Nebankovní půjčka: Co to je a její specifika - 1. díl

Při zvažování půjčky lidé nejčastěji uvažují úvěr u nějaké z bank, které na českém trhu působí. Řada lidí ale volí i jinou možnost, a to tzv. nebankovní půjčku. Ta má svá specifika a oproti bankovní půjčce vás může vyjít výrazně dráže.

Co je nebankovní půjčka?

Klasickou půjčku si berete u banky, ať už si ji sjednáváte osobně na pobočce, nebo on-line přes její webové stránky.

Oproti tomu nebankovní půjčku si berete od instituce, která sice má povolení poskytovat spotřebitelské úvěry, ale nemá bankovní licenci. To je podle zákona v pořádku, pokud na to daná společnost dostala povolení od České národní banky.

Podívejme se na řadu specifik, se kterými se u nebankovních půjček setkáte.

Rychlost výměnou za dražší služby

Nebankovní společnosti často nabízejí své služby téměř expresně. Peníze vám po rychlém schválené úvěru okamžitě zasílají na účet, někde dokonce vyplácejí v hotovosti.

Výměnou za rychlé služby je ale často vyšší úroková sazba, než jakou byste dostali v bance. V případě nesplácení nebo zpoždění se splátkou pak následují vysoké pokuty. A při žádosti půjčky na ruku a převzetí peněz v hotovosti si připlatíte ještě o něco více. Je to logické, společnost bude mít s takovou službou ještě více nákladů, než kdyby vám peníze jen převedla na účet.

Nebankovní společnost je potřeba si prověřit

Do roku 2018 platilo, že k poskytování nebankovních půjček společnosti nepotřebovali licenci. To ale změnila novela zákona o spotřebitelském úvěru. Ta všem poskytovatelům nebankovních půjček od 1. června 2018 ukládá povinnost mít k tomu licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Tu vydává pouze Česká národní banka.

I přes tento fakt se bohužel i v současné době můžete setkat s tím, že některé společnosti o licenci nezažádaly, ale úvěry stále nabízejí. Proto se doporučuje si nejprve prověřit, jestli společnost, u které se chcete zadlužit, má v pořádku “papíry”.

Zda už daná společnost obdržela licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů, se dozvíte na webové stránce České národní banky.

RPSN je důležitá, ale sledujte i doplňkové služby

Při porovnávání nabídek se zaměřte na několik důležitých ukazatelů, zejména výši splátek, výši úrokové sazby a hlavně RPSN. Tato zkratka značí “roční procentní sazbu nákladů” a ukazuje vám, jak nákladová vaše půjčka bude, tedy zahrnuje v sobě veškeré úroky, poplatky a další náklady, které s půjčkou můžete mít.

U nebankovních půjček, které mají často charakteristiku mikropůjček, se však zaměřte i na další ukazatele. Například na to, jestli vám společnost umožní posunout si termín splátky, když nedáte peníze včas dohromady. Tato možnost většinou stojí drobný poplatek.

Ručení nemovitostí se vyhněte

Jedním ze specifik nebankovní půjčky je i možnost sjednat si půjčku bez nahlížení do registrů, bez dokládání příjmů, ale za pomoci ručení nemovitostí.

Takový postup se ale obecně považuje za rizikový. Vystavujete se totiž riziku, že zatímco vy sice potřebujete půjčit “jen” 100 000 Kč, ručíte nemovitostí za několik milionů korun. A přijít o ni kvůli takto malé částce je cesta do pekel.

Při špatném splácení vám reálně hrozí, že pokud se předlužíte, můžete snadno skončit s dluhy na krku a bez domova.

Rozhodčí doložka se vám může prodražit

Dalším specifikem nebankovních půjček je tzv. rozhodčí doložka. Tu si některé společnosti dávají do smluv, a v případě sporu jim výrazně hraje do karet.

Standardně totiž probíhá situace tak, že pokud se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Například společnost tvrdí, že jste zaplatili pozdě a má právo vám naúčtovat smluvní pokutu, ale vy říkáte, že jste pozdě nezaplatili.

Pokud jste ale podepsali smlouvu o úvěru, jejíž součástí je rozhodčí doložka, bude se situace řešit jinak. O sporu rozhodne určený advokát, kterého ale neurčujete vy, nýbrž nebankovní společnost, u které jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, se dá s trochou důvtipu a určitou pravděpodobností snadno odvodit.

V dalším díle si přiblížíme několik dalších specifik nebankovních půjček.