Jak si půjčit chytře

cover
00:00
00:00
Tereza Tobiášová

Tereza Tobiášová je česká moderátorka a scénáristka. Má ráda auta a po své nehodě i bezpečnou jízdu. Znát ji můžete například z Autosalonu na TV Prima nebo z Óčko.TV.

David Borges

David Borges má za sebou dlouholeté zkušenosti z bankovnictví, více než dvacet let pracoval na různých pozicích v ČSOB. Mimo jiné zastával funkci finančního ředitele. V roce 2017 změnil kariérní směr a stal se analytikem neziskové organizace Člověk v tísni, kde spolupracuje například na vytváření Indexu odpovědného úvěrování.

Jiří Rajl

Jiří Rajl svou kariéru v bankovním sektoru zahájil u Citibank. Od roku 2011 je výkonným ředitelem Nebankovního registru klientských informací (NKRI), který spravuje databázi údajů o úvěrové historii klientů nebankovních společností. Uživatelé NKRI si tak mohou ověřit bonitu neboli úvěruschopnost svých klientů.

Český národ je rekordně zadlužený. Po pandemii vzrostl zájem o hypotéky i běžné spotřebitelské úvěry. Vzhledem k rostoucí inflaci však domácnostem hrozí finanční problémy a potíže se splácením. Kde si půjčit, za jakých podmínek a co dělat, když se dostanete do potíží se splácením?

Jak si půjčují Češi? Zadlužení domácností roste

Podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací dosáhl celkový dluh obyvatel ČR na konci prvního čtvrtletí roku 2022 výše 3,07 bilionu korun. Meziročně stoupl o rekordních 407 miliard korun. Důvodem byl pokračující zájem o hypotéky a oživení poptávky po běžných spotřebitelských úvěrech.

Asi 80 % z celkové dlužné částky tvoří hypotéky, které se považují za nejméně rizikové úvěry. Oblíbené jsou také půjčky na nákup auta. Češi využívají i menší spotřebitelské úvěry, nákupy na splátky, kontokorent či kreditní kartu. K nejrizikovějším produktům patří tzv. mikropůjčky. Pouze 17 procent Čechů říká, že si nikdy na nic peníze nepůjčilo.

Dosud klesal počet lidí, kteří nebyli schopni splácet své úvěry. To se však vzhledem k rostoucí inflaci, úrokovým sazbám i cenám energií a potravin může během následujících měsíců změnit. „Lidé by si měli uvědomit, že peníze a rozpočty je něco co se týká každého a měli by se o to zajímat,“ říká Jiří Rajl v podcastu. Přitomfinanční gramotnost Čechů nepatří k nejlepším. Riziko zadlužení je nejvyšší u mužů ve věku mezi 27 až 53 lety se základním vzděláním žijících mimo Prahu.

Zvažte, na co si chcete půjčit

Než si půjčku vezmete, pečlivě zvažte, zda je opravdu nezbytná. Obecně se doporučuje uvažovat nad půjčkou pouze u věcí dlouhodobé spotřeby – daná věc by měla sloužit déle, než je doba splácení. Takové případy představuje například nákup nebo rekonstrukce bydlení, auto či vybavení domácnosti.

S opatrností lze půjčkou překlenout krátkodobé potíže vyvolané nečekaným výdajem, například rozbití pračky nebo ledničky. Ideálně byste pro takové případy měli mít finanční rezervu.

Nepůjčujte sina věci, bez nichž se snadno obejdete, jako je dovolená, dárky nebo luxusní elektronika. Radost totiž mohou rychle vystřídat starosti se splátkami.

Specifickým typem je pak půjčka na věci, které mohou zvýšit vaše uplatnění na trhu práce a zajistit vám tak vyšší příjem v budoucnu – například vzdělávání, kurzy či nástroje sloužící k vaší výdělečné činnosti (výkonnější počítač, nové nářadí). Taková půjčka dává smysl, i když samozřejmě také není bez rizika.

Kde si chcete půjčit?

Vždy přemýšlejte také nad tím, u koho si půjčíte. Existují různé možností – bankovní nebo nebankovní instituce, rodina či přátelé.

V případě půjčky od rodinných příslušníků a známých se sice obvykle vyhnete vysokým úrokům, na druhou stranu to může narušit vzájemné vztahy.

Bankovní půjčky vyžadují náročný schvalovací proces. Banka bude pečlivě zkoumat vaši bonitu, jelikož vyhledává méně rizikové klienty. Zpravidla nabízí vyšší úvěr za výhodnější úrokovou sazbu. Mezi další výhody bankovních půjček patří transparentní a bezpečné produkty, široká nabídka, možnost sjednat schůzku osobně či online, případně pojištění úvěru proti neschopnosti splácet.

Nebankovní půjčky poskytují nebankovní instituce, avšak také ony podléhají zákonným požadavkům a musí mít licenci České národní banky. Některé nebankovní společnosti přijímají i rizikovější klienty, to se pak odrazí ve vyšších úrokových sazbách. Dalším znakem nebankovních půjček je, že poskytují menší částky, případně se s nimi setkáte při prodeji na splátky přímo v obchodech.

Je lepší bankovní či nebankovní půjčka?

Ani odborníci se neshodnou. David Borges z Člověka v tísni radí jít nejprve do banky, kde si vedeme běžný účet. Díky tomu o nás ví banka takřka vše – jaký je náš pravidelný příjem i za co utrácíme. Díky tomu, že jsme pro banku čitelní, dokáže nám nabídnout výhodnější podmínky. Pokud nám i přesto banka úvěr neschválí, měli bychom to vnímat jako zdvižený prst. „Nedostat půjčku v bance je signál, kterým ta banka říká: Něco se mi nezdá, něco se mi nelíbí. Může se mýlit, ale také se mýlit nemusí,“ dodává Borges. Proto bychom se měli zamyslet, proč nám banka nechce půjčit a ne hledat dál a dál, dokud nám někdo nepůjčí. 

Jiří Rajl nevidí v nebankovních společnostech vyšší riziko, regulace jsou obdobné. Instituce se liší spíše poskytovanými produkty – banky se soustředí na vyšší úvěry, nebanky nabízí menší úvěry (např. spotřebiče na splátky). Oba odborníci doporučují nejdříve si nebankovní společnosti porovnat a prověřit. S tím pomůže Index odpovědného úvěrování sestavený organizací Člověk v tísni.

Index odpovědného úvěrování

Index porovnává dvakrát ročně podmínky malých nezajištěných půjček všech bankovních i nebankovních společností na českém trhu. Upozorňuje rovněž na skrytá rizika, která žadatel nemusí na první pohled odhalit.

Aktuální index, který Člověk v tísni zveřejnil v červnu letošního roku, posuzuje 42 poskytovatelů (bez ohledu na jejich souhlas s hodnocením) – 13 z nich jsou banky, zbytek nebankovní společnosti. Nabízené půjčky autoři sledují podle parametrů zařazených do třech kategorií – transparentnost, náklady a klientská vstřícnost a úvěrování. Poskytovatelé mohou získat maximálně čtyři hvězdičky. Autoři nedoporučují zvažovat půjčku u poskytovatelů s hodnocením dvě a méně hvězd.

Nerozhodujte se pouze podle výše úroku

Narazili jste na půjčku s nízkou úrokovou sazbou? Bohužel to neznamená, že máte vyhráno. Musíte zvážit i další proměnné, například RPSN, výši měsíčních splátek nebo pokuty při nesplácení.

RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, označuje celkové náklady spotřebitelského úvěru. Ukazuje, jak velkou část úvěru spolu se všemi dalšími poplatky musí spotřebitel uhradit během jednoho roku. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější.

Kromě RPSN si všímejte, jaké další poplatky smlouva obsahuje. Může jít například o poplatek za sjednání, poplatky za změnu splatnosti či výše splátek, ale i poplatky za předčasné splacení. U nebankovních společností pak bývají velmi vysoké poplatky za opoždění splátek.

Pokud jste již ve finančních potíží, patří k velmi důležitým ukazatelům výše splátek. Musíte částku uhradit jednorázově? Jedná se o pravidelnou měsíční splátku? Nebo je půjčka sjednaná s tzv. revolvingem?

Největší problémy obvykle činí jednorázově splatné půjčky. Jsou drahé a bude problém je splatit naráz – např. si půjčíte 10 tisíc a za měsíc musíte splatit 13 tisíc. Je důležité si uvědomit, že v takovém případě se v jedné splátce hradí nejen úroky, ale také jistina.

Posouzení bonity

Banka i nebankovní instituce před schválením úvěru posuzují bonitu klienta, tedy schopnost splácet dluh. Čím je vaše bonita vyšší, tím spíše vám společnost úvěr schválí a nabídne lepší podmínky.

Na bonitu má vliv několik faktorů – příjmy a výdaje, dosažené vzdělání, povolání či počet dětí. Dále se společnost bude zajímat o vaši platební a úvěrovou minulost, resp. jak jste zvládali plnit předchozí závazky.

Úvěrovou minulost banky zjišťují v úvěrových registrech. Jedná se o Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací a registr SOLUS.

To, že máte záznam v registru, neznamená automaticky negativní hodnocení při žádosti o úvěr. Do registru se totiž zapisují všechny půjčky, sjednané smlouvy (mobilní operátor, energie) a informace o tom, jak a jestli vše splácíte. Pokud jste v minulosti platili vše podle dohodnuté smlouvy, může to pro vás naopak znamenat přilepšení, protože budete pro banku spolehlivým plátcem.

Jestliže se nebankovní společnost prezentuje tím, že neověřuje záznamy v registrech, měli byste se před takovou společností mít na pozoru. Jedná se o společnosti přijímající extrémně rizikové klienty, za což si nechají zaplatit až lichvářské poplatky.

Co dělat, když nezvládáte splácet půjčku

Začněte jednat co nejrychleji. Nedělejte mrtvého brouka a neschovávejte se, pokud se vás bude poskytovatel snažit kontaktovat. Cestou do pekel je snaha pokrýt splátky novou půjčkou.

Při problémech kontaktujte banku či nebankovní společnost a informujte je o vzniklé situaci. Snažte se společně nalézt řešení, ať už jde o snížení splátek nebo jejich odklad. I pro finanční instituci bývá jednodušší s vámi situaci řešit. Pokud se ale ozvete až ve chvíli, kdy několik měsíců nesplácíte, na oboustranně výhodné řešení je už pozdě.

Co se stane, když nesplácíte

Při zpoždění plateb si společnosti mohou účtovat náklady za upomínky, požadují sankce za zmeškané splátky nebo za zesplatnění půjčky. Konečnou cenu mohou navýšit také vysoké smluvní úroky či úrok z prodlení.

Většinou bývá nejpřijatelnějším řešením požádat o rozložení splátek na delší časový úsek. To znamená, že měsíčně budete splácet nižší částku. To se hodí, pokud si nemůžete dovolit splácet například 5000 Kč, ale zvládnete splácet 3000 Kč. Mějte však na paměti, že celkově zaplatíte za úvěr více.

Pokud jste si vzali půjčku, kterou je potřeba splatit jednorázově, zkuste požádat o rozložení na měsíční splátky.

Pojištění neschopnosti splácet

Při podpisu smlouvy o půjčce si můžete sjednat pojištění neschopnosti splácet, které vás chrání v případě dlouhodobé neschopnosti úvěr splácet, například z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci, úrazu či invalidity. Většinou se sjednává k velkým úvěrům, jako je hypotéka. Čím více rizik zahrnuje, tím bude pojištění dražší.

Konsolidace

Máte-li dluhů více, může vám pomoci konsolidace. Pomocí konsolidace sloučíte do jednoho všechny závazky, ať už jde o půjčky, splátky kreditní karty nebo kontokorent. Místo několika plateb tak budete posílat jen jednu částku.

Konsolidace vás dluhů nezbaví, půjčky stále splatit musíte, ale zpravidla za výhodnějších podmínek. Hodí se zejména pro krátkodobé drahé úvěry, které si můžete díky konsolidaci rozdělit do nižších měsíčních splátek na delší dobu. Nezapomínejte ale na to, že nižší splátky mohou znamenat výrazné prodloužení doby splácení půjčky, a tím pádem i celkově vyšší zaplacenou částku.

Nenechte se zlákat na navýšení úvěru, které vám společnosti v rámci konsolidace často nabídnou. Zbytečně byste se ještě více zadlužili. Stejně tak si dejte pozor na zajištění konsolidace, například pomocí nemovitosti. Sice tak nejspíš získáte výhodnější podmínky, ale hrozí, že přijdete o střechu nad hlavou.

Počítejte rovněž s tím, že konsolidace není schválena každému. Finanční instituce může vyhodnotit, že jste pro ni příliš rizikový klient, jelikož jste dlouhodobě nespláceli své závazky, a proto konsolidaci zamítne. Opět tedy platí, že hlavní je problémy neodkládat a vše aktivně řešit.

Oddlužení

Pokud máte dluhů více, nezvládáte je splácet a převyšují váš majetek, zvažte oddlužení. Jde o dlouhodobý a náročný proces, který by měl být až poslední možností, jak se s dluhy vypořádat.

Milostivé léto

Od 1. 9. do 30. 11. 2022 proběhne další kolo tzv. Milostivého léta. Jedná se o skvělou příležitost, jak se zbavit dluhů a exekucí u veřejnoprávní instituce (dluh na zdravotním pojištění, jízda na černo v MHD apod.).

Jedná se často o dluhy, které se ze stokorunových částek proměnily ve statisíce kvůli vysokým exekučním poplatkům. Během Milostivého léta je možné splatit pouze původní částku plus malý administrativní poplatek. K minulému kolu se přidaly i některé soukromé subjekty.

Tereza Tobiášová

Tereza Tobiášová je česká moderátorka a scénáristka. Má ráda auta a po své nehodě i bezpečnou jízdu. Znát ji můžete například z Autosalonu na TV Prima nebo z Óčko.TV.

David Borges

David Borges má za sebou dlouholeté zkušenosti z bankovnictví, více než dvacet let pracoval na různých pozicích v ČSOB. Mimo jiné zastával funkci finančního ředitele. V roce 2017 změnil kariérní směr a stal se analytikem neziskové organizace Člověk v tísni, kde spolupracuje například na vytváření Indexu odpovědného úvěrování.

Jiří Rajl

Jiří Rajl svou kariéru v bankovním sektoru zahájil u Citibank. Od roku 2011 je výkonným ředitelem Nebankovního registru klientských informací (NKRI), který spravuje databázi údajů o úvěrové historii klientů nebankovních společností. Uživatelé NKRI si tak mohou ověřit bonitu neboli úvěruschopnost svých klientů.

Další epizody

Co dělat s rostoucími účty za energie?

Zdražování energií nekončí. Jak snížit jejich spotřebu, vyplatí se přejít k jinému dodavateli a na jaké příspěvky od státu máte nárok? To jsou témata, která v podcastu probírali Gabriela Vondrušová, výkonná manažerka Institutu prevence a řešení předlužení a zakladatelka iniciativy Pro energie bez exekucí, a Aleš Fojtík, ředitel divize energií ve Srovnejto.cz.

33 minut | Více o epizodě
Život rodin zdražuje. Kde šetřit?

V posledních měsících dramaticky vzrostly náklady na život. To přivedlo do problémů i rodiny, které dosud finančně vycházely. Renata Bořkovcová, koordinátorka mobilních dluhových poradců a dluhové helplinky Člověka v tísni, a Jakub Dvořák, zakladatel blogu a podcastu Rozbité prasátko, vám poradí, jak sledovat své příjmy a výdaje, kde hledat úspory a proč se nebát říct si o pomoc, když se dostanete do potíží.

26 minut | Více o epizodě
Zloději cílí na garáže, domy už nefrčí

V posledních letech vloupání do bytů a domů razantně ubylo, přesto byste zabezpečení nemovitosti neměli podceňovat. Zuzana Pidrmanová, vedoucí oddělení prevence policejního prezidia, a Jan Sedláček, bezpečnostní expert a vedoucí obchodního oddělení ve společnosti Pro Security, si v podcastu povídali o tom, jak si domov správně mechanicky a elektronicky zabezpečit.

25 minut | Více o epizodě
Cyklistická etiketa

Mezi cyklisty a řidiči často panuje řevnivost. Řidiči nemohou vystát, když cyklisté jezdí vedle sebe, kolaři si zase stěžují, že je auta míjí v minimální vzdálenosti. Jiří Ježek, bývalý profesionální paralympijský cyklista, a kapitán Ondřej Penc, policejní preventista, si v podcastu povídali o tom, kdo je vlastně v právu a jaká pravidla platí pro cyklisty v silničním provozu.

33 minut | Více o epizodě
Jak se při pojištění nespálit

Víte, jak při výběru pojištění nenaletět a na co se při uzavírání pojistné smlouvy zaměřit? Jitka Chizzola, ředitelka pojišťovny D.A.S., a Jiří Pindur, ředitel regionálního makléřského obchodu Uniqa, vám v nové epizodě poradí, jaké situace bychom neměli v souvislosti s pojištěním podceňovat a proč se vyplatí být pojištěný.

28 minut | Více o epizodě
Jak si ochránit střechu nad hlavou

Požár, povodeň, vichřice –⁠ to jsou živly, které dokážou vaši nemovitost zničit během chvilky. O tom, jak ničivým událostem předcházet i jak se správně pojistit, abyste nakonec škody nemuseli platit ze svého, si povídali Martin Kavka, mluvčí a vyšetřovatel pražských hasičů, a Josef Šrut, expert na pojištění z pojišťovny Pillow.

29 minut | Více o epizodě
Na motorce za hranice

Jaro se blíží, a tak je nejvyšší čas připravit motorku na sezónu a naplánovat si letošní výlety na dvou kolech. Jak připravit motorku před vyjetím? A jak se zabalit na delší cestu do zahraničí? O tom a dalších zajímavých tématech si povídali hosté podcastu – Vojtěch Lavický, autor knihy Na motorce kolem světa, a Florián Kretschmer, vedoucí obsahu Skupiny Srovnejto.

28 minut | Více o epizodě
Bezpečné cestování s dětmi

Ať už autem, vlakem nebo letadlem, cestování s dětmi má svá specifika a vyžaduje pečlivou přípravu. Při cestování s dětmi myslete především na bezpečnost. O tom, jak se na cesty s dětmi připravit, si povídali hosté podcastu Pepa Vrtal, moderátor Autosalonu a pořadu Fotr na tripu, a Veronika Vošická Buráňová, krajská koordinátorka BESIPu.

32 minut | Více o epizodě
Nepříjemnosti na cestách

Každý řidič je rád, když kilometry v autě ubíhají pohodově, bez problémů a zádrhelů. Všichni ale víme, že realita je někdy dost jiná. Proto jsme se v šestém díle podcastu Nepodceňto zaměřili na různé nepříjemnosti, které nás na silnicích mohou potkat, a na to, jak se s nimi správně vypořádat. Samozřejmě jsme nezapomněli ani na celou řadu užitečných rad a tipů! 

24 minut | Více o epizodě
Když se potká auto s kolem!

V pátém díle podcastu Nepodceňto jsme se podívali na vztah cyklistů a motoristů na našich silnicích. Seznámili jsme se s iniciativou Ukaž respekt, dříve známou jako 1,5 metru, kterou nám představil jeden z jejích zakladatelů - profesionální cyklista Roman Kreuziger. A taky jsme se zaměřili na různé dopravní situace a nesnáze s krajskou koordinátorkou BESIPu pro kraj Vysočina s Mgr. Veronikou Vošickou Buráňovou. To vše pod vedením skvělé moderátorky Terezy Tobiášové.

30 minut | Více o epizodě