Bezúčelová půjčka: Co to je a jak funguje? - 2. díl

V minulém článku jsme si rozebrali některé typy bezúčelových půjček. V tomto článku se podíváme na další varianty, a také na možnosti sjednání a další podrobnosti.

Americká hypotéka, kterou zajistíte nemovitostí

Méně využívanou variantou bezúčelové půjčky je americká hypotéka. Jde o speciální typ hypotéky, a to právě proto, že nemusíte dokládat účel úvěru. Nejčastěji se používá ke konsolidaci účelových a neúčelových půjček. Tato hypotéka ale musí být zajištěna nemovitostí, a půjčit si můžete maximálně 70 % ze zástavní hodnoty nemovitosti.

Úroková sazba tohoto úvěru je nižší než u spotřebitelských úvěrů, ale vyšší než u standardní hypotéky.

Jak se pohybují úrokové sazby

Od typu účelové či neúčelové půjčky se pak odvíjí i úroková sazba. V případě kreditní karty se úrokové sazby pohybují od cca 10 % ročně, až do téměř 27 % ročně. Výjimečně může některá banka dělat promo akci, v rámci které nabídne i nižší úrokovou sazbu, nebo dokonce určitý počet měsíců zcela bez úroků.

Roční úroková sazba u kontokorentu se pohybuje od 11 % do 22 % ročně. Opět ale záleží na tom, jaké máte v bance vztahy a jaké podmínky nabídne vám.

Kromě úrokové sazby do vašich nákladů za půjčku vstupují i nejrůznější poplatky. V součtu pak vaši nákladovost půjčky značí RPSN. Roční procentní sazba nákladů udává reálné náklady, tedy se vším všudy včetně poplatků apod. RPSN bude vždy vyšší než úroková sazba.

Neúčelový úvěr už je o něco výhodnější. Úroková sazba se pohybuje od přibližně 5 % ročně do 12 % ročně.

Americká hypotéka má úrokové sazby vyšší, než standardní hypotéka, a to právě kvůli tomu, že nedokládáte účel úvěru. Zatímco standardní hypotéky začínají s úrokovou sazbou okolo 3 %, americké hypotéky začínají na úrokové sazbě lehce pod 4%. To je však minimální úroková sazba. Podle vaší bonity a dalších parametrů vám banka nastaví konkrétní úrokovou sazbu, která bude velice pravděpodobně vyšší.

Sjednání i online

Sjednání neúčelové půjčky je poměrně jednoduchá záležitost. V současné době banky i nebankovní instituce nabízejí řadu možností, jak její produkty sjednat.

První možnost je sjednání na pobočce dané finanční instituce. To umožňují všechny banky i finanční instituce. Některé pak nabízejí i variantu sjednání online, kdy požádáte přes webový formulář, daná instituce vaši žádost zpracuje a kontaktuje vás nazpět s podrobnostmi. Proces sjednávání ale dnes ještě není plně digitalizovaný, takže velice pravděpodobně budete požádáni, abyste se po dojednání podrobností dostavili k podpisu smlouvy osobně.

Výjimku může tvořit nabídka kreditní karty či kontokorentu v internetovém bankovnictví u banky, kde už máte svůj běžný účet. Tam skutečně můžete mít možnost sjednat si takový typ bezúčelové půjčky na několik kliknutí a potvrdit sjednání elektronickým ověřením.

Rada na závěr

I bezúčelové půjčky mají svůj význam a opodstatnění, každý produkt je svými specifikacemi vhodný pro jinou příležitost. Kontokorent a kreditní karty jsou určeny pro běžné fungování. Kreditní karty vám navíc mohou poskytnout i řadu výhod, například vracení peněz za zaplacené nákupy.

Neúčelová půjčka a americká hypotéka jsou určeny pro případy, kdy potřebujete více peněz. Například konsolidovat několik půjček dohromady, rekonstruovat bydlení apod.

Obecně platí, že kontokorent či kreditní karta jsou dobrými sluhy, ale zlými pány. Mohou vám velice pomoci, když víte, jak s nimi zacházet. Ale také vám mohou hodně zavařit, když to s čerpáním cizích peněz přeženete.