Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

Opravdu si musíte půjčit?

S nadsázkou by se dalo říct, že bezpečná půjčka je žádná půjčka. Proto ještě než se ponoříte do nabídky různých poskytovatelů, je dobré si ujasnit, zda půjčku opravdu potřebujete. Existují totiž případy, kdy není sjednání půjčky dobrý nápad.

Půjčka dává smysl, když potřebujete zaplatit mimořádný výdaj, který pro vás bude mít dlouhodobý přínos:

• pořízení a rekonstrukce bydlení,

• koupě či oprava auta,

• výměna nezbytného kuchyňského spotřebiče (lednice, pračka),

• pořízení pracovního náčiní a vybavení,

• investice do vzdělání pro získání lepšího pracovního uplatnění apod.

Naopak půjčku na věci krátkodobé spotřeby a věci, bez nichž se obejdete – například nejnovější elektronika, vánoční dárky, dovolená – byste si brát neměli. Všeobecně platí, že by délka splácení neměla přesáhnout životnost dané věci.

Pokud si chcete vzít půjčku na splacení jiné půjčky, postupujte opatrně. Může se samozřejmě stát, že zjistíte, že splátka u vaší krátkodobé půjčky je příliš vysoká. V takový moment je rozumné půjčku refinancovat spotřebitelským úvěrem. Tím si splátku rozložíte na delší období (až několik let) a snížíte výši splátky.

Konsolidace vám zase může pomoci se sloučením více půjček pouze do jedné. Často získáte lepší podmínky, nižší splátku a lepší přehled pouze nad jednou půjčkou. Vždy si ale pečlivě porovnejte nabídky a podmínky poskytovatelů.

Při nákupu na internetu se také často setkáte s možností odložené platby. Znamená to, že koupíte zboží hned, ale zaplatíte ho třeba až za 10 dní. Jedná se o službu, která může být za určitých podmínek bezplatná. Většinou ale kromě úroku zaplatíte ještě poplatek za odložení platby a rozložení do více splátek. V některých situacích může být tato služba výhodná, vždy si ale dobře spočítejte, zda se zrovna vám opravdu vyplatí.

Sestavte si rozpočet

Při sjednávání půjčky myslete na to, že se ve vašem rozpočtu musí najít peníze na splátky. Proto je důležité znát své příjmy a výdaje.

Před sjednáním půjčky si sestavte alespoň přibližný rozpočet:

• jaké jsou příjmy (mzda, příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek, důchod aj.),

• jaké jsou výdaje (nájem, energie, jídlo, léky, doprava, splátky jiných úvěrů, pojištění apod. + jednorázové výdaje).

Každý měsíc byste si také měli dát nějaké peníze stranou jako rezervu.

K sestavení rozpočtu vám bude stačit tužka a papír nebo můžete využít chytré aplikace. Získáte tak představu, jakou částku měsíčně si můžete dovolit splácet, aniž byste se dostali do finančních potíží.

Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

17. 7. 2022|

Délka čtení: 9 min.

Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

Vyberte si správný typ úvěru

Každý typ půjčky se hodí pro jiný účel. Při výběru půjčky byste měli vědět, na co si chcete půjčit a kolik peněz potřebujete.

Účelové vs. neúčelové půjčky

Účelové půjčky si můžete vzít pouze k nákupu konkrétní věci. Mezi účelové půjčky se řadí například hypotéka, která slouží k nákupu nemovitosti. Stejně tak úvěr ze stavebního spoření lze většinou využít pouze na nákup či rekonstrukci bydlení. Výhodou účelové půjčky je, že má nižší úroky, ale počítejte s tím, že banka kontroluje, na co ji čerpáte.

Neúčelové půjčky můžete použít, na co chcete. Nemusíte bance dokazovat, za co jste peníze utratili.

Zajištěné vs. nezajištěné úvěry

Za zajištěné úvěry musíte něčím ručit, nejčastěji nemovitostí. To dává smysl pouze u hypotéky. Nikdy neručte nemovitostí u jiného typu půjčky. Některé společnosti vám nabídnou levnou půjčku, pokud podepíšete ručení nemovitostí. Když se ale dostanete do potíží se splácením, využijí zástavního práva a nemovitost prodají. Kvůli půjčce ve výši pár desítek tisíc tak můžete přijít o střechu nad hlavou.

Kromě hypotéky tak vždy volte nezajištěné úvěry, tedy bez ručení nemovitostí. Na trhu existuje dostatek firem, které nezajištěné úvěry nabízejí.

Půjčka s pravidelnou splátkou

Pro větší jednorázový výdaj – například rekonstrukci bydlení či nákup nového auta – se nejlépe hodí půjčka s pravidelnou splátkou. Přesně víte, kolik každý měsíc budete splácet. To vám usnadní dlouhodobé plánování rozpočtu, protože úvěr budete splácet několik let. Dluh tak máte lépe pod kontrolou.

Měsíční splátka by měla být úměrná vašim příjmům. Dluhová poradna Člověka v tísni doporučuje, aby splátka nepřesáhla 10 % čistého měsíčního příjmu. Po zaplacení výdajů a odečtení splátky úvěru by vám měla zbýt ještě rezerva na nečekané výdaje.

Orientační měsíční splátku si můžete spočítat také v naší kalkulačce.

Kontokorent

Kontokorent neboli povolené přečerpání je typ krátkodobého úvěru. Banky ho nabízí k běžnému účtu – je to v podstatě částka, kterou můžete jít na svém účtu do minusu. Kontokorent se pojí s vysokými úroky, proto je dobré ho splatit co nejrychleji. Hodí se na nečekané výdaje, vychází levněji než tzv. mikropůjčky.

Kontokorent se obvykle splatí automaticky, jakmile vám přijdou peníze na účet. Do povoleného limitu můžete kontokorent čerpat i opakovaně. Kvůli tomu můžete zůstávat dlouhodobě v dluhu a úroky vám naskakují. Proto využívejte kontokorent opatrně a neberte ho jako automatickou finanční rezervu, jak se ho banky snaží prezentovat.

Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

8. 9. 2023|

Délka čtení: 7 min.

Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

Kreditní karta

Při využití kreditní karty nepoužíváte k placení své vlastní peníze, ale peníze banky. Ve smlouvě máte sjednán úvěrový limit (maximální částku, kterou můžete z kreditky čerpat) a zároveň bezúročné období (např. 50 dní). Pokud během této doby zaplatíte celkovou částku, máte půjčku zdarma.

Když nestihnete využít bezúročné období, musíte počítat s vysokou úrokovou sazbou kolem 20 % ročně. Stejně tak se u kreditní karty prodraží výběry hotovosti, kreditka slouží primárně pro bezhotovostní platby.

Kreditní kartu můžete splácet postupně, není stanovená pevná měsíční splátka. To často způsobí, že dlužník tlačí půjčku před sebou, splácí zbytečně dlouho a čerpá peníze opakovaně. V konečném výsledku tak vychází půjčka mnohem dráž.

Revolvingový úvěr

Na podobném principu, jako kreditní karta, funguje revolvingový úvěr. Jedná se o půjčku, která se automaticky obnovuje a můžete ji čerpat opakovaně do výše sjednaného limitu.

Stejně jako u kontokorentu a kreditní karty platí, že výše splátky revolvingového úvěru není pevně stanovená a při částečném splacení je do daného limitu možné opětovné čerpání peněz. Dlužník tak setrvává dlouhodobě v dluhu a splácí velmi pomalu.

Mikropůjčka

Nejrizikovější typ půjček představují tzv. mikropůjčky, označované také jako půjčky do výplaty. Jedná se o nízké půjčky (max. 10–20 000 Kč), které musí být splaceny do 1 měsíce. To znamená, že si půjčíte například 10 000 Kč a za měsíc musíte najednou splatit 14 000 Kč. Mikropůjčky se pojí nejen s extrémně vysokými úrokovými sazbami, ale také vysokými sankcemi za prodlení či nesplacení úvěru.

Mikropůjčky jsou poskytovány nebankovními společnostmi, které často slibují rychlé vyřízení bez nutnosti doložení příjmů či první půjčku zdarma. Za atraktivní reklamou se však skrývají velmi nevýhodné podmínky, a to zejména v případě, že půjčku nestihnete splatit včas. Pokud potřebujete peníze jen krátkodobě, dejte přednost kontokorentu u banky, kde si vedete běžný účet.

Spotřebitelský vs. podnikatelský úvěr

U spotřebitelských úvěrů máte ze zákona nejvyšší možnou ochranu – můžete využít 14 dní na odstoupení od smlouvy či splatit úvěr předčasně bez vysokých poplatků. U podnikatelských úvěrů tato zákonná pravidla neplatí, a proto se můžete dostat do nesnází.

Některé nepoctivé společnosti se vás budou snažit přesvědčit, abyste uzavřeli raději podnikatelský úvěr, nabídnou vám k němu výhodnější podmínky. Tím ovšem ztrácíte nárok na zákonnou ochranu ke spotřebitelskému úvěru. Proto nikdy neuzavírejte úvěr na IČO, pokud si skutečně neberete půjčku k podnikání.

U koho si půjčit – bankovní vs. nebankovní půjčky

Máte dvě možnosti, kde si půjčit – u bankovní či nebankovní společnosti. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody, nicméně opatrnější byste měli být u nebank. Přestože jsou regulovány ze strany ČNB, stále narazíte na nepoctivé poskytovatele, které nabízí půjčky za lichvářské úroky.

Stejně tak se nenechte nalákat na půjčku bez registru – vzít si úvěr u společnosti, která vůbec neprověřuje vaši historii, je vysoce rizikové a zaplatíte za to vysokou částku na úrocích a poplatcích. Problematické jsou také půjčky online či SMS půjčky, jež vyřídíte za pár minut. Těmto typům půjček se raději vyhněte.

Bankovní půjčky

Banky obvykle nabízí nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky, ale důkladně si prověří vaši bonitu. Tato zdánlivá nevýhoda má i svoji pozitivní stránku – banka, kde si vedete běžný účet, má perfektní přehled o vašich příjmech a výdajích. Proto vám zpravidla nabídne nejvýhodnější půjčku. Pokud vám úvěr naopak zamítne, měli byste být na pozoru – možná není vaše finanční situace v pořádku a není dobrý nápad vzít si půjčku.

Do banky si půjdete pro úvěr v řádech stovek tisíc až milionů korun. Ale i když si potřebujete půjčit jen pár tisíc korun, nabízí banky rychlou půjčku – tím je předschválený kontokorent k běžnému účtu.

Nebankovní půjčky

Nebankovní instituce mívají vyšší úrokové sazby a další poplatky – to je cena, kterou platíte za to, že půjčí i rizikovějším klientům. Nezkoumají tolik vaše příjmy, výdaje a úvěrovou historii, schválení půjčky bývá rychlejší než v bance. U nebankovní společnosti často uspějete i ve chvíli, kdy vám banka žádost o úvěr zamítne. Na nebankovní půjčky narazíte rovněž u obchodníků nabízejících nákup na splátky (mobilní telefony, spotřebiče).

P2P půjčky

Kromě bankovních a nebankovních úvěrů existují ještě tzv. P2P půjčky. Zkratka znamená Peer to Peer půjčky, známé pod heslem „lidé půjčují lidem“. Na jedné straně stojí žadatelé o úvěr, na druhé pak běžní lidé, kteří mají peníze navíc a mohou je půjčit. O zprostředkování půjčky mezi oběma stranami se postará platforma, v ČR patří k nejznámějším Zonky.

Ani P2P půjčky nejsou bez podmínek, zprostředkovatelé žadatele o úvěr nejprve prověří podobně jako banka a podle toho mu přiřadí rating. Od něj se pak odvíjí výše úrokové sazby – čím lepší rating dlužník má, tím nižší úrok může získat.

Ověřte si společnost v Indexu odpovědného úvěrování

S výběrem společnosti, kde si půjčit, vám pomůže Index odpovědného úvěrování, který sestavuje Člověk v tísni. Porovnává podmínky malých úvěrů u všech bankovních a nebankovních institucí na českém trhu.

Index porovnává nejen výši úrokových sazeb a dalších poplatků, ale také transparentnost podmínek – tedy zda jsou veškeré informace o úvěru snadno k dohledání. Společnosti mohou získat maximálně čtyři hvězdičky. Nedoporučuje se vzít si půjčku u poskytovatelů s hodnocením dvě a méně hvězd.

Podle čeho vybírat půjčku

Jakmile si zvolíte správný typ půjčky, měli byste si srovnat podmínky, abyste našli tu nejvýhodnější půjčku. Náklady na půjčku se totiž mohou výrazně lišit. Sledujte tyto parametry.

• Úroková sazba: Čím vyšší, tím více na úrocích zaplatíte. Zpravidla se uvádí roční úroková sazba (p. a.). Některé společnosti se ji snaží opticky snížit, a tak ji uvádějí jako měsíční (p. m.) – takovou sazbu si musíte vynásobit dvanácti.
  
  

• RPSN: Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje, kolik celkem za rok zaplatíte za úvěr. Promítají se do ní nejen úroková sazba, ale také další poplatky. Čím vyšší RPSN, tím je půjčka dražší.
  
  

• Poplatky: Zejména nebankovní společnosti si účtují různé poplatky, například za sjednání půjčky. Zajímejte se především o poplatek za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení – pokud je vysoký, nevyplatí se vám splatit půjčku předčasně, využít refinancování či konsolidaci.
  
  

• Výše jednotlivých splátek: Pokud se jedná o úvěr s pravidelnými splátkami, nastavte si jejich výši tak, abyste je mohli bez problémů hradit. Po zaplacení běžných výdajů a splátky úvěru by vám měla zůstat ještě rezerva na neočekávané výdaje.
  
  

• Délka splácení úvěru: Jde ruku v ruce s výší splátek. Čím nižší splátky si nastavíte, tím déle budete splácet, a tím pádem celkově zaplatíte za půjčku více. Na druhou stranu bývá lepší nastavit si nižší splátky a splácet úvěr delší dobu v klidu, než si zvolit splátky na hranici možností a dostat se do neschopnosti splácet i při krátkodobém výpadku příjmu.
  
  

• Celková částka, kterou za úvěr zaplatíte: Měla by být uvedena ve smlouvě – jednoznačně z ní uvidíte, o kolik přeplatíte půjčenou částku. Například u úvěru na 50 000 Kč na jeden rok zaplatíte u bank a férových nebankovních společností asi 6 tisíc navíc, tedy celkem 56 000 Kč. U některých nebank si však musíte připravit až dvojnásobek, celkem tedy 100 000 Kč.
  
  

• Hodnocení poskytovatele: Zjistíte například podle Indexu odpovědného úvěrování. Pomoci mohou také recenze jiných zákazníků. Doporučujeme zaměřit se na to, jak daný poskytovatel dodržuje slíbené parametry (rychlost vyřízení žádosti, rychlost čerpání půjčky nebo slibovaná výše úrokové sazby).

Se srovnáním půjček vám pomůže Srovnejto.cz. Pomocí kalkulačky můžete orientačně zjistit, jak dlouho budete úvěr splácet. Spolupracujeme pouze s prověřenými poskytovateli úvěrů – porovnáme podmínky u několika společností a najdeme tu nejvýhodnější půjčku pro vás.

Zjistěte si, kolik vás bude stát pozdní splátka

Při výběru půjčky byste neměli opomíjet, co se stane, když nebudete schopni splácet. Bankovní i nebankovní společnosti si totiž mohou účtovat celou řadu poplatků a sankcí za prodlení.

• Upomínky: Pokud dostanete upomínku, že jste se opozdili se splátkou, bývá zpoplatněna. A to nejen ta, která přijde dopisem, ale může se jednat i o telefonní hovory a SMS. V průměru stojí jedna upomínka 300 Kč, ale určité nebankovní společnosti si účtují i tisíce korun.
  
  

• Sankce: Při opoždění se splátkou zaplatíte nanejvýš 500 Kč za jedno porušení. Při delším prodlení činí pokuta 0,1 % z dluhu za den. Sankce nesmí být vyšší než polovina vypůjčené částky.
  
  

• Úroky z prodlení: Kromě sankcí vám poskytovatel může účtovat ještě úroky z prodlení. Ty se počítají podle nařízení vlády jako repo sazba plus 8 procentních bodů. Repo sazbu určuje Česká národní banka, aktuálně činí 7 %.
  
  

• Náklady na zesplatnění: Při delším prodlení může banka přistoupit k zesplatnění. To znamená, že musíte najednou uhradit celou vypůjčenou částku včetně smluvených úroků, sankcí, úroků z prodlení a navíc právě ještě náklady na zesplatnění. Ty činí kolem 1 000 Kč.

Může se také stát, že na splátku půjčky zapomenete – seriózní poskytovatelé nebudou z jednoho či dvou dnů zpoždění dělat problémy, ale některé společnosti vám budou poplatky a sankce účtovat okamžitě.

Nezapomněli jste, ale zkrátka nemáte na splátku dostatek peněz? Pak byste měli poskytovatele úvěru okamžitě kontaktovat. Jinak může přistoupit ke zesplatnění úvěru, a to v případě, že jste v prodlení s více než dvěma splátkami nebo jste se opozdili s jednou splátkou o více než tři měsíce.

Zajímejte se o pojištění neschopnosti splácet

Pojištění neschopnosti splácet vás chrání, když nejste schopni hradit splátky kvůli nezaviněné situaci, například úrazu, dlouhodobé nemoci nebo ztrátě zaměstnání. Důkladně si však pročtěte podmínky, zda se pojištění skutečně vyplatí. Na co si dávat pozor?

• Jaká rizika pojištění kryje: Základní pojištění většinou pokrývá smrt a trvalou invaliditu, v takovém případě by měla pojišťovna doplatit celý dluh. Dále si můžete pojistit pracovní neschopnost (např. z důvodu dlouhodobé nemoci, úrazu) či ztrátu zaměstnání. Čím více rizik pojištění kryje, tím bude dražší.
  
  

• Od kdy bude pojišťovna vyplácet peníze: Někdy bývá časová prodleva mezi tím, kdy jste se dostali do obtížné situace a kdy začne pojišťovna poskytovat plnění. Například při ztrátě zaměstnání můžete čekat několik měsíců, než začne pojišťovna splátky hradit. Na první měsíce bez práce tak musíte mít vlastní rezervu.
  
  

• Posuzování situace: Nenechte se nalákat na líbivé slogany. Například ztráta zaměstnání bývá kryta jen v případě, že jste byli propuštěni kvůli nadbytečnosti či kvůli zrušení firmy.

Pojištění neschopnosti splácet se vyplatí zejména u velkých úvěrů – například u hypotéky je dokonce povinné.

Důkladně si přečtěte smluvní podmínky

Než podepíšete smlouvu o půjčce, důkladně si ji přečtěte a ověřte si, zda neobsahuje problematické pasáže. Ujistěte se, že:

• podepisujete smlouvu o spotřebitelském úvěru, nikoliv o podnikatelském úvěru,

• smlouva neobsahuje zástavní právo na vaši nemovitost,

• je cena půjčky přijatelná, RPSN by pokud možno nemělo přesáhnout 25 %,

• jste si ověřili všechny další poplatky, které se k úvěru vztahují,

• víte, co se stane při prodlení a jak vysoké jsou náklady na upomínky, sankce a úroky z prodlení.

Není-li vám cokoliv ve smlouvě jasné, ptejte se. Nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte.

Pokud přece jen něco přehlédnete nebo si půjčku rozmyslíte, máte ze zákona právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů od podpisu, a to bez udání důvodů. Za odstoupení vám nesmí společnost účtovat žádné poplatky, ale musíte ho oznámit písemně (doporučeným dopisem či datovou schránkou). Pokud jste již obdrželi peníze z úvěru, musíte je pochopitelně vrátit.

Stejně tak máte právo na předčasné splacení půjčky. Pokuta za předčasné splacení nesmí přesáhnout 1 % z vypůjčené částky, u půjček se splatnostní kratší než rok jen 0,5 % z částky.

Kdy vám pomůže refinancování a konsolidace?

Zjistili jste, že jste podepsali nevýhodnou půjčku? Dostáváte se do problémů se splácením několika úvěrů? Z potíží vám může pomoci refinancování nebo konsolidace půjček.

Myslete však na to, že refinancování ani konsolidace není schválena každému. Jestliže jste v prodlení se splácením a neřešili jste to, může vás společnost posoudit jako rizikového klienta a žádost vám zamítne. Proto nečekejte a hledejte řešení při prvních náznacích problémů.

Refinancování půjčky

Znamená převedení úvěru k jinému poskytovateli za výhodnějších podmínek. Hodí se pro dlužníky, kteří splácí jednu půjčku s nevýhodnými podmínkami. Novou půjčkou bude zaplacena vaše původní půjčka.

Než se rozhodnete pro refinancování, ověřte si, jak vysoké poplatky zaplatíte za předčasné splacení původního úvěru.

Refinancování půjčky se obvykle vyplatí, pokud vám jiná banka či nebankovní instituce nabídne nižší úrokovou sazbu (resp. RPSN), případně umožní rozložení splátek na delší dobu.

Konsolidace půjček

Pokud splácíte více nevýhodných úvěrů, můžete uvažovat o konsolidaci. Jedná se o sloučení několika půjček do jedné. Tím můžete získat nižší úrok, snížit měsíční splátku či upravit dobu splácení. Při sloučení půjček do jedné navíc ušetříte na poplatcích a zjednodušíte si splátky – každý měsíc posíláte pouze jednu platbu.

Sloučit můžete nejen klasické úvěry, ale také kontokorent, kreditní kartu a další půjčky. Často vám banky i nebanky nabídnou ke konsolidaci navýšení úvěru – to si ale dobře rozmyslete, protože se zadlužíte ještě víc.

Najít nejlepšího poskytovatele konsolidace vám pomůžeme na Srovnejto.cz. Na jednom místě si srovnáte nabídky konsolidace od prověřených společností. Na stránce konsolidace a refinancování půjček navíc získáte doporučení, jak získat nejvýhodnější nabídku.

Co je konsolidace a jak vám pomůže s dluhy?

26. 11. 2020|

Délka čtení: 3 min.

Půjčky už dávno nejsou stigmatem, za které se člověk musí stydět. Zkušenosti s nimi má zhruba každý druhý Čech. Co když vám ale půjčky (a hlavně dluhy) přerostou přes hlavu? V takovém případě je na místě zvážit další postup, který vás z téhle prekérní situace vyseká. Jednou z možností, jak situaci řešit, je konsolidace. Co je konsolidace a kdo by o ní měl uvažovat? Odpověď najdete na následujících řádcích.

Nebojte se požádat o pomoc

I když k půjčce přistupujete zodpovědně, může se stát, že se dostanete do potíží. V tíživé situaci se nebojte požádat o pomoc. Obraťte se na dluhovou poradnu, kterou vede Člověk v tísni. Pracovníci vám pomohou při problémech se splácením, ale také v případě, že se dostanete do exekuce nebo když přemýšlíte o oddlužení.

• Dluhová helplinka: 770 600 800

• E-mail: jakprezitdluhy@clovekvtisni.cz

• Mapu dluhových poraden v ČR najdete na jakprezitdluhy.cz