Co je to osobní bankrot? Mnohaletá cesta z dluhů i naděje na nový začátek...

Co je to osobní bankrot? Mnohaletá cesta z dluhů i naděje na nový začátek...

Půjčit si na nové bydlení, rekonstrukci toho stávajícího, letní dovolenou nebo třeba vybavení domácnosti je dneska otázkou několika mála kliknutí. Bohužel někteří spotřebitelé neodhadnou svoji aktuální situaci nebo schopnost splácet a půjčky jim přerostou přes hlavu. Pokud je to i váš případ, je dobré zachovat chladnou hlavu a postavit se problémům čelem. Jedním ze způsobů, jak se zbavit dluhů jednou pro vždy, je osobní bankrot. Jaké jsou jeho podmínky a kdo ho může vyhlásit? Odpovědi na tyto a spoustu dalších otázek, budou součástí následujících řádků.

Co je to osobní bankrot?

Osobní bankrot je velmi zjednodušeně řečeno několikaletá cesta z dluhů. Ve své podstatě se jedná o situaci, kdy spotřebitel nezvládá dále řešit svou finanční situaci se splácením půjček.

Narůstají mu proto dluhy a začíná reálně čelit exekucím. V takovém případě je na místě o osobním bankrotu a následném oddlužení začít vážně uvažovat. Díky procesu oddlužení se totiž spotřebitel může legálně zbavit dluhů jednou pro vždy.

A jak vlastně funguje osobní bankrot? Základní princip vyhlášení osobního bankrotu spočívá ve sjednocení všech závazků dlužníka do jednoho společného závazku, který dlužník splácí ve stanovené splátce. Samotnému oddlužení ale musí pochopitelně předcházet formálně i obsahově správná žádost a povolení schválené příslušným soudem.

Kolik a na jak dlouho?

Až do roku 2019 bylo pevně dané, že doba, po kterou bude dlužník své závazky splácet, bude činit pět let. Novela zákona řešící oddlužení, která vstoupila v platnost 1. 6. 2019 ale podmínky bankrotu zmírnila. Lidé tak mohou od zmíněného data buď splatit věřitelům za tři roky nejméně 60% dluhu, nebo by měli za pět let dorovnat aspoň 30% dlužné částky.

V polovině roku 2021 by se navíc díky další novele délka osobního bankrotu měla zkrátit na tři roky. Podle mluvčího ministerstva spravedlnosti Vladimíra Řepky bude platit, že dlužník nebude muset splatit určité procento svých pohledávek, aby mohl být oddlužen.

Mezi další podmínky „zkráceného oddlužení“ patří také to, že dlužník musí uhradit alespoň tolik dluhu, kolik dlužník zaplatí insolvenčnímu správci (nyní se jedná o částku 1 100 Kč za měsíc – tedy necelých 40 000 Kč za tři roky).

Kdo může osobní bankrot vyhlásit?

Osobní bankrot může vždy vyhlásit pouze fyzická osoba (dlužník), nikoli jeho věřitel. Celý proces začíná podáním návrhu na zahájení insolvenčního řízení formou oddlužení, který podává zprostředkovatel. Tím může být advokát, notář, soudní exekutor či akreditovaná osoba. Zmíněný návrh je podán na příslušném krajském soudu v místě trvalého bydliště dlužníka.

Bankrot fyzické osoby a jeho podmínky:

  • Dlužník má minimálně dva věřitele;

  • dlužník je v prodlení se splatností (tzn., že závazky dlužníka jsou po splatnosti déle než 30 dní);

  • dlužník není schopen své dluhy splácet bez jakékoli vidiny zlepšení;

  • dlužník musí měsíčně platit zálohu na odměnu insolvenčního správce (ve snížené 30% výši) a jeho hotové výdaje.


Jak funguje osobní bankrot v praxi?

Pokud soud návrh schválí, může osobní bankrot probíhat jedním ze dvou možných způsobů. Prvním je zpeněžení majetkové podstaty a druhým plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Co to znamená v praxi?

Při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty bude dlužník platit pravidelné měsíční splátky, ale zároveň bude prodán jeho majetek. Podstatou plnění splátkového kalendáře je, že příjmy, které dlužník po usnesení o schválení oddlužení získá, budou rozděleny na část nezabavitelnou a část zabavitelnou.

Zabavitelnou částku posílá zaměstnavatel přímo na účet vedený insolvenčním správcem. Ten ze zaslaných prostředků postupně platí svou odměnu, hotové výdaje a běžné výživné, které je dlužník povinen hradit. Zbývající částku rozděluje mezi přihlášené věřitele dlužníka. Výše nezabavitelné částky se následně odvíjí od výše příjmů dlužníka a počtu osob žijících s dlužníkem ve společné domácnosti.

Jak na sebe vyhlásit osobní bankrot?

Samotný návrh na povolení oddlužení musí být podán na předepsaném formuláři. Kromě toho musí obsahovat určité formální a obsahové náležitosti, mezi které patří:

  • Označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat;

  • popis rozhodných skutečností, které dokládají, že je dlužník v úpadku;

  • odůvodnění výše hodnoty plnění, které v průběhu oddlužení obdrží nezajištění věřitelé (tedy informace o mzdě a jiných příjmech dlužníka a předpokládaném procentuálním uspokojení nezajištěných věřitelů);

  • údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících;

  • údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců;

  • návrh způsobu oddlužení;

  • počet vyživovaných osob (manžel/ka a děti);

  • seznam veškerého majetku dlužníka (zajištěného i nezajištěného);

  • čestné prohlášení, že byl dlužník při sepisu insolvenčního návrhu poučen o svých povinnostech v insolvenčním řízení.

Pokud v návrhu figurují osoby, které jsou ochotny zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci či ručitelé dlužníka, musí tento dokument také podepsat. Samozřejmostí je i podpis manžela nebo manželky. Všechny tyto podpisy pak musí být úředně ověřeny.

Pokud dojde k uspokojení věřitelů splněním některé ze zákonných podmínek (splacené veškerých vzniklých závazků nebo jejich procentuální části), je osobní bankrot ukončen a spotřebitel vstupuje nově do života bez dluhů.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Nákup páru přes PC
    22. května 2024|Jana Březinová
    Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?

    Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?