revolving, neboli automatické obnovování.