Kalkulačka a domeček

Ceny hypoték: Jaké jsou poplatky spojené s hypotékou?

17. 1. 2020
|
Délka čtení: 6 min.

Při vyřizování hypotéky většina žadatelů největší část pozornosti soustředí na výši úrokové sazby, případně RPSN. S hypotékou však souvisí celá řada dalších poplatků, jejichž seznam a výše se liší banka od banky. Ač se to nezdá, cenu hypotéky mohou výrazně ovlivnit.

Většina lidí si je vědoma, že hypotéka rozhodně není zadarmo a jsou s ní spojeny nějaké ty poplatky. Málokdo však ví přesně, o jaké poplatky se jedná, a jak moc mohou ceny hypoték (respektive celkové náklady na hypotéku) ovlivnit. Soustředit se čistě na úrokovou sazbu se nemusí finančně vyplatit.

Ceny hypoték: Úrok vs. RPSN

Než se pustíme do výčtu a popisu jednotlivých poplatků, vysvětlíme si podrobně dva velmi důležité pojmy související se všemi úvěrovými produkty - úrokovou sazbu a RPSN.

První úrok (úroková sazba) je pouze jeden z mnoha nákladů spojených s úvěrem. Úrok je poplatek neboli peněžitá odměna za poskytnutí půjčky, kterou je dlužník povinen splatit společně s jistinou a je definován procentním vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období (např. rok).

Druhý RPSN znamená “roční procentní sazba nákladů” a jedná se údaj, který zahrnuje veškeré náklady spojené s poskytnutím půjčky. RPSN tedy umožňuje lépe vyhodnotit výhodnost či nevýhodnost vybraného úvěru. RPSN se udává v procentech a zpravidla je vyšší než úrok. Čím je RPSN vyšší než úroková sazba, tím vyšší jsou ostatní poplatky. Je-li RPSN a úrok stejně vysoký, pak s půjčkou nesouvisí žádné další poplatky.

Hypotéka a související poplatky

Banky se rády hájí tím, že s vyřízením hypotéky mají spousty práce, a proto si rády různé úkony zpoplatňují. Díky tlaku veřejnosti a silnému konkurenčnímu prostředí však dochází k snižování poplatků i jejich postupné eliminaci. Jistě se dočkáme dne, kdy ceny hypoték nebude ovlivňovat nic jiného než úrok.

Pár čte smlouvu

Poplatek za schválení hypotéky

Kdysi běžný poplatek se pomalu a jistě stává historií. Dříve si banky za schválení hypotéky účtovaly poplatek ve výši x tisíc korun, dnes jej snižují až na nulu. Pokud si banka poplatek účtuje, může mít podobu pevně stanovené částky (např. 3 000 Kč) nebo je odvozen od výše hypotéky (např. 1,0 % z 2 500 000 Kč). Někdy bývá poplatek účtován pouze při fixaci úrokové sazby kratší než 5 let.

Poplatek za odhad ceny (expresní ocenění) nemovitosti

Jedním z požadovaných dokumentů je ocenění ceny nemovitosti. Některé banky či hypoteční makléři tuto službu zajistí zdarma (případně v rámci aktuální akční nabídky), většinou se však za odhad platí. Standardně se výše poplatku za ocenění pohybuje kolem částky 3 000 Kč u bytu a 4 500 Kč u rodinného domu.

Poplatek za správu hypotečního úvěru

S hypotékou je spojený úvěrový účet, za jehož správu a vedení si banky účtují pravidelný měsíční poplatek. Může to být zdarma, ale raději se předem ujistěte, kolik si banka bude účtovat a nebojte se vyjednávat.

Poplatek za čerpání hypotéky

Ani čerpání hypotéky není nic levného a zpravidla se týká hypoték, jejichž čerpání probíhá postupně (např. rekonstrukce a stavba). Za každé čerpání hypotéky může dlužník zaplatit “pár” stovek korun, ale i několik tisíc. Výše poplatku za čerpání musí být uvedena v sazebníku banky.

Pozor si dávejte také u poplatku ve výši 0 Kč. V takovém případě se předem dobře ujistěte, že není omezen počtem čerpání. Zdarma mohou být například pouze první čtyři čerpání a všechna následujících už jsou zpoplatněna vysokým poplatkem.

Poplatek za mimořádnou splátku či předčasné uhrazení

Tento poplatek naštěstí hodně ovlivnil spotřebitelský zákon z roku 2016, na základě kterého má každý dlužník právo každý rok uhradit 25 % z celkového dluhu bez poplatku. V případě předčasného splacení hypotéky si banky mohou účtovat pouze účelně vynaložené náklady související s tímto úkonem. V případě úmrtí či vzniku invalidity má dlužník právo splatit celou hypotéku bez sankcí.

Pojištění

Velmi často poskytovatelé hypoték schválení hypotéky podmiňují sjednáním pojištění a jeho vinkulací ve prospěch banky. Kdyby se klientovi cokoliv stálo, banka obdrží své peníze zpět právě z tohoto pojištění, ale klient nepřijde o nemovitost. Cena pojištění může měsíční náklady spojené s hypotékou značně navýšit.

Monika ŠaríkováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?