Mladý pár u domu

Hypoteční trh v roce 2021? Hypotéky zlevní, banky ale budou opatrnější

Příští rok by hypotéční trh mohl pokračovat ve své letošní úspěšné jízdě. Alespoň co se týká úrokových sazeb, které jsou už letos příjemně nízké. Banky ale začnou být s velkou pravděpodobností opatrnější v posuzování bonity žadatelů. Hypotéky tedy budou levné, ale možná ne pro každého. Jak se na cenách nemovitostí a hypotékách podepíše současná pandemie koronaviru?

S trochou zjednodušení se dá říct, že hypotéční trh ovlivňuje několik nejvýznamnějších faktorů. Kromě nabídky a cen nemovitostí je to zejména zaměstnanost a zájem obyvatel investovat do vlastního bydlení. K tomu se z druhé strany přidává ochota či neochota bank hypotéční úvěry poskytovat a případné regulační zásahy centrální banky. Do toho navíc letos vstoupila i pandemie koronaviru se souvisejícími ekonomickými dopady. Z toho je zřejmé, že letošní i příští rok by mohl být co do hypoték poměrně turbulentní. V souvislosti s koronavirem přišla na hypotéční trh rovněž určitá překvapení. Jak říkáme, žijeme v zajímavých časech.

Virus nevirus, hypotéky trhají rekordy

Jedním z těchto velkých překvapení je, že žádný sentiment se na českém hypotéčním trhu zatím nekoná. Podle dat webu Hypoindex.cz dosáhl letos v červenci celkový objem poskytnutých hypotéčních úvěrů 21,597 miliardy korun. To je ve srovnání s červencem 2019 nárůst o téměř 40 %. Také průměrná úroková sazba hypoték, která je klíčovým ukazatelem hlavně pro výši splátek, letos klesá a v létě poklesla až na 2,15 %. Úrokové sazby hypoték jsou nyní na úrovni roku 2017. Co z těchto čísel plyne? O hypotéky je letos navzdory koronaviru rekordní zájem a jsou levné.

Je možné, že zájem o hypotéky už v dubnu zvýšila Česká národní banka (ČNB) uvolněním regulačních opatření. Na jaře totiž ČNB zvýšila limit LTV (výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti viz boxík) z původních 80 % na 90 % a zároveň zvýšila doporučovanou hodnotu DSTI, která ukazuje, jak velkou část čistého měsíčního příjmu žadatel o úvěr vynakládá na splátky dluhu, z 45 % na 50 %. ČNB už také po bankách nepožaduje posuzovat nové hypotéky podle ukazatele DTI, který odráží počet ročních čistých příjmů domácnosti nutných ke splacení všech jejích dluhů.

Tyto regulace ČNB zavedla v období ekonomického růstu, aby nevznikla hypotéční bublina a příliš nenarostl počet žadatelů, kteří by následně nebyli schopni hypotéku splácet. Nyní v ekonomické krizi způsobené pandemií koronaviru se pak tato pravidla logicky trochu uvolnila.

Mám zájem o hypotéku

Hypotéky v roce 2021 – přísnější banky

Do nového roku tedy vstoupíme se skvělými výsledky hypotéčního trhu a nízkými úrokovými sazbami. Zdá se, že jsme v ideální době pro sjednání hypotéky. Banky ale podle některých zpráv začínají být opatrné. A to navzdory určité deregulaci ze strany ČNB. „Banky začínají zpřísňovat risk management,“ říká například jeden z hypotéčních poradců Srovnejto.cz. A dodává, že ačkoli jsou pravidla posuzování bonity žadatelů nyní trochu volnější než loni, banky budou při poskytování úvěrů opatrnější. V praxi by pak mohli mít problémy s poskytnutím úvěru lidé z různých rizikových profesí, třeba osoby pracující v pohostinství a cestovním ruchu.

Hypotéční trh by mohla negativně ovlivnit také případná rostoucí nezaměstnanost. „Zatím běží různé podpůrné dotační programy pro firmy, v průběhu příštího roku ale tyto programy skončí a řada firem bude muset propouštět. Banky si tohle samozřejmě uvědomují a mohly by během roku bonitu žadatelů posuzovat přísněji,“ uvádí hypotéční poradce Pavel Šalomon.

Naopak pozitivní zprávou by mohlo být, že se mnoho lidí chová i v současné těžší ekonomické situaci velmi zodpovědně a spíše šetří na zbytných výdajích. Například Česká spořitelna podle svých slov registruje poměrně velké navýšení úspor na běžných účtech klientů. Lidé prostě podle banky výrazně omezili spotřebu, ale se splácením hypoték nemají problém.

Úrokové sazby hypoték

Úrokové sazby letos klesají a řada bank nyní nabízí hypotéky s úrokem pod 2 %. Zatím vše nasvědčuje tomu, že by období levných peněz mohlo i nadále pokračovat. Úrokové sazby by se dokonce mohly dostat pod zatím nejnižší hodnotu z roku 2016, kdy podle Hypoindexu dosáhla průměrná úroková sazba hodnoty 1,77 %. V každém případě se pak vyplatí sjednat si hypotéku s dlouhým obdobím fixace úroku.

Některé názory navíc připouštějí možnost dokonce záporných úrokových sazeb. V takovém případě by se vlastně celý bankovní systém obrátil a banky by naopak zpoplatňovaly volné peníze na účtech klientů. Ale to už jsme u hodně divokých spekulací a záporné úrokové sazby hypoték příští rok raději moc nečekejme.

Graf průměrné úrokové sazby
Průměrné úrokové sazby nových hypoték (zdroj: Kurzy.cz)

Ceny nemovitostí: Na velký pokles to nevypadá

S hypotékami souvisejí také ceny nemovitostí. Právě velký zájem o hypotéky je jedním z faktorů, díky nimž odborníci nějaký větší pokles cen nemovitostí ve velkých městech v příštím roce spíše neočekávají. Lidé chtějí žít a pracovat ve městech a ta nejsou nafukovací. Zdaleka přitom nejde jen o Prahu nebo Brno. Podle údajů firem, které investují do různých nemovitostních projektů, vzrostly za poslední rok ceny bytů nejvíce tam, kde byste to možná ani nečekali – v Liberci (o více než 35 %) a v Plzni (o 27 %). Pokud se přece jen očekává nějaký pokles či stagnace cen, tak spíš jen u nemovitostí v méně atraktivních lokalitách, a hlavně v druhé polovině roku.

Rok 2021 a hypotéky v kostce:

  • Navzdory menším regulacím ze strany ČNB budou banky posuzovat bonitu klientů přísněji.

  • Ve druhé polovině roku by se mohl zastavit růst cen některých nemovitostí.

  • Ekonomika a zaměstnanost jsou nyní v setrvačném režimu. Jakmile doběhnou podpůrné programy pro firmy, může být vše jinak.

  • Úrokové sazby jsou nízké, ale mohly by ještě mírně poklesnout.

  • Hypotéční úvěry budou levnější, k levnějším úvěrům se však dostanou hlavně bonitnější klienti a lidé pracující v oborech méně zasažených ekonomickou krizí.

Klíčové ekonomické ukazatele v souvislosti s hypotékami

LTV (Loan To Value) – poměr mezi výší hypotéky a zástavní hodnotou nemovitosti. LTV procentuálně popisuje, kolik vám může banka oproti zástavě nemovitosti půjčit. Například při LTV 90 % vám banka u nemovitosti v ceně milionu korun půjčí 900 000 Kč. Čím nižší LTV, tím lepší úrokovou sazbu zpravidla dostanete. Naopak dříve poskytovaná „stoprocentní hypotéka“ s LTV 100 % už dnes není možná.

DSTI (Debt Service To Income) – podíl splátek všech dluhů na čistém měsíčním příjmu domácnosti. DSTI tedy vypovídá o tom, kolik procent čistého měsíčního výdělku domácnosti „spolknou“ splátky všech dluhů. ČNB nyní bankám doporučuje nejvíce 50 %. Například domácnost s čistým měsíčním příjmem 50 000 Kč si může vzít hypotéku tak vysokou, aby její splátky nepřesáhly 25 000 Kč (pokud nemá žádné další dluhy a banka takovou hypotéku schválí).

DTI (Debt To Income) – poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Tedy kolik ročních příjmů musí žadatel vydat, aby splatil všechny své dluhy. ČNB dříve doporučovala DTI ve výši maximálně devítinásobku ročních příjmů. Dnes už žádné požadavky a doporučení maximální výše DTI nespecifikuje. Banky však tento ukazatel mohou zohledňovat.

Mám zájem o hypotéku
Monika Šaríková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena spoří do kasičky
    Osobní finance
    23. ledna 2023|Jana Březinová
    Víc peněz v roce 2023. Jak na to?

    Novoroční předsevzetí týkající se financí si podle průzkumů dává zhruba 72 % Čechů. Bohužel jen málokomu se toto předsevzetí podaří naplnit. Pokud je to i váš případ, máme pro vás několik praktických rad a tipů, jak skutečně ušetřit a vyzrát na zbytečné utrácení.

  • Zubař kouká do otevřených úst
    Osobní finance
    09. ledna 2023|Monika Šaríková
    Kolik stojí péče o zuby a jak se na ni finančně připravit

    Péče o zuby a návštěva zubaře by měly být každý rok samozřejmostí, pokud nechcete zbytečně doplácet. Spoustě zákroků lze totiž předejít dobrou preventivní péčí. Také se hodí vědět, co vše je hrazeno z veřejného zdravotního pojištění a za co si připlatíte.

  • Vrácení úroků z hypotéky - šťastná žena, kolem které lítají peníze
    Hypotéky
    06. ledna 2023|Jana Březinová
    Vrácení úroků z hypotéky: Víte, jak to funguje?

    Víte, že hypotéka vám může pomoci ušetřit na daních? Úroky zaplacené za hypotéku lze totiž uplatnit jako odečitatelnou položku, která sníží základ daně. Povíme vám, kdo všechno může odpočet úroků uplatnit, kdo nikoliv a jak velkou slevu na daních můžete získat.

  • Revolut nabízí účet i kartu zdarma - mobilní telefon a karta Revolut
    Osobní finance
    03. ledna 2023|Jana Březinová
    Revolut nabízí účet i kartu zdarma. Jak funguje a kdy se vyplatí?

    Stále větší množství z nás chce mít svoje finance neustále pod kontrolou a po ruce. Často tak nahrazujeme hotovost platebními kartami, ale i chytrými telefony nebo hodinkami. Jednu z chytrých alternativ představuje Revolut – online aplikace, která nabízí účet i kartu zdarma. Opravdu se vyplatí nebo je potřeba počítat s nějakým háčkem?

  • Plánujete dovolenou? Podadíme, jak si na ni našetři - Mapa, foťák a mužská ruka ukazující na místo cíle
    Osobní finance
    26. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Plánujete dovolenou? Poradíme, jak na ni našetřit!

    Letní dovolenou v zahraničí plánovalo letos podle analýz portálu Czech Tourism Tourdata zhruba 52 % Čechů. Plány řady z nich bohužel ovlivnil nedostatek finančních prostředků. Pokud jste podobnou nepříjemnost sami řešili, ale zahraniční dovolenou na horách, či u moře si příští rok nechcete odepřít, máme pro vás tipy, jak na ni našetřit.

  • Žena se sešitem a kasičkou ve tvaru prasátka
    Osobní finance
    16. listopadu 2022|Jana Březinová
    Vše zdražuje, kde můžete ušetřit?

    Inflace atakuje téměř 20 %, a tím výrazně zvyšuje životní náklady. Zdražuje takřka vše – potraviny, energie, doprava a celá řada dalších produktů a služeb. Jak si s rostoucími cenami poradit a kde najít úspory?

  • Zneužití osobních údajů - překvapený mladý muž s telefonem v ruce
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Zneužití osobních údajů: Hrozí dluhy a exekuce

    Ke zneužití osobních údajů dochází nejčastěji poté, co ztratíte svůj občanský průkaz. Podvodníci, kteří se skrývají za vaši identitu, si tak můžou neoprávněně sjednat i úvěr. Jak se zneužití osobních údajů bránit a jak tento problém souvisí se zamítnutím půjčky, o kterou máte zájem?

  • Logo Raiffeisenbank nad vchodem do banky
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Sloučení Equa bank s Raiffeisenbank

    Dnes, 14. listopadu 2022, došlo k finálnímu sloučení Equa bank a Raiffeisenbank. Od tohoto data budou banky nadále fungovat pod hlavičkou Raiffeisenbank. Co to znamená pro klienty obou bank?

  • Jak chránit své platební údaje - Žena s mobilem v ruce, zabezpečení, notebook na stole
    Osobní finance
    04. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak chránit své platební údaje na internetu + rady, co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije

    Koronavirová krize a související opatření, přesunula naprostou většinu plateb do světa internetu. Online nakupování jsme doslova propadli. Ne vždy však šlo o dobrovolné rozhodnutí. Jistá dávka svobody a komfortu je na druhou stranu vykoupena obavami o naše soukromí i finance. Jak chránit své platební údaje na internetu a co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije? Čtěte dále.

  • PayPal pro začátečníky - Žena drží nad notebookem telefon v ruce s nápisem PayPal
    Osobní finance
    03. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    PayPal pro začátečníky: Co to je, jak funguje a má vůbec smysl o něm uvažovat?

    Aby byl nákup na internetu úspěšný a bezproblémový, je potřeba zvolit maximálně bezpečnou platební metodu. A právě v téhle fázi nákupu se můžete poprvé setkat s platebním systémem PayPal. Jak tenhle systém funguje, je bezpečný a má smysl o něm uvažovat?

  • Co dělat, když hypotéka zatěžuje příliš rozpočet - Muž ztrápeně hledí do svých účtů
    Hypotéky
    02. listopadu 2022|Jana Březinová
    Co dělat, když hypotéka příliš zatěžuje rozpočet

    Končí vám fixace úrokové sazby a splátky vám ze dne na den vzrostly o tisíce korun? Existuje několik možností, jak si hypotéku zlevnit. Nejdůležitější je jednat včas –⁠ obraťte se na banku předtím, než se dostanete do problémů se splácením.

  • Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce
    Hypotéky
    27. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

    Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    Hypotéky
    20. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jaké jsou úrokové sazby hypoték? Nižší. Důvod k oslavě to ale není

    Inflace v Česku se vymkla kontrole a centrální banka proti ní bojuje mimo jiné zvýšením základní úrokové sazby. Úroková sazba hypotéky se zvedla na 7 %, což znamená zdražení hypoték i spotřebitelských úvěrů. Některé banky ovšem aktuálně přišly s akčními nabídkami, díky kterým můžete na hypotéce mírně ušetřit.

  • Připravte se na nečekané výdaje - Prázdná peněženka a rozsypané peníze na fakturách
    Osobní finance
    13. září 2022|Petr Woff
    Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

    Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

  • Proč využívat kreditní kartu - Kreditní karty koukající z peněženky
    Osobní finance
    04. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Proč využívat kreditní kartu? Získáte peníze zpět a navíc výhody a slevy u partnerů

    Zhruba 90 % Čechů vlastní jednu nebo více platebních karet. Často jde nejen o karty debetní, ale taky kreditky. Těch ale v našich peněženkách rok od roku ubývá. Poslední zveřejněná statistika České národní banky hovoří o 1 500 000 kusech kreditních karet, které Češi vlastní. Důvodem jejich meziročního poklesu je stále mylné přesvědčení, že kreditní karta je nevýhodným a drahým produktem, s nímž je spojena řada „háčků“. Jak je to ve skutečnosti?

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • Žena s účty
    Osobní finance
    17. července 2022|Jana Březinová
    Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

    Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.