Žena s kartou

Co je spotřebitelský úvěr? Kromě „klasiky“ třeba i kreditka nebo kontokorent

10. 3. 2020
|
Délka čtení: 6 min.

Zamysleli jste se někdy nad tím, co je spotřebitelský úvěr a jaká je vlastně jeho pravá podstata? Drtivou většinu určitě napadne, že jde o jistý vztah mezi úvěrujícím a úvěrovaným (dříve věřitelem a dlužníkem), což je nepochybně pravda. Problematika spotřebitelských úvěrů je ale poněkud komplikovanější. Na našem trhu jich totiž existuje nepřeberné množství a zorientovat se v nich proto není tak jednoduché. Víte, že mezi spotřebitelské úvěry patří třeba kontokorent nebo nákup na splátky?

Obecná charakteristika spotřebitelského úvěru

Jak už název tohoto produktu napovídá, jedná se o úvěr poskytovaný spotřebitelům – čili jednotlivcům nebo domácnostem. Tento úvěr má sloužit k nákupu spotřebních předmětů, služeb, pořízení nebo stavby bytu nebo domu apod. A tady je potřeba zmínit jeden zásadní rozdíl oproti komerčnímu úvěru. Spotřebitelský úvěr slouží výlučně k pořízení předmětu, který se ale zároveň nestává zdrojem příjmů pro splácení tohoto úvěru.

Právní úprava spotřebitelského úvěru

Spotřebitelské úvěry upravuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který vstoupil v platnost 1. prosince 2016. Novela spotřebitelského zákona významně zlepšila postavení spotřebitele a kultivovala podnikatelské prostředí v této oblasti. Zákon upravuje všechny druhy spotřebitelských úvěrů – od klasických hotovostních úvěrů, přes kreditní karty, nákupy zboží na splátky, mikropůjčky až po hypotéky a jiné úvěry na bydlení.

Spotřebitelské úvěry se dělí do několika podskupin

Spotřebitelské úvěry dělíme podle účelovosti na účelové (jsou poskytnuty na předem stanovený účel – např. spotřebitelský úvěr na bydlení) a neúčelové (obvykle bývají dražší, záleží ale na klientovi, jak s vypůjčenými prostředky naloží), dále pak podle typu výplaty na hotovostní (vyplaceny v hotovosti) a bezhotovostní úvěry (vyplaceny na účet). Spotřebitelské úvěry rozdělujeme také podle zajištění na úvěry zajištěné (např. nemovitostí nebo automobilem) a úvěry nezajištěné. Poslední skupinou jsou spotřebitelské úvěry podle doby splatnosti. Tady rozlišujeme krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry.

Hypotéka

Nejčastější druhy spotřebitelských úvěrů

Jaké spotřebitelské úvěry patří mezi ty nejčastější, se kterými se můžete u tuzemských bank a nebankovních společností setkat? Jsou to třeba následující:

  • Kontokorent: Jde o krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr, sjednávaný k běžnému účtu banky v pohyblivé výši dle potřeb klienta až do maximální výše sjednaného úvěrového rámce. Povolené přečerpání – jak se kontokorentu často říká – je potřeba uhradit v předem daném termínu (obvykle měsíc až 1 rok). Jde vlastně o typ revolvingového úvěru (opakované obnovování při splnění podmínek).

  • Koupě na splátky: Ačkoli se může zdát, že o úvěr spotřebitel žádá přímo v obchodě, kde si chce zboží koupit, ve skutečnosti ho poskytuje některý z nebankovních poskytovatelů úvěrů nebo banka.

  • Nebankovní úvěr: Jak už název tohoto spotřebitelského úvěru napovídá, jedná se o finanční rezervu, kterou spotřebiteli může poskytnout nebankovní společnost. Nabídka nebankovních úvěrů je opravdu pestrá – od úvěrů bez registru, přes půjčky do výplaty, až po úvěry bez dokládání příjmu.

  • Úvěr z kreditní karty: Krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr, který je čerpán při každém použití kreditní karty. Po určitou dobu banka poskytuje finanční prostředky bezúročně, určitou částku nebo plnou výši vyčerpaných peněz je ale potřeba ve stanovený čas vždy vrátit. V opačném případě jsou spotřebiteli účtovány poměrně vysoké poplatky.

Monika ŠaríkováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.

  • Mladý vyděšený pár prochází účty
    09. srpna 2023|Magdaléna Kubečková
    Podvodné firmy lákají na zázračné investice: 7 tipů, jak nenaletět

    Zaručený výnos s nulovým rizikem? Příliš dobré, aby to byla pravda. Investičních podvodů v ČR přibývá a pachatelé jsou čím dál rafinovanější. Od Ponziho schémat přešli ke kryptoměnám, falešným investičním fondům, podvodným e-mailům a reklamám s Elonem Muskem. Využívají přitom vaši nepozornost, důvěřivost nebo finanční tíseň. Jak poznáte podvodníky?